Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond à la mensualité maximale que vous allez pouvoir rembourser à une banque dans le cadre d’un prêt immobilier.

Ce montant dépend de plusieurs éléments :

  • Les revenus de votre foyer (salaires, revenus fonciers, pensions alimentaires)
  • Vos charges (crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits personnels, leasing voiture, pensions versées, etc.)
  • Le taux d’endettement maximum autorisé par les banques

Pour calculer la capacité d’emprunt, il suffit d’utiliser la formule suivante : (revenus * taux d’endettement maximum) – charges.

Ce calcul vous permet d’estimer le montant maximum que vous pourrez emprunter pour votre prêt immobilier. Il vous donnera aussi une indication sur la durée de prêt immobilier à choisir.

Pour les banques, la capacité d’emprunt est un outil utilisé pour s’assurer que vous pourrez rembourser vos mensualités de prêt tout en gardant un reste à vivre raisonnable pour vos dépenses quotidiennes.

La capacité d’emprunt est une chose mais le montant de votre prêt immobilier sera déterminé par d’autres facteurs. En effet, pour déterminer le montant global de votre prêt immobilier, vous devrez prendre en compte les éléments suivants :

  • Le montant de votre capacité d’emprunt
  • Le taux du prêt immobilier
  • La durée de votre crédit
  • Le montant de votre assurance emprunteur

Vous pourrez également ajouter un apport personnel afin de compléter votre financement.

Quel est l’intérêt de connaître le montant maximum que l’on peut emprunter ?

Lorsque vous entamez un projet immobilier, la première chose à faire est de déterminer quelles mensualités de crédit vous allez pouvoir assumer.

Cette démarche à un intérêt certain ! En connaissant vos futures mensualités, vous allez mieux cibler vos recherches immobilières et prouver votre sérieux auprès des banques. Un atout pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier !

Voici les avantages de calculer sa capacité d’emprunt :

  1. Définir votre budget avec justesse : En connaissant votre capacité d’emprunt, vous pouvez déterminer votre budget pour l’achat de votre bien immobilier. Cela vous évite de chercher des propriétés qui sont en dehors de vos moyens financiers.
  2. Économiser du temps et de l’énergie : Vous ne perdrez pas de temps à visiter des biens qui ne sont pas dans votre fourchette de prix, ce qui rend votre recherche plus efficace.
  3. Négocier avec confiance : Lorsque vous connaissez votre capacité d’emprunt, vous pouvez négocier avec les vendeurs ou les promoteurs en toute confiance, sachant exactement ce que vous pouvez vous permettre.
  4. Éviter les problèmes financiers : Emprunter au-delà de sa capacité peut entraîner des difficultés financières. En connaissant votre limite, vous évitez de vous surendetter.
  5. Démontrer votre sérieux auprès des banques : Un projet cohérent et bien préparé a plus de chances de se voir accorder un crédit immobilier.

Comment calculer combien je peux emprunter ?

Le calcul de la capacité d’emprunt est relativement simple. Il faut simplement veiller à prendre tous les éléments de revenus et de charges en compte.

Il faut aussi se baser sur le taux d’endettement conseillé par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Actuellement, le taux d’endettement à ne pas dépasser est de 35%.

La formule de la capacité d’emprunt est la suivante :

💡 Capacité d’emprunt = (revenus * taux d’endettement maximum) – charges

Les revenus comprennent :

  • Vos salaires
  • Vos revenus fonciers
  • Les pensions alimentaires que vous percevez

Les charges comprennent :

  • Les crédits immobiliers conservés après votre futur achat
  • Les crédits à la consommation
  • Les pensions alimentaires que vous versez

Exemple de calcul d’une capacité d’emprunt :

Votre foyer dispose d’un revenu mensuel de 5000€ et vous avez un crédit à la consommation de 600€ par mois.

(5000€ * 35%) – 600€ = 1150€

La mensualité de votre prêt immobilier ne pourra pas excéder 1150€ par mois afin de respecter le taux d’endettement.

Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

Une fois votre capacité d’emprunt calculée, vous pouvez estimer le montant du prêt immobilier que vous pouvez emprunter en vous basant sur les taux du moment et sur la durée de votre crédit.

Voici un tableau récapitulatif pour un foyer avec un revenu de 5000€ et aucune charges :

Durée Taux du prêt Taux de l'assurance Montant du prêt
25 ans 4.18% 0.27% 312 319€
20 ans 4.01% 0.38% 274 220€
15 ans 3.62% 0.41% 231 802€
10 ans 3.11% 0.53% 172 438€

Les taux présentés sont à caractère indicatif et sans valeur contractuelle.

Vous pouvez effectuer d’autres simulations grâce à nos outils de simulation de prêt immobilier.

Combien puis-je emprunter avec un salaire de … ? Vous voulez savoir combien vous pouvez emprunter avec votre salaire ? Découvrez notre série d’articles dédiés à l’estimation de votre capacité d’emprunt. Découvrez dès maintenant le montant que vous pouvez emprunter selon votre salaire 😉
Quel salaire pour emprunter … ? Vous voulez savoir quel salaire vous devez avoir pour emprunter un montant donné ? Voici nos articles sur le sujet :

Comment augmenter ma capacité d’emprunt ?

Votre projet immobilier demande une capacité d’emprunt plus élevée ? Voici quelques clés pour augmenter votre capacité d’emprunt.

Les solutions pour augmenter votre capacité d’emprunt

Pour augmenter votre capacité d’emprunt, vous pouvez tout d’abord agir sur les deux paramètres principaux du calcul.

  • Réduire vos charges : vous pouvez solder un crédit à la consommation.
  • Augmenter vos revenus : vous pouvez percevoir une augmentation de salaire ou générer un revenu foncier.

Reprenons notre exemple :

Votre foyer dispose d’un revenu de 5000 euros par mois et un crédit consommation avec une mensualité de 600 euros.

Vous soldez le crédit à la consommation et vous percevez une augmentation de 500 euros :

(5500€ * 35%) – 0€ = 1925€

Soit une augmentation de la mensualité maximum de 775 euros.

La solution pour emprunter plus avec la même mensualité

Saviez-vous que vous pouviez emprunter un montant plus élevé sans changer votre mensualité ?

C’est possible ! Pour cela, vous devez être éligible à un prêt aidé comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou des prêts employeurs.

Ces prêts permettent d’emprunter avec des taux préférentiels et d’ainsi, augmenter le montant total de votre emprunt.

Ajouter un apport personnel à votre prêt immobilier

Comme nous l’avons vu précédemment, la capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous pouvez emprunter auprès d’une banque mais vous pouvez augmenter votre capacité d’achat an ajoutant un apport personnel.

Ajouter un apport personnel à votre projet vous permettra d’augmenter simplement votre capacité d’achat.

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Il existe une autre solution pour vous assurer de maximiser votre capacité d’emprunt … Faire appel à un courtier !

Cet expert du crédit immobilier mettra son savoir et son expérience à votre service pour optimiser le montage de votre dossier, rechercher des prêts aidés et négocier pour vous les meilleures conditions du marché.

Obtenir le meilleur taux sur votre prêt immobilier n’est pas anodin. Cela vous permet d’emprunter un montant plus conséquent et donc, d’acheter un bien immobilier avec de meilleures prestations.

Un courtier immobilier vous permettra également de gagner du temps en vous épargnant les tâches administratives et les rendez-vous bancaires.

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