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Le différé d’amortissement de prêt immobilier attire de plus en plus de particuliers souhaitant investir dans l’immobilier sans supporter immédiatement les remboursements. Vous vous demandez ce qu’est ce type de crédit, comment il fonctionne et quels sont ses avantages ?
Ce contenu vous apportera toutes les réponses pour mieux comprendre le différé d’amortissement et les démarches pour en faire la demande.
Qu’est-ce qu’un différé d’amortissement ?
Un prêt immobilier différé permet de retarder le remboursement du capital emprunté et des intérêts à une date ultérieure, après une période initiale appelée “différé”. Autrement dit, vous ne commencez à rembourser vos mensualités qu’après cette période de différé, ce qui peut être pratique dans le cadre de projets immobiliers nécessitant des délais avant la réception de revenus locatifs ou la revente d’un bien. La période de différé commence au premier déblocage des fonds.
On parle alors de principe de différé de remboursement.
Fonctionnement du différé de remboursement
Le différé de remboursement se décline en deux options principales :
- Le différé partiel : vous ne remboursez que les intérêts du prêt et les frais d’assurance pendant la période de différé. Le capital, quant à lui, reste en suspens jusqu’à la fin du différé.
- Le différé total : ni le capital, ni les intérêts ne sont remboursés pendant la période de différé seule les cotisations assurance emprunteur vous sont débités. Vous ne commencez à rembourser qu’après cette période, ce qui entraîne toutefois une augmentation du coût global du crédit en raison des intérêts intercalaires. Ces intérêts sont soit à rembourser en une seule fois à la fin du différé, soit de façon lissée sur toute la période d’amortissement.
Prenons un exemple pratique : vous souscrivez un prêt différé de 200 000 € avec un différé total de 24 mois. Durant ces deux années, vous n’avez aucun remboursement à effectuer autre que les cotisations d’assurance emprunteur, les intérêts non payés s’ajoutent au capital. Ainsi, au terme du différé, le montant à rembourser sera supérieur à 200 000 €, incluant les intérêts accumulés.
Les avantages du différé d’amortissement
- Flexibilité des remboursements : grâce au différé, vous pouvez concentrer vos ressources financières sur d’autres priorités à court terme, comme des travaux de rénovation ou des investissements locatifs.
- Optimisation fiscale : dans certains cas, le différé peut vous aider à optimiser la fiscalité de votre projet, notamment en étalant les revenus et les charges dans le temps.
- Facilitation de l’investissement : il est idéal pour les investisseurs immobiliers qui veulent bénéficier d’une période de transition avant que leur bien ne génère des revenus suffisants pour couvrir le remboursement du prêt.
- Adapté aux projets de construction : pour les acheteurs en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), pour les travaux de rénovation d’un ancien logement ou pour la construction d’une maison, ce crédit leur permet de différer le paiement jusqu’à l’achèvement du bien (l’entrée dans les lieux).
Si vous êtes en location et que vous accédez à la propriété grâce au crédit, vous devrez forcément faire face à une période de préavis avant la libération de votre ancien logement.
Le différé d’amortissement permet d’éviter le cumul du loyer et les échéances de votre futur prêt immobilier.
💡 Le remboursement du prêt à taux zéro peut également être différé de 15 ans maximum en fonction des ressources du ménage et de la durée de remboursement.
L’inconvénient du différé de remboursement
Le coût ! En effet, le principal désavantage d’un prêt avec différé de remboursement est son coût nettement supérieur à celui d’un prêt dit “classique”. Le montant des intérêts est calculé sur la durée du prêt, et le report du remboursement génère automatiquement des intérêts supplémentaires.
Comment demander un différé pour votre crédit immobilier ?
Voici les étapes à suivre et dans tous les cas nous vous recommandons de faire appel à un courtier 😊 :
- Analyse de votre projet : votre courtier s’assure que le différé soit bien adapté à vos besoins. Ce type de prêt est particulièrement recommandé pour les projets à revenus différés, comme un investissement locatif ou une construction de maison neuve.
- Comparaison des offres : les conditions de différé varient selon les banques. Faites appel à un courtier qui comparera pour vous les taux d’intérêt, la durée du différé, ainsi que les conditions d’octroi.
- Montage du dossier : mandater un courtier afin qu’il présente au mieux votre dossier d’emprunteur auprès de plusieurs banques. Il y renseignera toutes les informations sur votre projet immobilier. Les banques vont ainsi évaluer votre solvabilité, vos revenus et la rentabilité attendue du projet avant d’accorder un prêt différé.
- Négociation des conditions : le courtier négociera pour vous les différentes options de différé et les conditions de remboursement. Vous obtiendrez ainsi des conditions plus avantageuses.
- Validation et mise en place du prêt : une fois le crédit approuvé, la banque mettra en place votre prêt et son différé d’amortissement.
En résumé sur le différé d’amortissement
- Le différé d’amortissement permet de reporter les mensualités, pratique pour les projets à revenus futurs.
- Deux options s’offrent à vous, le différé partiel (remboursement des intérêts) ou le différé total (aucun remboursement durant la période de différé).
- Idéal pour l’investissement locatif, les travaux de rénovation ou la construction de biens immobiliers.
- La demande de différé d’amortissement implique une comparaison des offres et une bonne préparation du dossier de financement. Ne vous inquiétez pas, le courtier le fait pour vous ! 😉
Prenez rendez-vous, c’est gratuit et sans engagement !