Prêt immobilier : jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier ?
Vous vous demandez jusqu’à quel âge il est possible d’emprunter ?
On y répond ci-dessous ! Suivez le guide !
Les différents types de prêts
Avant d’aborder la question de l’âge maximal pour emprunter, passons en revue les différents types de prêts disponibles. On distingue notamment les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, les prêts travaux et les prêts étudiants. Chacun de ces types de prêts présentent des caractéristiques spécifiques en termes de durée, de montant et de taux d’intérêt.
Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation sont généralement de courte durée et servent à financer des biens de consommation courante tels que des voitures, de l’électroménager… Le crédit à la consommation permet également de financer vos projets de vie (voyages, études des enfants, mariage…). Généralement, la durée varie de 12 à 120 mois.
Les crédits immobiliers
Les crédits immobiliers sont des prêts à long terme qui aident à financer l’acquisition d’un bien immobilier. Le crédit immobilier peut s’étaler sur maximum 25 ans.
Prêts travaux
Le prêt travaux est un prêt amortissable d’une durée de 3 à 15 ans.
Les prêts étudiants
Les prêts étudiants sont destinés à financer les études supérieures. Les emprunteurs sont âgés de plus de 18 ans, il est toutefois possible de contracter un prêt étudiant au nom des parents si l’enfant est mineur. La durée maximum du prêt étudiant est de 10 ans.
Quelle est la limite d’âge pour emprunter ?
“Jusqu’à quel âge peut on emprunter ?”
En principe, il n’y a pas de restriction d’âge pour emprunter ! Il faut toutefois être majeur.
Cependant, la réalité est tout autre. L’âge peut effectivement constituer un frein à l’obtention d’un prêt immobilier. Ceci est lié à l’assurance emprunteur qui est une étape obligatoire lors d’un emprunt.
Lors de votre demande de financement, la banque va étudier plusieurs critères relatifs à votre profil d’emprunteur afin d’essayer de prendre le moins de risque possible en terme de non remboursement du crédit.
L’âge peut être un obstacle notamment en terme d’assurance emprunteur et de couverture décès invalidité. En effet, il y a une limite d’âge à l’adhésion de l’assurance.
Mais nous préférons vous avertir : elles sont propres à chaque compagnie d’assurance
Bien que ces limites d’âge sont propres à chaque compagnie d’assurance, voici quelques exemples :
- Garantie décès : au jour du 90ème anniversaire de l’assuré (pas d’indemnisation passé cet âge)
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie : au jour du 67ème anniversaire de l’assuré
- Garanties incapacité temporaire totale de travail et invalidité permanente totale ou partielle. À la date de l’un des évènements suivants :
- Le départ à la retraite, y compris la retraite pour inaptitude au travail
- La mise à la retraite ou la préretraite en application de la législation en vigueur
- Le 67ème anniversaire de l’assuré
L’assurance emprunteur permet de couvrir le prêt et vous protège en cas de problème de santé et d’impossibilité de rembourser le crédit (décès, arrêt de travail ou chômage).
💡 La banque propose un taux d’intérêt plus élevé à mesure que le risque augmente, afin de compenser le coût associé à ce risque. Elle peut également refuser votre dossier d’emprunt.
Les critères d’obtention d’un prêt immobilier
Lors de votre demande de financement, les banques vont analyser plusieurs critères dont :
Votre âge
La durée potentielle de remboursement du prêt est déterminée en grande partie par l’âge de l’emprunteur.
Pour les plus jeunes et les primo-accédants, la durée de remboursement de prêt pourra s’étaler sur une longue durée compte tenu de leur âge. Ils pourront ainsi obtenir un prêt immobilier sur 25 ans maximum.
Pour les profils plus âgés, il sera plus difficile d’emprunter sur des longues durées. Ils pourront obtenir un crédit immobilier sur 15 ans maximum. Les profils plus âgés peuvent connaître des difficultés à emprunter à cause :
- De la baisse de leurs revenus suite au passage à la retraite
- De la limite d’âge à l’adhésion d’une assurance de prêt
💡 Le rachat de crédits pour les séniors peut être une bonne solution pour réaliser ses projets malgré une diminution de revenus.
Votre profil d’emprunteur
- Votre situation personnelle (votre santé)
- Votre situation professionnelle (votre type de contrat de travail)
- Vos revenus et votre stabilité financière (ainsi que vos revenus du futur : plus vous êtes jeunes plus vous allez avoir la possibilité d’augmenter votre salaire au fil des années)
- Votre capacité d’emprunt en respectant le taux d’endettement fixé à 35% par le Haut Conseil de Stabilité Financière
- Votre apport personnel (aujourd’hui emprunter sans apport peut être possible mais plus difficile)
💡 Notre conseil : même si vous êtes jeune, commencez à épargner pour vous constituer un apport personnel. Il pourra permettre de couvrir les différents frais du prêt immobilier et de rassurer les banques sur la bonne gestion de vos comptes. Enfin, l’ajout d’un apport personnel permet de diminuer le montant de l’emprunt et par conséquent son coût.
L’objectif de la banque est de s’assurer que le prêt sera bien remboursé dans sa totalité et sur la durée convenue.
Les solutions alternatives pour emprunter après un certain âge
Il existe néanmoins des solutions alternatives pour emprunter. En voici quelques-unes :
Apporter des garanties supplémentaires
En proposant des garanties supplémentaires telles qu’une hypothèque sur un bien immobilier déjà détenu, il est possible de rassurer les banques quant à votre solvabilité.
Faire appel à un courtier immobilier
Un courtier immobilier possède une connaissance approfondie du marché et peut aider à trouver des solutions adaptées aux emprunteurs plus âgés comme aux plus jeunes. Le courtier immobilier aura pour objectif de trouver une assurance adaptée à vos souhaits de financement.
En résumé
Aujourd’hui les organismes bancaires prennent en compte le vieillissement de la population et adaptent ainsi les offres à chaque profil d’emprunteur. Il est toutefois nécessaire de veiller au taux d’usure lors de votre demande en crédit immobilier.
Vous pouvez donc emprunter à l’âge que vous souhaitez, même en étant à la retraite, cela reste possible. Bien sûr, les coûts des assurances seront impactés si vous empruntez après 60 ans mais un bon patrimoine pourra servir d’apport personnel ou de garantie de remboursement pour votre prêt immobilier.
En bref : si vous avez un profil âgé, la banque sera plus regardante sur votre profil d’emprunteur, ça ne veut pas pour autant dire que vous ne pourrez pas emprunter !
Quel que soit votre âge, il sera toujours utile de vous faire accompagner par un courtier.
Cet expert du marché bancaire négociera pour vous le meilleur taux possible ainsi que les meilleures conditions d’emprunt peu importe votre âge.