Comment calculer son taux d’endettement ?
Simulation de capacité d'emprunt
Vous souhaitez vous lancer dans l’acquisition d’un bien immobilier ? Vous recherchez un prêt immobilier pour le financer ? La banque va alors analyser votre taux d’endettement. Qu’est-ce que le taux d’endettement ? À quoi sert le taux d’endettement ? Trouvez toutes les réponses à vos questions ci-dessous ! 😉
Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet d’évaluer la capacité de remboursement de crédit par rapport aux revenus d’une personne ou d’un ménage. Il représente une condition sine qua non que toutes les banques doivent respecter lorsqu’elles vous accordent un prêt immobilier.
Actuellement le taux d’endettement maximum est fixé à 35% par le Haut Conseil de Stabilité Financière.
En résumé, vos mensualités de prêt ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus. Dans les faits et selon votre profil d’emprunteur, la banque peut être plus flexible sur son offre de prêt si votre reste à vivre est suffisant pour assumer un endettement supérieur.
Les organismes bancaires vont évaluer votre taux d’endettement en comparant vos charges mensuelles à vos revenus. Elles vont ainsi s’assurer que vous serez capable de rembourser les mensualités du prêt immobilier tout en gardant un reste à vivre correct.
💡 À savoir que plus le taux d’endettement est élevé, plus la personne est considérée comme étant en situation d’endettement.
Quel est le taux d’endettement à ne pas dépasser ?
Le taux d’endettement est un critère important pour évaluer votre capacité d’emprunt et donc votre solvabilité. Le Haut Conseil de Stabilité Financière recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%.
Lors de votre demande de financement, si votre taux d’endettement est inférieur ou égale à 35%, il vous sera plus facile d’obtenir un crédit.
Bien sûr, il ne s’agit pas du seul critère étudié par les banques pour vous accorder un prêt, d’autres critères entrent en compte.
Formule de calcul du taux d’endettement
Comment se calcule le taux d’endettement ? C’est simple, de la façon suivante :
Taux d’endettement = (vos charges + votre mensualité du prêt immobilier) / vos revenus.
Taux d’endettement et capacité d’emprunt
Le taux d’endettement est directement lié à votre capacité d’emprunt. En effet, plus le taux d’endettement est élevé, plus la capacité d’emprunt est réduite, car une grande partie des revenus est déjà consacrée au remboursement des crédits en cours.
Quels sont les éléments impactant le taux d’endettement ?
Quelles charges entrent dans mon calcul du taux d’endettement ?
Pour calculer le taux d’endettement, il est nécessaire de prendre en compte l’ensemble des charges mensuelles, y compris les mensualités de tous les crédits en cours :
- Prêt immobilier
- Crédit à la consommation
- Loyers dans le cas où vous êtes locataire
- Pension alimentaire.
Quels revenus font partie du calcul du taux d’endettement ?
Dans le calcul du taux d’endettement, il convient de considérer l’ensemble des revenus nets mensuels, y compris les salaires, les pensions de retraite, les revenus fonciers, les revenus complémentaires.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Calculer son taux d’endettement permet d’avoir une vision claire de sa situation financière. En un rien de temps, vous pouvez savoir si vous êtes en mesure de faire face à de nouveaux crédits ou prêts immobiliers. Connaître son taux d’endettement aide également à prévenir des situations de surendettement. Enfin le taux d’endettement permet de vérifier que la nouvelle mensualité sera compatible avec votre situation financière.
Endettement / surendettement : la différence
L’endettement désigne le fait d’avoir des dettes et de rembourser des crédits. Cependant, lorsque l’endettement devient excessif et que les mensualités de remboursement deviennent trop lourdes par rapport aux revenus, on parle alors de surendettement. Le surendettement est une situation critique ou l’emprunteur n’est plus en mesure de faire face à ses obligations financières.
L’emprunteur est en défaut de paiement et doit trouver des solutions pour rembourser ses crédits en cours.
💡 Si votre taux d’endettement est supérieur à 50%, alors on peut considérer que vous êtes dans une situation de surendettement.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Si votre taux d’endettement est élevé, il existe plusieurs solutions pour le réduire et ainsi réduire vos mensualités de prêt.
- Négocier ses crédits : Tout d’abord, il est envisageable de renégocier les crédits en cours afin de bénéficier de meilleures conditions (taux d’intérêt plus faible, allongement de la durée de remboursement, etc.)
- Gérer son budget : Il est également recommandé de limiter les nouvelles dépenses et de mettre en place une gestion rigoureuse de son budget afin de retrouver une situation financière équilibrée
- Augmenter son apport personnel : autre solution, il s’agit d’augmenter votre apport personnel pour réduire la somme à emprunter
- Revoir la durée du prêt à la hausse pour diminuer les mensualités
- Recourir à un prêt à taux zéro avec votre crédit principal si vous êtes éligible
- Rembourser vos crédits à la consommation : Une autre piste peut être explorée, le remboursement de vos crédits à la consommation si votre épargne vous le permet
- Faire appel à un courtier : enfin, il est conseillé de faire appel à un spécialiste du rachat de crédits, qui permet de regrouper l’ensemble des crédits en cours en un seul prêt avec une mensualité réduite. Le regroupement de crédits a pour conséquence un rallongement de la durée de remboursement
En résumé sur le calcul du taux d’endettement
En conclusion, lors d’un prêt immobilier, calculer son taux d’endettement est crucial pour évaluer sa capacité d’emprunt.
Le courtier immobilier peut le faire pour vous !
En effet, le courtier calculera votre capacité d’emprunt mais pas seulement !
Il vous conseillera ensuite sur toutes les solutions possibles pour optimiser votre enveloppe budgétaire.
Gagnez du temps et de l’argent sur votre futur prêt immobilier grâce à son expertise et son pouvoir de négociation auprès des banques.