Sommaire
- Ne pas évaluer sa capacité d’emprunt
- Ignorer l’importance de l’apport personnel
- Investir tout son apport personnel et négliger l’épargne résiduelle
- Présenter un dossier incomplet ou inadéquat
- Ne pas faire appel à un courtier pour comparer les offres des banques
- Négliger la négociation du taux d’intérêt
- Sous-estimer l’importance de l’assurance emprunteur
- Conclusion sur les erreurs à éviter lors de votre demande de prêt
Vous souhaitez acheter un bien immobilier et vous avez besoin d’un prêt pour concrétiser votre projet ?
Ce n’est pas une surprise, un crédit immobilier représente un engagement financier sur de nombreuses années, il est donc indispensable de faire les bons choix afin de préserver votre budget sur le long terme. Or, certaines erreurs courantes peuvent impacter le coût total de votre projet, rallonger sa durée de remboursement ou même compliquer son obtention.
Chez Finance Conseil, nous vous détaillons les pièges à éviter pour sécuriser au mieux votre projet et obtenir votre financement dans les meilleures conditions.
C’est parti !
Ne pas évaluer sa capacité d’emprunt
Avant de vous lancer dans la recherche du bien immobilier rêvé, vous devez connaître votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez emprunter sans compromettre votre équilibre financier. Celle-ci dépend de plusieurs critères :
- Vos revenus et vos charges fixes
- La durée du prêt souhaitée
- Votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets
- Votre apport personnel
Sans une évaluation préalable, vous risquez de vous projeter sur des biens hors de votre budget et de voir votre demande de prêt refusée. Pour éviter cela, utilisez notre simulateur en ligne, qui vous aidera à estimer votre capacité d’emprunt et à cibler des biens accessibles à votre budget.
Découvrez notre simulateur :
Votre capacité d'emprunt est de
soit une mensualité de
| Montant de votre prêt | |
|---|---|
| Mensualité totale | |
| Taux d'intérêt du prêt | |
| Mensualité du prêt | |
| Taux d'assurance | |
| Mensualité de l'assurance | |
| Durée du prêt | |
| Coût du crédit | |
| Coût de l'assurance | |
| Coût total |
💡 Il faut également anticiper les frais annexes qui sont : les frais de notaire, de garantie, de dossier et les coûts liés à l’achat du bien immobilier.
Ignorer l’importance de l’apport personnel
L’apport personnel est un élément clé dans l’octroi d’un prêt immobilier. Il témoigne de votre capacité à épargner et rassure les banques quant à votre sérieux et votre gestion financière.
Idéalement, votre apport doit représenter entre 10 % et 20 % du montant total du projet. Cet apport permet notamment de :
- Réduire le montant du prêt et donc le coût total du crédit
- Financer les frais annexes comme les frais de notaire, les frais de garantie ou encore les frais de dossier
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt, car les banques accordent souvent des conditions plus avantageuses aux emprunteurs ayant un apport conséquent
Si vous ne disposez pas d’un apport personnel suffisant, il est possible de le constituer progressivement en mettant en place des virements automatiques vers un compte épargne. Dans certains cas, vous pouvez également emprunter sans apport, mais cela nécessite un dossier particulièrement solide en l’occurrence de l’épargne.
Investir tout son apport personnel et négliger l’épargne résiduelle
L’épargne résiduelle est un critère clé dans une demande de prêt immobilier : il ne suffit pas d’apporter un maximum d’argent, il faut aussi conserver une réserve financière pour faire face aux imprévus. Les banques privilégient les emprunteurs qui, après l’achat, disposent encore d’une épargne équivalente à trois à six mois de charges courantes, soit généralement entre 5 000 et 10 000 €. Cette précaution rassure sur la capacité à gérer son budget et réduit le risque de défaillance en cas de coup dur. Pour optimiser son apport tout en maintenant une épargne résiduelle, il est recommandé de ne pas investir la totalité de ses économies et de privilégier des placements accessibles rapidement, comme un livret d’épargne ou une assurance vie.
Présenter un dossier incomplet ou inadéquat
Un dossier bien préparé et structuré est la clé pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt rapidement et dans de bonnes conditions. Un dossier mal monté, avec des documents manquants ou des informations erronées, entraîne des retards dans le traitement de votre demande et peut même aboutir à un refus.
