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Lors de votre demande de financement, la banque va passer en revue votre profil d’emprunteur. Cette analyse permet d’évaluer les risques quant à l’accord du crédit immobilier. Elle s’assure que l’argent emprunté sera remboursé dans le délai convenu. L’accord de principe correspond à l’acceptation de votre demande de prêt immobilier.
💡 L’accord de principe n’est pas une acceptation définitive. Cela représente une sorte de “préaccord”. Cela n’a pas de valeur juridique, la banque peut à tout moment revenir sur cet “accord de principe”.
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ? Vous vous demandez si votre prêt immobilier va être accepté par la banque ? Quelles sont les conditions des banques à remplir pour l’acceptation d’un prêt immobilier ?
Détaillons tout ceci dans notre article ! 😉
👉Ce qu’il faut retenir :
- Analyse du profil d’emprunteur : La banque évalue la solvabilité avant d’accorder un prêt immobilier.
- Accord de principe : Il s’agit d’un préaccord sans valeur juridique définitive.
- Durée du prêt : Plus le prêt est long, plus le taux d’intérêt est élevé.
- Taux d’endettement : Doit être inférieur à 35 %, sauf exceptions.
- Apport personnel : Renforce le dossier et réduit le montant du prêt.
- État de santé et âge : Impactent l’assurance et la décision d’octroi du prêt.
- Situation professionnelle : La stabilité de l’emploi (CDI) est un critère clé.
- Capacité d’emprunt : Dépend des revenus et charges, détermine le montant possible à emprunter.
- Gestion de compte : Une bonne gestion bancaire est cruciale pour l’acceptation du prêt.
- Reste à vivre : Représente le montant restant après les charges, évalué pour assurer la viabilité financière.
- Garanties exigées : Hypothèque, nantissement ou caution peuvent être demandées pour sécuriser le prêt.
- En cas de refus : Un courtier peut aider à optimiser le dossier et trouver des solutions alternatives.
Les conditions d’une banque pour accorder un prêt immobilier
Les banques évaluent plusieurs critères pour décider d’accorder un prêt immobilier. Voici les principaux éléments à prendre en compte :
La durée de prêt
La durée de votre prêt immobilier aura un impact sur votre demande de financement. Une durée longue de crédit immobilier implique une prise de risque plus élevée par la banque et vous coûtera plus d’argent que pour un prêt de courte durée.
Pourquoi ?
Les taux d’intérêt y seront plus importants.
💡 D’où l’utilité d’un courtier immobilier qui négociera pour vous le meilleur taux possible !
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement est un facteur clé. Il représente le rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels. Il est généralement conseillé de maintenir un taux d’endettement inférieur à 35 % selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).
💡 En fonction du dossier de financement, il est possible que les banques puissent s’affranchir du taux d’endettement de 35 %, mais cela reste exceptionnel.
Comment se calcule le taux d’endettement ?
Taux d’endettement = (charges mensuelles / revenus mensuels) x 100
Votre courtier peut vous conseiller de solder certains prêts avant la finalisation de votre projet afin de maximiser vos chances de succès.
💡 Découvrez notre article complet sur le taux d’endettement.
L’apport personnel
Bien que non obligatoire, l’apport personnel peut renforcer votre dossier de financement. Les banques apprécient les emprunteurs qui investissent leurs propres fonds dans leur projet immobilier. L’apport personnel permet de couvrir une partie des frais annexes et de compléter votre crédit pour acheter un logement.
Véritable garantie pour la banque et signe de votre capacité à épargner, l’apport permet de réduire le montant du prêt immobilier.
Une question peut vous venir à l’instant : “Est-ce possible de faire un prêt immobilier sans apport ?”.
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L’état de santé
Selon votre âge et le montant emprunté, un questionnaire de santé peut vous être demandé lors de la souscription à l’assurance emprunteur. Celui-ci permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et donc votre capacité à rembourser le prêt.
Il vous faut donc avoir en tête qu’un mauvais état de santé implique dans la majorité des cas un refus de l’assurance et du prêt immobilier.
💡 Ne vous en faites pas, la convention AERAS aide les personnes ayant de maladies graves ou des risques aggravés de santé d’avoir accès à l’emprunt.
À l’inverse, si vous êtes en bonne santé, ce questionnaire sera une simple formalité et vous aurez plus de chance de voir votre crédit immobilier accordé.
L’âge de l’emprunteur
Lié aussi au questionnaire de santé, l’âge a son importance dans votre demande de crédit immobilier. Tout se joue au niveau des revenus : une personne à la retraite aura des revenus certes réguliers mais avec une évolution restreinte. À l’inverse, d’un jeune primo-accédant qui aura d’avantage d’opportunité professionnelle et donc d’augmentation de revenus.
💡 Ce critère ne doit pas restreindre votre rêve d’accès à la propriété, découvrez jusqu’à quel âge il est possible d’emprunter !
