Qu’est-ce qu’un plan de financement immobilier ?
Vous souhaitez trouver le bien immobilier de vos rêves ? Et vous avez besoin d’un financement pour l’acheter ?
La prochaine étape est l’élaboration du plan de financement immobilier !
Mais qu’est-ce que le plan de financement immobilier et quel est son importance dans votre recherche de prêt immobilier ?
On vous détaille tout cela en dessous ! 😉
Le plan de financement immobilier
Définition du plan de financement immobilier
Le plan de financement immobilier permet de faire le point sur votre situation financière en analysant vos besoins et l’ensemble de vos ressources disponibles.
Il est matérialisé sous forme de tableau et permettra de déterminer la somme que vous pouvez emprunter en fonction des éléments cités ci-dessus.
Vous pouvez alors vous demander : « Comment faire un plan de financement immobilier ? »
Le plan de financement peut être constitué par le courtier immobilier qui analysera au même moment votre profil d’emprunteur.
Ses objectifs
Établir un plan de financement représente un gain de temps considérable. En effet, cet élément crucial sera analysé par les banques lors de votre recherche de prêt immobilier. En un rien de temps, les organismes bancaires vont pouvoir vous proposer une offre de financement.
Que contient le plan de financement ?
Vos ressources financières
Pour faire un plan de financement, le courtier aura besoin d’analyser votre profil et votre dossier dans sa globalité : revenus, charges, épargne, situation familiale, type d’emploi etc…
Nous allons passer en revue les éléments contenus dans le plan de financement sous forme de questions/réponses :
- Quel est votre apport personnel ?
L’apport personnel est une somme permettant de compléter votre crédit pour acheter un logement. La présence d’un apport est de plus en plus exigée par les banques. L’apport personnel permet de couvrir tout ou seulement une partie des frais annexes induits par l’achat immobilier (frais de notaire, frais de dossier, frais d’agence, frais de courtage…) - Quels sont vos revenus pour calculer votre profil d’emprunteur ?
Vos revenus annuels salariés et toutes les ressources financières vont participer au financement du projet immobilier :- les dividendes
- les revenus fonciers
- une pension de retraite
- une allocation adulte handicapé
- une pension d’invalidité …
- Quel est le montant de votre épargne ?
Vous bénéficiez peut-être d’un plan d’épargne logement ou d’autres produits bancaires qui seront utiles à ajouter au plan de financement. - Disposez-vous d’une donation familiale ?
Un don familial pourra booster le montant de votre enveloppe budgétaire. - Allez-vous revendre votre logement actuel pour financer une partie de votre projet immobilier ?
Il est intéressant de souscrire à un prêt relais qui permettra de fournir l’avance nécessaire à l’achat d’un bien immobilier en attendant la vente du premier bien. - Bénéficiez-vous d’une prime professionnelle ou d’une épargne salariale ?
L’ajout de la prime professionnelle dans votre plan de financement réduira le montant emprunté.
Tous ces éléments vont entrer en compte dans le calcul de votre plan de financement et permettent d’être complété par un emprunt.
Les aides complémentaires
Existe-t-il des aides potentielles pour réduire le coût du prêt immobilier ?
Vous ne le savez peut-être pas mais vous pouvez être éligibles à certaines aides qui vont vous permettre d’accéder plus facilement au titre de propriétaire et ainsi de réduire le montant du capital emprunté.
Selon les profils d’emprunteur, vous pourrez bénéficier du prêt à taux zéro, du prêt action logement…
Certaines aides sont cumulables.
N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre courtier immobilier !
Toutes ces sources de financement peuvent faire la différence pour devenir propriétaire.
Les besoins financiers
Après avoir déterminé vos ressources, la prochaine étape est de connaître votre capacité d’emprunt.
Comment calculer ma capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt se calcule d’après vos revenus et vos charges et doit respecter le taux d’endettement maximum de 35%.
Le taux d’endettement est un indicateur qui permettra de savoir la somme que vous allez pouvoir payer mensuellement pour rembourser votre prêt immobilier.
Calcul du taux d’endettement :
Taux d’endettement = (Charges + Mensualité du prêt immobilier) / Revenus
💡 Le taux d’endettement maximum d’un prêt immobilier est de 35%. C’est le taux recommandé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). En résumé, cette somme ne doit pas dépasser 35% de vos revenus mensuels.
Cela tombe bien, nous avons mis en place pour vous un simulateur de capacité d’emprunt pour connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter.
Simulation de capacité d'emprunt
Le plan de financement intègre aussi la majorité des dépenses liées à votre projet immobilier. Il sera alors nécessaire de ne rien oublier pour obtenir un plan de financement fidèle à la réalité.
Vous devez prendre en compte plusieurs indicateurs :
- Le prix d’achat du bien immobilier
- Les différents frais annexes (frais de notaire, frais d’agence, frais de courtage, frais de dossier)
- Les éventuels coûts de travaux de rénovation
Comment établir un plan de financement immobilier ?
Retrouvez ci-dessous notre modèle d’exemple de plan de financement. Il s’agit d’un exemple donné à titre indicatif. N’hésitez pas à consulter un courtier pour avoir une estimation exacte.
| Besoins | Montant |
|---|---|
| Prix de l’achat immobilier | 250 000 € |
| Frais d’agence immobilière | Entre 3.5 % et 6 % du prix du bien |
| Frais de notaire | 19 100 € |
| Travaux (si applicable) | |
| Frais annexes (frais de dossier, courtage, frais de garantie) | 7 585 € |
| Total | 276 685 € (hors frais d’agence immobilière) |
| Ressources | Montant |
|---|---|
| Salaire | |
| Revenus locatifs | |
| Apport personnel (donation, épargne personnelle, compte épargne logement, plan épargne logement…) | |
| Prêt à taux zéro (si applicable) | |
| Vente immobilière (si applicable) | |
| Montant à emprunter | |
| Total |
Que se passe-t-il après avoir élaboré son plan de financement immobilier ?
Vous connaissez maintenant la somme que vous devez emprunter à la banque grâce au plan de financement établi par le courtier immobilier.
Vous pouvez alors vous lancer dans la recherche de votre bien immobilier !
Une fois le bien immobilier trouvé et/ou le compromis (ou promesse de vente) signé votre courtier pourra commencer ses négociations auprès des établissements bancaires.
Le courtier va solliciter et mettre en concurrence plusieurs banques afin d’obtenir les meilleures conditions pour votre emprunt.
💡 À noter que le montant de l’emprunt dépendra de la durée d’emprunt et de la mensualité allouée à cet emprunt.
Découvrez le montant que vous pouvez emprunter grâce à notre simulateur de prêt immobilier.
