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Taux des crédits immobiliers négociés par Finance Conseil
Retrouvez les taux des crédits immobiliers négociés par nos courtiers pour chaque durée de prêt.
Vous souhaitez devenir propriétaire ? Vous avez besoin d’un prêt immobilier pour financer l’achat de vos rêves ?
Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement des taux d’intérêt immobiliers, les différents types, les facteurs qui les influencent et comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt !
| Durée du prêt | Très bon taux | Taux moyen | Tendance des taux |
| 10 ans | 3,20% | 3,45% | Taux en baisse |
| 15 ans | 3,21% | 3,46% | Taux en baisse |
| 20 ans | 3,35% | 3,56% | Taux en baisse |
| 25 ans | 3,42% | 3,60% | Taux en baisse |
Taux fixes obtenus sur les dossiers Finance Conseil des 45 derniers jours. Le très bon taux est calculé en faisant la moyenne des taux des déciles 2 à 5. Le taux moyen est calculé en faisant la moyenne des taux des déciles 6 à 9. Les taux présentés sont des taux nominaux exprimés hors frais de notaire, garanties, assurances et intermédiation. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées. Liste des partenaires bancaires sur https://particuliers.financeconseil.fr/groupe/
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?
Définition du taux d’intérêt d’un prêt immobilier
Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier représente le coût que vous payez pour emprunter de l’argent auprès d’une banque. En d’autres termes, c’est la rémunération que la banque perçoit pour vous prêter des fonds sur une période déterminée. Ce taux est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté.
Les taux d’intérêts sont fixés en fonction de plusieurs composantes :
- Le coût des ressources financières : le prix auquel la banque se procure l’argent sur les marchés financiers.
- La marge commerciale : le bénéfice que la banque souhaite réaliser.
- Les risques associés à l’emprunteur : ils sont évalués en fonction du profil emprunteur.
Comment le taux d’intérêt est-il calculé ?
Le calcul du taux d’intérêt se base sur le montant emprunté, la durée du prêt et le type de taux choisi. Les méthodes de calcul comprennent :
- Le taux d’intérêt nominal : le taux de base figurant sur l’offre de crédit immobilier et sans frais supplémentaires.
- Le taux d’intérêt réel : qui désigne le taux d’intérêt nominal moins le taux d’inflation.
- Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : il inclut tous les coûts liés au prêt (taux nominal, assurance, frais de dossier, garanties etc.). Il permet de comparer les différentes offres de prêt immobilier car il représente le coût total du prêt immobilier. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant total de l’emprunt.
💡 Le Taux Annuel Effectif Global proposé se doit d’être inférieur au taux d’usure (fixé par la Banque de France).
N’hésitez pas à utiliser nos simulateurs de prêt pour estimer le coût total de votre emprunt.
Les différents types de taux d’intérêt
Il existe plusieurs types de taux d’intérêt, chacun avec ses avantages et ses inconvénients. Le type de taux d’intérêt le plus couramment utilisé est le taux fixe.
Le taux fixe
Comme son nom l’indique : le taux d’intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt.
L’avantage réside dans le fait que vos mensualités restent inchangées, vous protégeant ainsi contre les fluctuations du marché.
Cependant, vous ne bénéficiez pas des éventuelles baisses de taux
Le taux révisable
Le taux révisable est similaire au taux variable mais avec un plafond qui limite les variations de taux. Grâce à ce dernier, les augmentations potentielles du taux et des mensualités sont limitées. Dans le cas inverse, vous pouvez même bénéficier d’une baisse de taux.
Cela comporte quelques inconvénients, notamment le fait que les taux de départ peuvent être légèrement plus élevés que ceux d’un taux variable.
Les facteurs influençant le taux de crédit immobilier
La politique monétaire de la Banque Centrale
La Banque Centrale Européenne (BCE) fixe le taux directeur selon le contexte économique, et c’est ce taux qui impacte également les taux bancaires.
Lorsqu’elles ont besoin de liquidités, les banques françaises se dirigent vers la Banque Centrale Européenne (BCE), qui leur prête les fonds nécessaires. En échange de ce prêt, elles s’acquittent d’intérêts, comme pour tout emprunt.
Quand la Banque Centrale Européenne augmente ses taux directeurs pour contrôler l’inflation ou stabiliser l’économie, les banques augmentent à leur tour leurs taux de prêt immobilier. Inversement, une basse des taux directeurs favorise des taux immobiliers plus bas.
L’inflation et l’économie globale
L’inflation, qui représente la hausse générale des prix et des services, influence également les taux d’intérêt.
L’économie globale englobe la croissance, les crises, et les autres variables économiques mondiales.
En période d’inflation élevée : les banques peuvent augmenter leur taux d’intérêt pour préserver la valeur réelle de leurs revenus de crédit. Une crise économique ou une récession peut entraîner une baisse des taux pour relancer l’activité économique.
La durée du prêt
La durée du prêt est le nombre d’années sur lesquelles vous vous engagez à rembourser le crédit immobilier.
Plus la durée du prêt est longue, plus le risque pour la banque est élevé, ce qui se traduit souvent par un taux plus élevé. En revanche, un prêt sur une durée plus courte aura un taux plus bas, car le risque est moindre pour la banque.
Le profil de l’emprunteur (revenus, apport, stabilité professionnelle)
Le profil de l’emprunteur inclut ses revenus, sa capacité d’épargne (apport personnel), sa stabilité professionnelle (CDI), et son historique de crédit.
Un contrat à durée indéterminée est un critère favorable pour votre dossier même s’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en CDD !