La situation professionnelle
Votre situation professionnelle, la stabilité de votre emploi et vos revenus sont des facteurs déterminants pour l’octroi du prêt.
Pour rappel : lors d’une demande de prêt immobilier : il est toujours question de savoir si vous aurez la capacité ou non de rembourser le prêt.
Une personne avec un contrat à durée indéterminée (CDI) hors période d’essai aura dans ce sens plus de chances d’obtenir un prêt immobilier qu’une personne avec un contrat à durée déterminée.
Pour cette dernière personne, les revenus peuvent diminuer ou même voir s’arrêter dès la fin de leur contrat de travail. Il est donc important aux yeux des banques de garantir que vous serez en mesure quoi qu’il arrive de rembourser le prêt accordé. Dans ce cas, la banque va analyser la récurrence de vos revenus. Ainsi pour les personnes ayant cumulé plusieurs CDD ou des contrats d’intérim, la banque réalisera une moyenne des revenus perçus sur les 3 dernières années. Le CDD ou l’intérim ne signifie pas forcément un refus de prêt. 😉
La capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt ou capacité d’endettement dépend de vos revenus, de vos charges, et des autres crédits en cours.
Son calcul permettra de savoir le montant que vous pouvez emprunter. En connaissant votre capacité d’emprunt, vous ne perdrez pas de temps à visiter des biens hors de votre budget.
Votre capacité d'emprunt est de
soit une mensualité de
| Montant de votre prêt | |
|---|---|
| Mensualité totale | |
| Taux d'intérêt du prêt | |
| Mensualité du prêt | |
| Taux d'assurance | |
| Mensualité de l'assurance | |
| Durée du prêt | |
| Coût du crédit | |
| Coût de l'assurance | |
| Coût total |
Avoir une bonne gestion de compte
La banque analysera la cohérence de votre demande de financement. Pour faire simple, votre gestion de compte actuelle vous permet-elle de faire face aux mensualités futures liées à votre achat ?
En résumé : une gestion de compte correcte est gage de sérieux. L’organisme bancaire peut vous faire confiance pour vous accorder le prêt ainsi que pour le remboursement des mensualités.
💡 Veillez à tenir sainement vos comptes bancaires. Un fichage à la Banque de France mettra un terme à votre projet immobilier.
Le reste à vivre
Le reste à vivre représente la somme qui vous reste après le paiement de vos charges fixes.
Avec votre nouvelle mensualité de crédit, il est essentiel que le montant restant soit correct pour couvrir les dépenses courantes et faire face aux imprévus.
Les banques analysent ce critère pour aussi connaître votre capacité de remboursement du prêt immobilier.
Les garanties
Les banques peuvent exiger des garanties, telles que l’hypothèque, le nantissement ou la caution, pour sécuriser le prêt.
Ces garanties permettent de se prémunir contre les défauts de remboursement de mensualités de prêt. L’organisme de cautionnement prend le relais et règle les échéances en cas de difficultés financières.
Une fois ces garanties obtenues, elles représentent un moyen supplémentaire pour augmenter vos chances d’obtenir une acception de votre prêt immobilier.
Refus de prêt immobilier : que faire ?
Si votre prêt immobilier est refusé, il est essentiel de comprendre les raisons du refus.
Vous pouvez demander des explications à la banque et travailler sur les aspects à améliorer.
Ne baissez pas les bras, prenez rendez-vous avec un courtier immobilier qui vous conseillera et indiquera les solutions possibles. Il défendra votre dossier auprès des organismes bancaires afin d’éviter un nouveau refus.
Nos conseils pour que votre projet immobilier aboutisse
Allons à l’essentiel, si tous ces critères sont au vert alors vous aurez plus de chances d’obtenir votre crédit. En effet, en vous prêtant de l’argent, la banque veut s’assurer de votre solvabilité. Elle va donc passer en revue chaque élément avant de vous accorder un prêt immobilier. Votre profil d’emprunteur doit correspondre aux critères d’octroi et aux attentes des banques.
Il est alors nécessaire de bien préparer son dossier avant de faire une demande de prêt.
Mais comment se préparer au mieux ?
Au regard des nombreux critères analysés par les banques pour votre prêt immobilier, la connaissance du secteur bancaire est indispensable. Pour vous compliquer la tâche, les critères peuvent varier d’une banque à une autre…
Cela tombe bien, c’est le travail du courtier en prêt immobilier.
Nos experts peuvent vous aider à optimiser votre dossier et maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Après étude de votre capacité d’emprunt, le courtier présente votre dossier aux banques pour établir un comparatif des différentes offres qu’il aura négocié.
Grâce à notre réseau de partenaires bancaires, nous mettons tout en œuvre pour vous aider à réaliser votre rêve immobilier.
Faites appel à un courtier qui vous accompagnera de A à Z dans le projet de votre vie.