Est-ce possible de faire un prêt immobilier sans apport ?
Vous envisagez d’acheter une maison, un appartement ou de réaliser un investissement dans un bien locatif sans apport personnel et vous vous demandez si vous avez des chances que votre crédit immobilier soit accordé par votre banque ?
« Alors, peut-on faire un prêt immobilier sans apport ? »
Contracter un crédit immobilier sans apport, c’est possible mais à certaines conditions ! Nous répondons à toutes vos questions et vous donnons notre avis.
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel correspond à l’argent que vous avez épargné et qui sera utilisé pour l’achat de votre bien immobilier. Ce montant ne sera donc pas emprunté auprès de la banque qui financera votre projet.
Lors de l’ouverture de votre dossier, certaines banques peuvent vous demander d’apporter au moins l’équivalent des frais annexes (notaire, garantie …) ce qui représente environ 10 % du prix de vente.
L’apport personnel rassure les banques car il vous permettra d’emprunter une somme moins importante. Il a également l’avantage de réduire la durée de votre emprunt ou les mensualités et donc le coût de votre crédit immobilier.
Constituer un apport personnel lorsque vous contractez un prêt immobilier auprès d’une banque reste donc une bonne pratique mais si ce n’est pas le cas, il existe des solutions.
Est-ce possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Si vous ne disposez pas d’apport, quelle que soit votre banque, quel que soit votre projet immobilier (achat neuf ou ancien) et quel que soit le budget de votre projet, il est naturel que la banque se montre plus exigeante.
L’apport personnel reste un élément crucial dans votre plan de financement.
Sans apport personnel, vous empruntez une somme plus importante que la valeur réelle de votre bien, notamment à cause des frais annexes.
💡 Généralement, la banque apprécie que les frais annexes soient couverts par le montant de l’apport.
Certaines banques seront automatiquement fermées à l’idée du crédit sans apport car elles prennent plus de risques, mais d’autres accepteront quand même de vous prêter de l’argent.
Si votre dossier comprend des revenus complémentaires, notamment un versement de loyer, il sera plus solide et obtenir un prêt pourra être plus facile.
💡 Certaines banques exigent un apport pour une acquisition de résidence principale mais elles sont plus souples quand il s’agit d’un prêt pour de l’investissement locatif.
Quelles aides pour obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Pour multiplier vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport auprès d’une banque, il est judicieux de faire appel à toutes les aides qui sont à votre disposition. Voici une liste des aides utiles pour financer un prêt immobilier sans apport personnel.
Le Prêt Patronal
Cette solution de financement à l’avantage d’avoir des conditions souples et avantageuses qui changeront selon l’emplacement et la nature de votre achat immobilier (achat neuf, ancien, travaux de prévus). Vous pouvez vous renseigner auprès de votre employeur pour savoir si vous êtes éligible à ce type de prêt.
La Prime Rénov’
Ce nouveau dispositif vient remplacer le crédit d’impôt transition énergétique. Il permet aux nouveaux propriétaires de leur résidence principale d’obtenir des subventions pour effectuer de gros travaux sur leur logement tels que l’isolation, le chauffage, la ventilation, etc. Le montant de la Prime Rénov dépend de la nature des travaux réalisés, du niveau de revenus du propriétaire et du type de logement.
Pour plus d’informations, n’hésitez pas à vous renseigner sur le site officiel du gouvernement.
Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro est une bonne solution pour augmenter le montant emprunté sans alourdir vos mensualités.
Autres bonnes pratiques pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport
Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier sans apport, vous devez mettre toutes les chances de votre côté. Voici quelques astuces pour mieux convaincre les banques et obtenir un avis positif.
Préparer son dossier bancaire avec soin pour obtenir son prêt
Pour demander un crédit immobilier, il faut construire un dossier emprunteur reflétant votre sérieux et votre implication dans le projet. Cela passe avant tout par une très bonne gestion de vos comptes.
En effet, votre profil emprunteur influencera le banquier dans sa décision de vous octroyer le crédit que vous demandez. Il doit être convaincu que vous pourrez supporter le poids de votre futur emprunt.
On parle souvent du taux d’endettement et des fameux 35%, effectivement l’ensemble de vos charges ne doivent pas dépasser plus de 1/3 de vos revenus. Les banques sont extrêmement vigilantes et peu flexibles sur ce point. Elles suivent les recommandations du HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière).
Avoir une situation professionnelle stable
Toujours concernant votre profil emprunteur, votre situation professionnelle a un impact considérable sur votre demande de prêt.
En effet, vos chances d’emprunter sans apport seront accentuées avec la possession d’un emploi stable en CDI ou en tant que fonctionnaire.
Pour un CDD, de l’intérim ou pour un travail non salarié, elles exigeront que vous ayez une activité professionnelle et des revenus stables et un salaire depuis 3 ans.
Pour des emprunteurs sans CDI, l’accord d’une banque sera plus difficile à obtenir, mais pas impossible !
Comment multiplier ses chances d’avoir son crédit immobilier sans apport et sans CDI ?
Malgré tous ces conseils, la recherche de prêt immobilier reste une tâche chronophage et éprouvante. Elle l’est d’autant plus lorsque vous ne disposez pas d’apport personnel car vous devez alors convaincre les banques de vous accorder un financement.
Pour obtenir votre prêt immobilier sans apport, l’idéal est de faire appel aux services d’un courtier en prêt immobilier. En faisant cela, vous allez considérablement augmenter vos chances d’obtenir un crédit.
En effet, le rôle du courtier est d’optimiser le montage de votre prêt immobilier, de soigner votre profil emprunteur et de mettre en avant les atouts de votre dossier afin de négocier la meilleure offre et le meilleur taux sur votre prêt tout en vous faisant gagner du temps.
Le courtier peut également vous donner des conseils qui permettront d’augmenter le montant que vous pouvez emprunter.
💡 Chez Finance Conseil nous accompagnons plus de 6000 clients par an sur toutes leurs problématiques de financement : prêts, assurance emprunteur, regroupement de crédits etc. N’hésitez pas à consulter nos nombreux avis positifs !
Le crédit immobilier sans apport en bref !
Que faut-il faire pour obtenir un crédit immobilier sans apport ?
Si vous êtes un futur emprunteur et que vous souhaitez investir dans un logement (maison, appartement, locatif, etc.) et emprunter sans apport personnel ou sans CDI, il faudra être convaincant auprès des banques !
En effet, les établissements bancaires privilégient automatiquement les dossiers disposant d’un apport.
Pour les convaincre, il vous faudra préparer votre dossier bancaire avec soin.
- Vous devrez utiliser toutes les aides financières disponibles (prêt patronal, prime renov)
- Vous devrez disposer d’une bonne gestion de compte et éviter les frais bancaires
- Vous devrez prouver que vous avez une situation professionnelle et financière stable pour assumer le remboursement de votre prêt
- Vous devrez démontrer que votre projet est cohérent en étudiant votre capacité d’emprunt et en respectant le taux d’endettement maximum de 35%
Pour un tel projet, faire appel à un courtier est une bonne solution. Le courtier en prêt prendra en charge votre dossier de A à Z :
- étude de votre capacité d’emprunt
- optimisation du montage financier
- recherche des aides disponibles et traitement de l’administratif
- mise en avant des atouts de votre projet
- négociation auprès des banques (conditions, taux, frais, garanties, assurance etc.)
Passer par un courtier, c’est l’assurance d’obtenir la meilleure offre au meilleur taux pour vos prêts !