Vous souhaitez rénover ou donneur un coup de neuf à votre logement tout en préservant votre épargne personnelle ?
L’achat de meubles représente une étape incontournable dans un projet de rénovation ou d’aménagement. Mais peut-on les financer avec un prêt travaux ? La réponse est oui, sous certaines conditions. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le financement des meubles, les types de prêt disponibles et les démarches à suivre pour bien structurer votre projet.
L’essentiel à retenir
- Oui, les meubles peuvent être financés avec un prêt travaux, s’ils sont intégrés au logement (cuisine, placards…).
- Les meubles mobiles (canapé, table…) ne sont pas éligibles, sauf via un crédit non affecté.
- Le crédit affecté présente l’avantage d’avoir un taux avantageux mais son usage est encadré : des justificatifs sont obligatoires.
- Le crédit personnel est plus souple et ne nécessite pas de justificatif mais son taux est souvent plus élevé.
- Le Prêt à Taux Zéro et l’Éco Prêt à Taux Zéro n’incluent pas les meubles, même intégrés.
Les conditions pour acheter des meubles avec un prêt travaux
L’achat de meubles peut être inclus dans un prêt travaux, mais cela dépend de plusieurs critères. Il faut généralement que les meubles soient intégrés au logement de manière permanente ou qu’ils s’inscrivent dans un projet global de rénovation.
Les établissements prêteurs exigent en général que :
- Le bien soit destiné à l’habitation principale ou secondaire ;
- Les meubles soient intégrés au bâti ou liés à des travaux déclarés ;
- Le devis ou la facture prouve la nature des achats.
Quelle que soit votre situation personnelle ou la nature des travaux envisagés, il est essentiel de vérifier votre éligibilité à un crédit en calculant votre taux d’endettement.
Les types de meubles finançables avec un prêt travaux
Il existe une distinction importante entre les meubles dits “meublants” (mobilier classique, non fixé au bâti) et les meubles intégrés, qui sont fixés de manière durable à l’habitation.
Les meubles intégrés : plus facilement finançables
- Cuisine équipée (sauf l’électroménager, exclu du prêt)
- Placards encastrés
- Rangements sur-mesure
- Équipements de salle de bain intégrés
Les meubles mobiles : plus difficilement éligibles
- Canapé
- Table
- Chaises
- Luminaires non encastrés
Les meubles mobiles sont en principe exclus des financements travaux classiques, sauf dans le cadre d’un crédit non affecté ou d’un projet global d’acquisition immobilière.
Les différents types de prêts travaux disponibles
Le crédit affecté
Il s’agit d’un prêt spécifiquement dédié à un achat précis, avec obligation de fournir un devis ou une facture. Cette exigence vise à garantir que le financement est bien utilisé conformément à l’objet du crédit. C’est un crédit immobilier en loi consommation si moins de 75 000 € est emprunté, sinon cela reste un crédit immobilier en loi immobilier.
L’utilisation des fonds est strictement encadrée : ils doivent exclusivement financer les travaux mentionnés dans le contrat. L’achat de mobilier en est donc exclu.
Il en va de même si vous avez intégré les travaux dans un prêt immobilier global.
Une seule exception est tolérée : l’achat d’éléments d’équipement considérés comme indissociables du logement. C’est par exemple le cas d’une cuisine équipée intégrée, qui peut être financée car elle fait partie intégrante de l’habitation.
✅ Avantage : Taux souvent plus intéressant qu’un crédit personnel.
❗ Inconvénient : Usage strictement encadré, vous ne pouvez pas changer l’utilisation des fonds.
Le crédit non affecté (prêt personnel)
C’est un prêt sans justificatif d’utilisation. Il permet donc d’acheter des meubles librement, qu’ils soient intégrés ou mobiles.
Vous n’aurez pas à attendre la validation de la banque pour réaliser vos achats.
✅ Avantage : Flexibilité d’utilisation.
❗ Inconvénient : Taux généralement plus élevé que le crédit affecté.
Le crédit renouvelable
Ce type de financement peut dépanner pour de petits achats, mais il présente un coût élevé.
✅ Avantage : Disponibilité rapide des fonds.
❗ Inconvénient : Taux d’intérêt très élevé à long terme. À utiliser avec prudence.
Le prêt immobilier
Dans certains cas, l’achat de meubles intégrés peut être inclus dans un prêt immobilier, surtout si vous achetez un bien neuf ou en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement). La cuisine équipée, par exemple, est fréquemment intégrée dans le plan de financement.
Les étapes pour obtenir un prêt travaux pour des meubles
Évaluer vos besoins réels
Listez les meubles à financer. L’objectif est que l’emprunt envisagé ne doit pas compromettre pas votre situation financière.
Constituer un dossier solide
Devis, factures, description du projet.
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Avant de vous engager, il est essentiel de simuler votre prêt pour avoir une idée précise du montant des mensualités, du taux et de la durée.
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Le prêt à taux zéro et l’achat de meubles
Les travaux éligibles au prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (PTZ) est réservé aux travaux lourds ou à l’achat d’un logement neuf ou ancien à rénover. Il ne permet pas de financer directement l’achat de meubles, même intégrés.
Les travaux éligibles à l’éco prêt à taux zéro
L’éco-PTZ est dédié aux travaux d’économie d’énergie : isolation, chauffage, menuiseries… Là encore, les meubles ne sont pas finançables, sauf s’ils sont inclus dans une rénovation énergétique globale.
Questions fréquentes
Peut-on financer une cuisine avec un prêt travaux ?
Oui, surtout s’il s’agit d’une cuisine intégrée fixée au mur.
Faut-il fournir des factures ?
Oui, dans le cadre d’un crédit affecté. En crédit personnel, ce n’est pas obligatoire.
Peut-on financer des meubles après les travaux ?
C’est possible avec un prêt personnel, mais pas avec un crédit affecté, qui exige une correspondance stricte avec les travaux.