Comment obtenir un crédit immobilier adapté à votre situation ? Quels critères les banques prennent-elles en compte ? Et comment éviter les erreurs qui peuvent coûter cher ?
Dans un nouvel épisode du podcast Les Ondes de l’Immo, présenté par Anne-Sandrine Di Girolamo, Caroline Leybros, courtière en financement et responsable de territoire chez Finance Conseil, partage ses conseils pour emprunter intelligemment.
Du taux d’intérêt à l’assurance emprunteur, en passant par les aides à l’accession et les différentes possibilités de financement, elle revient sur les points essentiels à connaître avant de s’engager.
Préparer son projet immobilier avant de chercher un financement
Pour Caroline Leybros, emprunter intelligemment commence par une bonne préparation.
Avant de rechercher un bien immobilier, plusieurs questions méritent d’être posées : combien pouvez-vous emprunter ? Sur quelle durée ? À quelles aides pouvez-vous prétendre ?
Anticiper permet de définir un budget réaliste et d’identifier les dispositifs auxquels vous êtes éligible.
C’est notamment le cas du Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui peut faciliter l’accession à la propriété sous certaines conditions.
Caroline Leybros rappelle également qu’une personne ayant déjà été propriétaire peut, dans certaines situations, retrouver le statut de primo-accédant.
Un avantage parfois méconnu qui mérite d’être étudié avant de commencer ses recherches.
Ne pas se limiter au taux d’intérêt pour comparer les crédits
Lorsqu’ils recherchent un financement, de nombreux emprunteurs se concentrent sur le taux d’intérêt proposé par les banques.
Pourtant, le taux nominal ne suffit pas à mesurer le coût réel d’un crédit immobilier.
Caroline Leybros insiste sur l’importance du taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre notamment les intérêts, les frais de courtage, les frais de dossier, les frais de garantie et le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est exigée.
L’assurance mérite d’ailleurs une attention particulière. Son tarif et ses garanties peuvent varier selon l’âge, la profession, l’état de santé ou encore certaines activités pratiquées.
Comparer les offres suppose donc d’examiner l’ensemble de ces éléments, et pas uniquement le taux affiché.
Comprendre les critères examinés par les banques
Autre sujet abordé dans le podcast : les conditions d’octroi d’un prêt immobilier.
Les banques évaluent notamment le taux d’endettement, généralement limité à 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, conformément aux règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Mais ce n’est pas le seul critère.
Caroline Leybros souligne l’importance de deux autres indicateurs :
- Le reste à vivre : la somme dont dispose le ménage après le paiement de ses charges. Il permet notamment d’apprécier si les revenus sont suffisants pour couvrir les dépenses courantes.
- Le saut de charge : la différence entre les dépenses actuelles de logement et la future mensualité du crédit. Il aide la banque à évaluer la capacité de l’emprunteur à supporter une nouvelle charge financière.
L’analyse dépend également de la nature des revenus, de la composition du foyer et de la gestion des comptes bancaires.
Connaître les possibilités de financement adaptées à son projet
Dans cet épisode, Caroline Leybros présente également plusieurs mécanismes qui peuvent faciliter la réalisation d’un projet immobilier.
Le différé de remboursement, par exemple, peut être intéressant lors d’une construction. Il permet d’alléger temporairement les mensualités pendant que l’emprunteur continue de payer son loyer.
Le prêt relais peut, quant à lui, permettre d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu son bien actuel.
Souvent considéré comme risqué, ce financement peut pourtant être adapté à certaines situations, à condition d’évaluer correctement la valeur du bien à vendre, les délais de vente et la capacité financière du ménage.
Caroline Leybros rappelle également l’importance de vérifier les conditions de remboursement anticipé du crédit, notamment les éventuelles indemnités prévues au contrat.
Le conseil de Caroline Leybros : rencontrer un courtier le plus tôt possible
Au fil de cet échange, un conseil revient régulièrement : ne pas attendre d’avoir trouvé un bien immobilier pour se renseigner sur son financement.
Faire appel à un courtier en amont permet de mieux comprendre les critères des banques, d’identifier les financements envisageables et d’anticiper les éventuelles difficultés.
Chaque établissement bancaire ayant ses propres pratiques commerciales et critères d’analyse, l’accompagnement d’un professionnel peut également faciliter la recherche d’un financement adapté.
Vous envisagez d’acheter un bien immobilier ? Découvrez l’intégralité de cet échange entre Anne-Sandrine Di Girolamo et Caroline Leybros dans ce nouvel épisode des Ondes de l’Immo.
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