Prêt relais : son principe, ses avantages, son calcul

Vous venez d’avoir un coup de cœur pour un bien immobilier mais le vôtre n’est pas encore vendu ?

Pas de panique, le prêt relais est la solution idéale pour réaliser votre projet immobilier !

Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le prêt relais : son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients !

C’est parti, suivez le guide pour découvrir le principe du prêt relais ! 😉

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est une solution de financement qui joue le rôle d’intermédiaire lors de la vente de votre logement actuel et votre futur achat immobilier. Cette fameuse période de transition où vous aurez besoin d’un financement. Il s’adresse exclusivement aux propriétaires et permet de financer l’achat de votre nouveau logement avant même d’avoir revendu l’ancien.

Le prêt relais ou prêt achat-vente peut être considéré comme une grande avance de fonds dans l’optique de la vente de votre logement actuel. La banque vous prête un pourcentage de la valeur de votre bien actuel pour pouvoir acheter le nouveau bien. Il s’agit d’une prise de risque pour la banque car rien ne peut garantir la vente de votre logement et au montant souhaité.

Le remboursement du capital s’effectue à l’échéance du prêt, c’est-à-dire au bout de 12 mois et en une seule fois. Il se distingue ainsi du prêt immobilier notamment sur le remboursement de mensualités et la durée de prêt. Vous devez tout de même payer les intérêts et l’assurance emprunteur.

💡 Dernièrement, le Haut Conseil de Stabilité Financière autorise les banques à exclure du taux d’effort les intérêts associés au prêt relais ce qui signifie que ces intérêts ne seront pas pris en compte dans le calcul du taux d’endettement.

Comment fonctionne un prêt relais ?

Chaque projet immobilier et profil d’emprunteur sont uniques, nous avons essayé de lister les 7 étapes d’un prêt relais :

  1. Vous contactez un courtier immobilier car vous souhaitez acquérir la maison de vos rêves ou vous avez l’avez déjà trouvé
  2. Votre logement actuel a été estimé pour la mise en vente : vous connaissez votre budget pour acquérir le nouveau bien immobilier
  3. Le courtier analyse votre dossier et met tout en œuvre pour maximiser vos chances d’obtenir l’accord de la banque pour le prêt relais et si besoin le prêt immobilier pour financer le restant.
  4. Vous obtenez l’accord de la banque pour le prêt relais. La banque vous prête une somme proche du montant du bien que vous souhaitiez vendre (70%). Vous n’avez pas besoin de rembourser cette somme tant que vous n’avez pas vendu votre bien.
  5. Vous vendez votre logement actuel.
  6. Vous rembourserez le prêt relais.
  7. Vous êtes propriétaire de votre nouveau logement, bravo !
Prêt relaisDonnées
Délai d’obtentionEntre 30 et 45 jours ouvrés
Durée minimum1 mois
Durée maximum2 ans (12 mois renouvelable une fois)

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Les établissements bancaires vous proposeront trois types de prêts relais. L’un d’eux conviendra forcément à votre situation financière !

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec est une avance de trésorerie sans besoin d’ajouter un crédit immobilier sur le bien à acheter.

Il s’agit d’un prêt où la vente de votre bien actuel est nécessaire pour financer l’achat de votre nouveau bien. En résumé le bien immobilier en vente est de même valeur ou inférieur à celui que vous envisagez d’acheter.

Vous avez deux possibilités pour le remboursement :

  • Franchise partielle : remboursement mensuel des intérêts + assurance
  • Franchise totale : remboursement total du crédit avec les intérêts à la vente du bien, vous payez juste l’assurance tous les mois

Le prêt relais adossé ou prêt relais acquisition

À l’inverse, lorsque le montant du prêt relais ne semble pas suffisant pour financer votre nouvel achat immobilier, vous pouvez alors recourir au prêt relais adossé à un crédit immobilier. Ce dernier permettra de financer la somme restante pour votre acquisition.

Ce type de prêt relais est particulièrement utile lorsque le prix du nouveau bien est supérieur au montant de la vente de l’ancien logement.

Dès que votre bien est vendu, le remboursement du prêt relais s’effectue et les mensualités du prêt immobilier seront à payer sur le long terme.

Le prêt relais rachat ou achat-revente

Le prêt relais rachat comme son nom l’indique, consiste au rachat de votre prêt immobilier actuel par la banque.

Si vous avez déjà trouvé le bien immobilier de vos rêves, le prêt relais rachat peut intervenir lorsque la vente de votre bien actuel prend un peu plus de temps que prévu.

Ce prêt immobilier est couplé à un prêt relais pour vous permettre d’emprunter une somme plus conséquente.

