Que faire après 2 refus de banque pour un prêt immobilier ?

Un taux d’endettement supérieur à 35 %

L’un des premiers indicateurs étudiés est le taux d’endettement, c’est-à-dire le rapport entre vos charges (y compris les futures mensualités du prêt) et vos revenus. En général, les banques refusent de financer si ce taux dépasse 35 %, assurance emprunteur incluse.

Elles s’assurent également que le reste à vivre (somme qu’il vous reste après paiement de vos charges) est suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes. Ce critère vise à garantir votre capacité à rembourser le crédit sans compromettre votre équilibre financier.

Une situation professionnelle jugée instable

Les banques privilégient les profils stables, notamment les emprunteurs en CDI ou fonctionnaires. Une activité en CDD, intérim ou auto-entrepreneur sans ancienneté suffisante peut susciter des doutes sur la pérennité des revenus.

Dans ce contexte, il est essentiel de pouvoir justifier de revenus réguliers sur plusieurs mois, voire années, pour rassurer les établissements prêteurs.

Un apport personnel insuffisant

L’apport représente une preuve de votre capacité à épargner et à bien gérer vos finances. Les banques exigent généralement un apport de 10 à 20 % du prix du bien afin de couvrir les frais annexes (frais de notaire, garantie, dossier…).

Un apport trop faible ou inexistant peut entraîner un refus, surtout dans un contexte de durcissement des conditions d’octroi.

Une mauvaise gestion de vos comptes bancaires

Les banques passent au crible les relevés de compte des trois derniers mois minimums. Elles recherchent des signes de gestion rigoureuse : pas de découverts fréquentes, d’incidents de paiement, ni de retards de prélèvement.

L’inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) constitue également un motif de refus automatique. Il faut donc démontrer une capacité à assumer financièrement les futures mensualités.

L’absence d’assurance emprunteur ou de garantie

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour se prémunir contre les accidents de la vie (décès, invalidité, arrêt de travail…).

De même, le prêt doit être garanti par une caution ou une hypothèque. L’absence de ces éléments peut conduire à un refus si la banque estime que le risque n’est pas suffisamment couvert.

💡 Il est possible que la banque refuse finalement de vous accorder un prêt immobilier, même après vous avoir délivré un accord de principe.

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

L’un des premiers réflexes à adopter après un refus est de contacter un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel agit comme un intermédiaire entre vous et les établissements prêteurs. Son rôle est multiple :

• Comparer les offres de plusieurs banques, ce qui vous éviter de démarcher chaque organisme un à un.
• Mettre en valeur les atouts de votre dossier, en expliquant et justifiant les points sensibles.
• Vous guider dans les démarches administratives, de la constitution du dossier à la signature chez le notaire.
• Négocier les meilleures conditions de financement, en termes de taux, de durée ou de garanties.

Grâce à son expertise et à son réseau de partenaire, le courtier augmente vos chances d’obtenir un accord de prêt, même après plusieurs refus. Il vous aide à bâtir une stratégie réaliste et efficace en fonction de votre profil.

💡 Chez Finance Conseil, nos courtiers accompagnent les emprunteurs à chaque étape et défendent leur projet auprès des partenaires bancaires les plus pertinents.

Améliorer son dossier de prêt

L’analyse d’un refus permet souvent d’identifier les éléments à renforcer. Pour cela, plusieurs axes peuvent être envisagés :

• Stabiliser sa situation professionnelle, notamment en sécurisant un emploi en CDI ou en justifiant d’une activité pérenne.
• Gérer rigoureusement son budget, en évitant les découverts, en soldant certains crédits à la consommation et en épargnant régulièrement.
• Nettoyer ses comptes bancaires sur les trois mois précédant une nouvelle demande.

Un courtier vous accompagnera dans cette phase d’optimisation, en vous conseillant sur les documents à fournir et les éléments à mettre en avant pour renforcer la crédibilité de votre profil emprunteur.

Augmenter son apport personnel

L’apport personnel est souvent un levier déterminant dans l’acceptation d’un prêt. En augmentant votre apport, vous diminuez la part à financer par la banque, ce qui peut :

• Réduire votre taux d’endettement
• Diminuer le montant total emprunté, donc le coût global du crédit
• Rassurer la banque sur votre capacité à épargner et à gérer vos finances

Parmi les méthodes possibles pour renforcer votre apport :

• Mobiliser une épargne existante
• Bénéficier d’un coup de pouce familial (don manuel, avance sur héritage…)
• Vendre un bien ou un véhicule si cela est envisageable

Revoir son projet immobilier à la baisse

Si malgré vos efforts, votre capacité d’emprunt demeure insuffisante, il peut être judicieux de réévaluer votre projet. Plusieurs ajustements sont possibles :

• Viser un bien immobilier moins cher, en changeant de secteur géographique ou de type de logement (par exemple, passer d’une maison à un appartement).
• Allonger la durée du prêt, ce qui permet de réduire le montant des mensualités, tout en veillant à ne pas alourdir excessivement le coût total du crédit.
• Renoncer à certains critères secondaires (comme une chambre supplémentaire ou un extérieur), pour rester dans un budget acceptable par les banques.

Cette révision peut être temporaire : une fois propriétaire, vous pourrez envisager de faire évoluer votre bien ou de le revendre pour un projet plus ambitieux.

Envisager les prêts aidés

En complément d’un prêt immobilier classique, il peut être pertinent d’étudier l’éligibilité à certains prêts aidés. Ces dispositifs publics ou conventionnés sont conçus pour faciliter l’accès à la propriété, notamment pour les primo-accédants ou les ménages aux revenus modestes.

Parmi les principaux prêts aidés :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants pour l’achat d’un logement neuf (ou ancien sous conditions), il permet de financer une partie du projet sans payer d’intérêts.
• Le prêt Action Logement : accessible aux salariés d’entreprise du secteur privé, ce prêt à taux réduit peut compléter un financement immobilier.
• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) : accordé sous conditions de ressources.

Ces solutions peuvent réduire le montant emprunté auprès de la banque principale, améliorer votre plan de financement et, dans certains cas, faire basculer un dossier initialement refusé vers un accord.

💡 Un courtier saura vous orienter vers les dispositifs auxquels vous êtes éligible et intégrer ces aides dans le montage global de votre dossier.