Prêt immobilier : jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier ?
Vous vous demandez jusqu’à quel âge il est possible d’emprunter ?
On y répond ci-dessous ! Suivez le guide !
Quelle est la limite d’âge pour emprunter ?
“Jusqu’à quel âge peut on emprunter ?”
En principe, il n’y a pas de restriction d’âge pour emprunter ! Il faut toutefois être majeur.
Cependant, la réalité est tout autre. L’âge peut effectivement constituer un frein à l’obtention d’un prêt immobilier. Ceci est lié à l’assurance emprunteur qui est une étape obligatoire quand on emprunte.
Lors de votre demande de financement, la banque va étudier plusieurs critères relatifs à votre profil d’emprunteur afin d’essayer de prendre le moins de risque possible en terme de non remboursement du crédit.
L’âge peut être un obstacle notamment en terme d’assurance emprunteur et de couverture décès invalidité. En effet, il y a une limite d’âge à l’adhésion de l’assurance.
Mais nous préférons vous avertir : elles sont propres à chaque compagnie d’assurance.
Bien que ces limites d’âge sont exclusives à chaque compagnie d’assurance, voici quelques exemples :
- Garantie décès : au jour du 90ème anniversaire de l’assuré (pas d’indemnisation passé cet âge)
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie : au jour du 67ème anniversaire de l’assuré
- Garanties incapacité temporaire totale de travail et invalidité permanente totale ou partielle. À la date de l’un des évènements suivants :
- Le départ à la retraite, y compris la retraite pour inaptitude au travail
- La mise à la retraite ou la préretraite en application de la législation en vigueur
- Le 67ème anniversaire de l’assuré
L’assurance emprunteur permet de couvrir le prêt et vous protège en cas de problème de santé et d’impossibilité de rembourser le crédit (décès, arrêt de travail ou chômage).
💡 La banque propose un taux d’intérêt plus élevé à mesure que le risque augmente, afin de compenser le coût associé à ce risque. Elle peut également refuser votre dossier d’emprunt.
Emprunter après 50 ou 60 ans : c’est possible ?
Bien que cela soit plus difficile par rapport à un emprunteur plus jeune, emprunter après 50 ans ou 60 ans est tout à fait possible ! Tout dépend de votre profil d’emprunteur !
Généralement lorsque l’on passe le cap de la cinquantaine, la retraite pointe le bout de son nez. Et son arrivée implique dans la majorité des cas, une baisse de revenus et donc une capacité d’emprunt plus faible. Cette baisse de revenus peut poser des problèmes lorsqu’on souhaite emprunter pour un prêt immobilier. Toutefois, d’autres éléments peuvent vous faciliter l’emprunt tel que l’assurance vie, les actifs immobiliers, les placements financiers…
Dans tous les cas, la banque analysera votre solvabilité. Elle s’assure que vous serez en mesure de rembourser les futures mensualités.
💡 Plus vous repoussez votre départ à la retraite, plus vous aurez la possibilité de maximiser vos chances d’obtenir un crédit en raison du calcul du taux d’endettement basé sur vos revenus de travail.
Quel que soit votre âge, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %. Un financement à plus court terme pourra être envisageable si vous êtes seniors car la couverture décès d’une assurance emprunteur ne peut plus être garantie au-delà de 85 ans avec une limite d’adhésion fixée à 65 ans. Un emprunt court terme sera également possible si vous ne présentez pas d’importants problèmes de santé.
À noter également que le coût de l’assurance emprunteur augmente avec l’âge notamment à cause des risques plus élevés de santé au fil des années. Une surprime peut d’ailleurs être appliquée selon votre âge.
Il n’y pas d’âge requis pour emprunter, cependant il est nécessaire de pouvoir démontrer aux banques que vous avez la capacité financière pour endosser un remboursement de mensualités.
Répartition des durées d’emprunt selon l’âge des emprunteurs
Plusieurs éléments impactent la durée d’emprunt :
- Le montant du crédit
- Les revenus de l’emprunteur
- L’âge de l’emprunteur
| Age de l’emprunteur | Moins de 10 ans | Entre 10 et 15 ans | Entre 15 et 20 ans | Plus de 20 ans à 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 2.6 % | 5.8 % | 15.9 % | 75.3 % |
| Entre 35 et 45 ans | 3.3 % | 7.2 % | 19.3 % | 69.9 % |
| De 45 à 55 ans | 8.0 % | 18.7 % | 34.2 % | 39.1 % |
| De 55 à 65 ans | 25.5 % | 39.5 % | 26.7 % | 8.3 % |
| Plus de 65 ans | 46.8 % | 36.8 % | 12.7 % | 3.6 % |
Les différents types de prêts
Avant d’aborder la question de l’âge maximal pour emprunter, passons en revue les différents types de prêts disponibles. On distingue notamment les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les prêts travaux et les prêts étudiants. Chacun de ces types de prêts présente des caractéristiques spécifiques en termes de durée, de montant et de taux d’intérêt.
Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation sont généralement de courte durée et servent à financer des biens de consommation courante tels que des voitures, de l’électroménager… Le crédit à la consommation permet également de financer vos projets de vie (voyages, études des enfants, mariage…). Généralement, la durée varie de 12 à 120 mois.
Les crédits immobiliers
Les crédits immobiliers sont des prêts à long terme qui aident à financer l’acquisition d’un bien immobilier. Le crédit immobilier peut s’étaler sur maximum 25 ans.
Prêts travaux
Le prêt travaux est un prêt amortissable d’une durée de 3 à 15 ans.
Les prêts étudiants
Les prêts étudiants sont destinés à financer les études supérieures. Les emprunteurs sont âgés de plus de 18 ans, il est toutefois possible de contracter un prêt étudiant au nom des parents si l’enfant est mineur. La durée maximum du prêt étudiant est de 10 ans.
Les critères d’obtention d’un prêt immobilier
Lors de votre demande de financement, les banques vont analyser plusieurs critères dont :
Votre âge
La durée potentielle de remboursement du prêt est déterminée en grande partie par l’âge de l’emprunteur.
Pour les plus jeunes et les primo-accédants, la durée de remboursement de prêt pourra s’étaler sur une longue durée compte tenu de leur âge. Ils pourront ainsi obtenir un prêt immobilier sur 25 ans maximum.
Pour les profils plus âgés, il sera plus difficile d’emprunter sur des longues durées. Ils pourront obtenir un crédit immobilier sur 15 ans maximum. Les profils plus âgés peuvent connaître des difficultés à emprunter à cause :
- De la baisse de leurs revenus suite au passage à la retraite
- De la limite d’âge à l’adhésion d’une assurance de prêt
💡 Le rachat de crédits pour les séniors peut être une bonne solution pour réaliser ses projets malgré une diminution de revenus.
Votre profil d’emprunteur
- Votre situation personnelle (votre santé)
- Votre situation professionnelle (votre type de contrat de travail)
- Vos revenus et votre stabilité financière (ainsi que vos revenus du futur : plus vous êtes jeunes plus vous allez avoir la possibilité d’augmenter votre salaire au fil des années)
- Votre capacité d’emprunt en respectant le taux d’endettement fixé à 35% par le Haut Conseil de Stabilité Financière
L’apport personnel
En général, les seniors ont eu la possibilité au cours de leur vie d’épargner. Une partie de cette épargne peut servir comme apport personnel.
Plus l’apport personnel est conséquent, plus cette somme pourra démontrer votre sérieux et vous permettre de décrocher le financement pour votre prêt immobilier.
💡 Notre conseil : même si vous êtes jeune, commencez à épargner pour vous constituer un apport personnel. Il pourra permettre de couvrir les différents frais du prêt immobilier et de rassurer les banques sur la bonne gestion de vos comptes. Enfin, l’ajout d’un apport personnel permet de diminuer le montant de l’emprunt et par conséquent son coût.
L’objectif de la banque est de s’assurer que le prêt sera bien remboursé dans sa totalité et sur la durée convenue.
Les solutions alternatives pour emprunter après un certain âge
Il existe néanmoins des solutions alternatives pour emprunter. En voici quelques-unes :
Apporter des garanties supplémentaires
En proposant des garanties supplémentaires telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier déjà détenu, il est possible de rassurer les banques quant à votre solvabilité.
Faire appel à un courtier immobilier
Un courtier immobilier possède une connaissance approfondie du marché et peut aider à trouver des solutions adaptées aux emprunteurs plus âgés comme aux plus jeunes. Le courtier immobilier aura pour objectif de trouver une assurance adaptée à vos souhaits de financement.
En résumé
Aujourd’hui les organismes bancaires prennent en compte le vieillissement de la population et adaptent ainsi les offres à chaque profil d’emprunteur. Il est toutefois nécessaire de veiller au taux d’usure lors de votre demande en crédit immobilier.
Vous pouvez donc emprunter à l’âge que vous souhaitez, même en étant à la retraite, cela reste possible. Bien sûr, les coûts des assurances seront impactés si vous empruntez après 60 ans mais un bon patrimoine pourra servir d’apport personnel ou de garantie de remboursement pour votre prêt immobilier.
En bref : si vous avez un profil âgé, la banque sera plus regardante sur votre profil d’emprunteur, ça ne veut pas pour autant dire que vous ne pourrez pas emprunter !
Quel que soit votre âge, il sera toujours utile de vous faire accompagner par un courtier.
Cet expert du marché bancaire négociera pour vous le meilleur taux possible ainsi que les meilleures conditions d’emprunt peu importe votre âge.