💡 Si vous taux d’endettement dépasse les 35% avec votre prêt actuel alors que prêt relais rachat peut s’avérer une solution judicieuse.

Concrètement, la banque comprend le rachat de votre prêt actuel dans votre besoin global, les mensualités seront lissées.

💡 Le coût du prêt relais rachat est majoré et plus étendu que sur un prêt relais “classique”.

Calcul du montant du prêt relais

Vous vous demandez sûrement “Comment calcule-t-on le montant d’un prêt relais ?”

À noter que le montant du prêt relais ne s’étendra jamais sur la totalité du prix mis en vente.

Ce calcul du prêt relais prend en compte un pourcentage de la valeur estimée de votre bien mis en vente. En général le montant retenu est de 60 à 70% de la valeur du bien à vendre.

Si le financement n’est pas suffisant pour acheter le nouveau bien immobilier, alors vous pouvez recourir à un prêt immobilier via un prêt relais adossé.

Quels sont les avantages d’un prêt relais ?

Se tourner vers un prêt relais représente plusieurs avantages :

  • Vous aurez la possibilité d’acquérir votre nouveau bien immobilier sans devoir attendre la vente du précédent : c’est pratique quand vous venez de repérer le bien de vos rêves !
  • Le prêt relais vous évite d’être en location le temps de la vente de l’ancien logement (exit les frais de déménagement, de garde meubles…) !
  • Bénéficier d’un délai plus long pour vendre votre ancien logement (maximum 2 ans) : vous évite de le vendre dans l’urgence et ainsi de baisser le prix de vente initial !
  • Le prêt relais vous évite de rembourser deux crédits immobiliers en même temps

Quels sont les inconvénients d’un prêt relais ?

Dans un premier temps, il faut que la vente de votre bien s’effectue et dans les délais prévus.

Au vu de la durée du prêt et du risque pris par la banque, le taux d’intérêt peut parfois être plus important que celui d’un crédit immobilier classique.

Foire aux questions sur le prêt relais

Je voudrais bénéficier d’un prêt relais : comment faire ?

Faites appel à un courtier immobilier ! Il analysera votre projet pour en déduire sa faisabilité. Il étudiera toutes les possibilités et défendra votre dossier auprès des banques pour obtenir le financement aux meilleures conditions.
💡 Votre taux d’endettement doit être inférieur à 35% pour que la banque puisse vous accorder le prêt relais.

Comment se déroule le remboursement d’un prêt relais ?

Le remboursement intervient généralement après la vente de votre bien actuel. Vous remboursez le prêt relais avec le produit de la vente et en une seule fois. Certaines exceptions peuvent subvenir :
Type de prêt Avantages Remboursement
Prêt relais sec Acquisition du bien immobilier avant la vente de votre logement actuel. Minimisation du montant de vos charges mensuelles (uniquement les intérêts à payer) Remboursement des intérêts au fil des mois ou à la vente du bien et capital remboursé lors de la vente de votre bien immobilier
Prêt relais adossé Acquisition du bien immobilier avant la vente de votre logement actuel. Minimisation du montant de vos charges mensuelles (uniquement les intérêts à payer) Remboursement des intérêts au fil des mois ou à la vente du bien et capital remboursé lors de la vente de votre bien immobilier + mensualités du prêt immobilier à régler mensuellement

Bien non vendu : que se passe-t-il à la fin du prêt relais ?

Si votre bien ne se vend pas comme prévu, ne vous inquiétez pas. La banque peut exiger le remboursement du prêt relais dans les 24 mois suivant le financement. Une prolongation du prêt relais est possible de quelques mois, sous accord de la banque. Enfin le prêt relais peut être transformé en prêt amortissable à long terme pour mettre votre bien en location (sous réserve de vérifier votre endettement).

Quelle assurance souscrire pour un prêt relais ?

Bien que non obligatoire, nous vous recommandons vivement de souscrire à une assurance emprunteur pour votre prêt relais, pour plusieurs raisons :
  • Vous protège en cas de non-remboursement de votre emprunt (accident de la vie…)
  • Protège l’établissement prêteur : le prêt sera remboursé si vous n’avez plus la capacité de le faire

en résumé sur le prêt relais

En conclusion, le prêt relais offre une opportunité pour concrétiser rapidement votre projet immobilier en vous permettant d’acquérir votre nouveau logement avant la vente de l’ancien. Cette solution flexible évite la pression d’une vente urgente, permet un délai de deux ans pour vendre votre bien existant, et évite le remboursement simultané de deux crédits immobiliers. L’accompagnement d’un courtier spécialisé est recommandé pour maximiser les chances d’obtenir des conditions avantageuses.

Contactez-nous dès maintenant pour bénéficier d’un soutien dans la réalisation de votre projet immobilier.