Le prêt immobilier en détails

Lorsque vous avez un projet d’achat immobilier, vous devez contracter un prêt auprès d’une banque.

 

Les différents types de prêt

Il existe différents types de prêt.

 

Le prêt immobilier classique

Le prêt immobilier classique est un prêt amortissable d’une durée de 25 ans maximum. Ce prêt permet de financer tout achat immobilier (sauf les terrains non constructibles). Il n’y a pas de conditions particulières pour y accéder.

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Un prêt amortissable est un prêt qui est remboursé sur la durée. L’emprunteur rembourse chaque mois une part des intérêts et une part du capital emprunté.

 

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un prêt amortissable d’une durée de 25 ans maximum.

Ce prêt est accessible selon plusieurs conditions :

  • Il faut être primo-accédant et disposer de ressources ne dépassant pas des seuils fixés selon la composition du ménage qui achète le logement et selon sa localisation
  • Il faut financer un bien neuf ou selon des conditions, un bien ancien

 

Le prêt conventionné à l’accession sociale et prêt conventionné

Le prêt conventionné (PC) et le prêt à l’accession sociale (PAS) sont des prêts amortissables d’une durée de 5 à 30 ans.

Pour accéder au PAS, il faut respecter ces conditions :

  • Il faut disposer de ressources ne dépassant pas des seuils fixés selon la composition du ménage qui achète le logement et selon sa localisation
  • Il faut que le financement se réalise sur la résidence principale de l’emprunteur
  • Il faut disposer d’un apport personnel couvrant les frais de notaire, de garantie et de dossier.

Pour accéder au PC, il faut respecter ces conditions :

  • Il faut que le financement se réalise sur la résidence principale de l’emprunteur
  • Il faut disposer d’un apport personnel couvrant les frais de notaire, de garantie et de dossier.

 

Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

L’éco-PTZ est un prêt amortissable d’une durée de 3 à 15 ans. Pour y accéder, il faut respecter certaines conditions :

  • Il faut financer les travaux d’une résidence principale terminée de construire il y a plus de deux ans
    • Les travaux doivent améliorer la performance énergétique
    • Les travaux doivent permettre une performance minimum si le logement a été achevé après le 1er janvier 1948
    • Les travaux doivent être réalisés par une entreprise certifiée (sauf pour l’assainissement)
  • Il faut un seul prêt par logement. Le montant est plafonné entre 7 000€ et 30 000€ selon les travaux. Un prêt complémentaire avec un plafond de 30 000€ est possible dans les 5 ans suivant le prêt initial.

 

Prêt in fine

Le prêt in fine est un prêt amortissable d’une durée de 20 ans maximum. Il permet de financer des investissements locatifs.

Ce prêt consiste à rembourser uniquement les intérêts durant la durée du prêt. L’emprunteur doit ensuite rembourser le capital au terme du prêt.

Ce genre de prêt est souvent garantie par un nantissement d’un placement ou par l’hypothèque du bien.

 

Prêt relais

Le prêt relais est un prêt d’une durée de 12 à 24 mois. Il permet de fournir l’avance nécessaire à l’achat d’un bien immobilier en attendant la vente du premier bien.

Le prêt relais sera soldé une fois que la vente du bien sera effectuée. Généralement, le montant du crédit est limité à 60% ou 70% de la valeur du bien vendu.

 

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur permettant de mesurer le coût d’un financement. Cet indicateur étant calculé de la même manière par toutes les banques permet également de comparer différentes offres de prêts.

Ce taux comprend plusieurs éléments :

  • Les intérêts du prêt
  • Les frais de dossier
  • Les frais dus à des interlocuteurs qui sont intervenus dans l’octroi du prêt (les frais de courtage par exemple)
  • Les frais liés à l’assurance emprunteur
  • Les frais liés à la mise en place de votre prêt (ouverture d’un compte etc.)
  • Les coûts liés à l’évaluation du bien immobilier (agent immobilier)

 

Quels prêts pour quels achats immobiliers ?

Pour chaque type de projet, vous pouvez faire appel à un ou plusieurs prêts.

 

Pour l’achat d’une résidence principale

  • Prêt classique à l’habitat
  • Prêt à taux zéro
  • Prêt conventionné à l’accession sociale
  • Prêt conventionné
  • Prêt relais

 

Pour la réalisation de travaux

  • Prêt classique à l’habitat
  • Eco-prêt à taux zéro
  • Prêt conventionné à l’accession sociale : sous certaines conditions
  • Prêt conventionné : sous certaines conditions
  • Prêt in fine

 

Pour l’achat d’un terrain constructible

  • Prêt classique à l’habitat
  • Prêt à taux zéro
  • Prêt conventionné à l’accession sociale
  • Prêt conventionné
  • Prêt in fine
  • Prêt relais

 

Pour l’achat d’une résidence secondaire

  • Prêt classique à l’habitat
  • Prêt relais

 

Pour un rachat de soulte

  • Prêt classique à l’habitat
  • Prêt à taux zéro : sous certaines conditions
  • Prêt conventionné à l’accession sociale
  • Prêt conventionné
  • Prêt in fine

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