Pour éviter ces désagréments, voici les justificatifs indispensables pour un dossier solide :
| Catégorie | Documents à fournir | Exemples / Précisions |
|---|---|---|
| Pièces d’identité et état civil | – Carte d’identité ou passeport en cours de validité – Livret de famille, contrat de mariage, certificat de Pacs, jugement de divorce | Permettent d’établir votre identité, votre situation matrimoniale et familiale. |
| Justificatifs de domicile | – Facture EDF ou téléphone (moins de 3 mois) – Quittance de loyer et bail – Attestation d’hébergement (si vous êtes logé gratuitement) | Permettent de vérifier votre adresse actuelle ou votre mode de logement. |
| Revenus et situation professionnelle | – Bulletins de salaire (3 derniers mois) – Bilans comptables pour les indépendants (si applicable) – Titre de retraite ou de pension (3 derniers mois, si applicable) – Attestation de revenus fonciers (si vous percevez des loyers) | Justifient la régularité et le montant de vos revenus, que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou retraité. |
| Relevés bancaires et capacité financière | – Relevés de comptes bancaires (3 derniers mois) – Liste des crédits en cours et tableaux d’amortissement | Permettent d’évaluer votre santé financière et votre niveau d’endettement. |
| Justificatifs fiscaux | – Avis d’imposition N-1 et N-2 – Déclarations de revenus (N-1, N-2) – Avis d’imposition à la taxe foncière | Indiquent votre situation fiscale et sont essentiels pour l’analyse de votre dossier (historique d’imposition, etc.). |
| Apport personnel | Justificatif d’apport personnel (relevé d’épargne, etc.) | Prouve les fonds que vous êtes prêt à mobiliser pour votre projet immobilier. |
| Documents relatifs au bien immobilier | – Promesse ou compromis de vente (signé) – Devis de travaux éventuels – Plan des surfaces – Date de construction de l’immeuble ou diagnostic de performance énergétique (DPE) – Estimation de la valeur de votre bien par une agence | Fournissent tous les éléments utiles à la description et à l’évaluation du bien (ou des travaux) que vous souhaitez financer ou faire financer. |
| Achat d’un bien neuf | – Contrat de réservation (avant-contrat) – Devis, plan, permis de construire – Assurance (assurance dommages-ouvrage, etc.) | Regroupe les pièces spécifiques à un projet de construction ou d’achat dans le neuf. |
| Achat d’un bien locatif | – Estimation de revenus locatifs à venir | Permet de justifier le rendement locatif potentiel du bien. |
| Achat via une SCI (Société Civile Immobilière) | – Statuts de la SCI | Indique la répartition des parts sociales et l’identité des associés. |
Un courtier vous accompagne dans cette étape importante en vous indiquant précisément les documents à fournir et en s’assurant de la cohérence de votre dossier avec les attentes des banques.
Les banques vont évaluer votre solvabilité et votre capacité à rembourser le prêt.
Ne pas faire appel à un courtier pour comparer les offres des banques
Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions de prêt. Chaque établissement applique ses propres critères d’évaluation et les taux d’intérêt peuvent varier d’une offre à l’autre. Or, sans expertise, il est difficile de comparer efficacement ces offres et d’identifier celle qui correspond le mieux à votre profil.
Un courtier en prêt immobilier, comme Finance Conseil, est un expert du marché bancaire. Il vous fait gagner un temps précieux en :
✔️ Comparant les différentes offres des banques pour vous aiguiller vers la plus avantageuse
✔️ Négociant pour vous les conditions d’emprunt (taux d’intérêt, assurances, frais annexes)
✔️ Mettant en valeur votre dossier pour maximiser vos chances d’acceptation
Grâce à son réseau et à sa connaissance approfondie des attentes des banques, un courtier vous permet d’obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions, sans que vous ayez à multiplier les démarches auprès des établissements bancaires.
Négliger la négociation du taux d’intérêt
Le taux d’intérêt représente une part significative du coût total de votre emprunt. Pourtant, de nombreux emprunteurs acceptent le premier taux proposé par leur banque sans chercher à le négocier, ce qui peut peser sur le coût total du prêt.
Là encore, un courtier est votre meilleur allié.
Il analyse votre profil emprunteur et met en concurrence plusieurs banques pour obtenir le meilleur taux possible en fonction de votre situation.
Une différence de quelques dixièmes de point peut se traduire par des économies substantielles sur le coût global de votre crédit.
Sous-estimer l’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souvent perçue comme un simple complément au crédit immobilier, alors qu’elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du prêt.
Elle protège l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité de remboursement due à un accident, une maladie ou un décès.
Depuis la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment (délégation d’assurance) pour bénéficier d’une couverture plus avantageuse. Pourtant, de nombreux emprunteurs conservent l’assurance proposée par leur banque, souvent plus chère que les alternatives disponibles sur le marché.
En faisant appel à un courtier, vous pouvez :
- Comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur et choisir la plus compétitive
- Maximiser vos économies en réduisant le coût de votre assurance
- Simplifier les démarches administratives liées au changement d’assurance
Conclusion sur les erreurs à éviter lors de votre demande de prêt
Chaque détail compte quand on souhaite obtenir un prêt immobilier. En évitant ces six erreurs courantes et en vous entourant des bons conseils, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un financement adapté à votre situation.
Chez Finance Conseil, nous vous accompagnons à chaque étape pour vous garantir le meilleur prêt possible. Contactez-nous dès aujourd’hui pour une étude personnalisée de votre projet