Un emprunteur avec des revenus stables et une bonne gestion de ses finances notamment un historique de crédit sain sera perçu comme moins risqué par la banque, et bénéficiera donc d’un taux plus avantageux.
En revanche, un profil plus risqué, avec des revenus instables ou un faible apport, se verra proposer un taux plus élevé.
Pour rappel, votre taux d’endettement doit être inférieur à 35%.
💡En cas d’absence d’apport personnel, un courtier se renseignera sur les prêts aidés dont vous pourriez bénéficier.
Comment obtenir le meilleur taux pour son prêt immobilier ?
Faire appel à un courtier en prêt immobilier
Un courtier sert d’intermédiaire entre vous et les banques. Grâce à son large réseau de partenaires bancaires, il négocie pour vous les meilleures conditions d’emprunt pour votre projet immobilier. Il s’occupe de toutes les démarches administratives. Cet expert du crédit vous permettra de gagner du temps et de réaliser de belles économies.
Il analyse votre dossier, détermine votre capacité d’emprunt, vous délivre des conseils, et vous accompagne de A à Z pour vous obtenir la meilleure offre de prêt.
Comparez les offres de différentes banques : faire jouer la concurrence
Ne vous contentez pas de la première offre venue, n’hésitez pas à identifier les propositions les plus avantageuses en fonction de votre profil. Les TAEG proposés vous permettront de comparer les offres de prêt plus facilement.
Cela vous demandera du temps et cela pourra vite devenir chronophage mais il sera nécessaire d’établir un comparatif pour trouver le meilleur taux.
Négocier avec sa banque
Si vous avez une relation de longue date avec votre banque, utilisez-la à votre avantage pour négocier votre futur prêt immobilier.
Vous n’êtes pas habile avec le jargon bancaire ? Pas de soucis ! Le rôle du courtier est de négocier en votre nom pour vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt !
Optimiser son profil emprunteur
Comme indiqué précédemment, la banque va analyser votre situation pour déterminer ensuite votre taux d’emprunt. Il est indispensable de présenter un bon dossier solide et sérieux auprès de la banque.
Vos relevés de comptes sur les trois derniers mois seront examinés. En résumé, une gestion financière rigoureuse peut améliorer votre dossier.
Voici nos conseils pour optimiser votre profil d’emprunteur :
- Réduisez les dettes en cours : soldez vos crédits à la consommation
- Gérer rigoureusement vos comptes bancaires : évitez les découverts et incidents bancaires
- Augmentez votre apport personnel : cela permettra de rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne. De plus cela réduira le montant de l’emprunt et donc le montant des intérêts
- Maintenez un taux d’endettement en dessous de 35 %
Taux d’intérêt immobilier : FAQ
Qu’est-ce qu’un bon taux en 2024 ?
Un bon taux est relatif et dépend de plusieurs facteurs :
- Comparaison avec la moyenne du marché : un bon taux se situe généralement en dessous ou proche de la moyenne des taux pratiqués par les banques à un moment donné, qui dépend des taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne. A noter que le taux dépend surtout de votre profil emprunteur.
- Un bon taux est un taux négocié par votre courtier immobilier ! 😉
- Un bon taux doit être analysé en tenant compte du coût global du crédit, y compris celui de l’assurance emprunteur.
Pourquoi les taux immobiliers d’un crédit immobilier varient-ils d’une banque à l’autre ?
Plusieurs éléments peuvent impacter la variation d’un taux de crédit immobilier d’un établissement bancaire à l’autre, notamment :
- La stratégie commerciale de chaque banque qui diffère en fonction des objectifs (soit attirer de nouveaux clients ou soit fidéliser sa clientèle existante)
- La durée du prêt
- L’emplacement géographique du bien immobilier recherché (la région)
- Le coût de refinancement : il dépend du prix auquel la banque emprunte sur les marchés financiers
- La politique de risque : en fonction de votre profil emprunteur
- La concurrence : sur un marché local ou national pour proposer des taux plus compétitifs pour attirer les emprunteurs
- Le volume d’emprunts accordés dans une période donnée
- Le niveau de la relation client : si le client détient plusieurs produits (comptes, assurances, placements) alors la banque sera plus à même de vouloir le fidéliser et de lui proposer un meilleur taux
- Le coût de gestion : les frais internes de la banque (traitement de dossier) pouvant influencer les taux proposés
- Le profil des emprunteurs ciblés : jeunes actifs, investisseurs… La banque ajuste son taux en fonction de la clientèle qu’elle souhaite capter
- Les réglementations et les quotas internes : les politiques internes des banques peuvent imposer des limites sur les taux.
Quels sont les principaux obstacles à l’obtention d’un bon taux ?
Divers composants peuvent faire l’obstacle à l’obtention d’un bon taux et notamment :
- Des incidents de paiement antérieurs : vous devez démontrer une bonne gestion de vos comptes bancaires
- Des revenus instables ou faibles pour couvrir les mensualités du prêt : c’est moins rassurant pour la banque
- Un taux d’endettement élevé (de plus de 35%)
- Un apport personnel insuffisant pour couvrir les frais annexes liés au prêt immobilier
- La conjoncture économique : en période d’inflation ou de hausse des taux directeurs les taux proposés sont généralement plus élevés
- Un dossier incomplet ou mal présenté : cela peut retarder le processus ou entraîner un refus. Mais ne vous en faites pas, nos courtiers réalisent un montage financier adapté pour votre projet immobilier ! 😉
En optimisant votre profil emprunteur, en comparant les offres et en faisant appel à des professionnels comme nos courtiers, vous mettez toutes les chances de votre côté pour financer votre projet immobilier dans les meilleures conditions possibles !