Vous travaillez en portage salarial et souhaitez acheter un bien immobilier ?
Votre statut vous permet de disposer d’un contrat de travail et de bulletins de salaire. Pour autant, la banque peut s’intéresser de près à la régularité de votre activité et de vos revenus avant de vous accorder un crédit immobilier.
Comment votre situation professionnelle est-elle analysée ? Quelle rémunération peut être prise en compte pour calculer votre capacité d’emprunt ? L’ancienneté en portage salarial est-elle déterminante ?
On répond à toutes vos questions sur ce statut !
L’essentiel à retenir
- Le portage salarial est compatible avec l’obtention d’un crédit immobilier.
- La banque ne regarde pas uniquement votre contrat de travail.
- Il n’existe pas de règle générale concernant l’ancienneté nécessaire pour obtenir un financement.
- Lorsque les revenus varient, l’établissement prêteur cherche à déterminer un niveau de rémunération suffisamment représentatif et pérenne.
- Un dossier clair, complet et bien argumenté grâce à l’aide d’un courtier permet à la banque de mieux comprendre les particularités du portage salarial.
Peut-on obtenir un crédit immobilier en portage salarial ?
Oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier en portage salarial. Ce statut n’est pas, en lui-même, incompatible avec un financement.
Vous êtes salarié d’une société de portage, mais votre rémunération dépend des missions réalisées auprès de vos clients. La banque s’intéresse donc particulièrement à la régularité de vos revenus, tout en étudiant votre situation financière dans son ensemble.
Comment fonctionne le portage salarial ?
Le portage salarial repose sur une relation entre trois acteurs :
- le professionnel porté, qui recherche et réalise ses missions,
- l’entreprise cliente, qui bénéficie de ses prestations,
- la société de portage, qui facture les prestations et verse une rémunération au salarié porté.
Vous exercez votre activité de manière autonome tout en bénéficiant du statut de salarié, avec un contrat de travail et des bulletins de salaire. Votre rémunération peut néanmoins varier selon les missions réalisées.
Un CDI en portage salarial est-il considéré comme un CDI classique ?
Le CDI en portage salarial constitue un élément favorable à la présentation de votre situation professionnelle. Toutefois, la banque ne s’arrête pas à la nature du contrat.
Elle va également examiner votre ancienneté, l’évolution de vos revenus et la continuité de vos missions afin d’évaluer la stabilité de votre activité.
Peut-on emprunter avec un CDD en portage salarial ?
Un CDD de portage salarial n’interdit pas non plus l’accès au crédit immobilier. L’analyse peut toutefois être plus approfondie en raison du caractère temporaire du contrat.
La banque peut alors accorder davantage d’importance à votre historique professionnel, à la régularité de vos missions et à vos revenus passés.
Elle tient également compte de votre situation financière dans son ensemble.
Comment la banque analyse-t-elle un dossier en portage salarial ?
Lorsqu’elle accorde un crédit immobilier sur plusieurs années, la banque cherche principalement à vérifier que l’emprunteur sera en mesure de rembourser ses échéances dans la durée.
Pour un salarié porté, plusieurs éléments permettent d’apprécier cette capacité.
La stabilité et la régularité de vos revenus
Lorsque votre rémunération varie selon les missions, la banque s’assure que vos revenus restent suffisamment stables dans le temps. Nous verrons plus loin comment elle peut les prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt.
Votre ancienneté et la continuité de votre activité
Il n’existe pas de durée d’ancienneté garantissant l’obtention d’un crédit immobilier. L’ancienneté permet surtout à la banque de disposer de davantage de recul sur votre activité et vos rémunérations.
Mais ancienneté en portage et ancienneté professionnelle ne doivent pas être confondues. Un consultant en portage depuis six mois qui exerce son métier depuis dix ans ne présente pas le même historique qu’un professionnel qui vient de se reconvertir.
Votre parcours antérieur peut donc aider la banque à mieux comprendre la continuité de votre activité.
Vos missions en cours et la visibilité sur votre activité
La régularité et la durée de vos missions peuvent aider la banque à apprécier la continuité de votre activité. Elles permettent notamment de mieux comprendre l’origine de vos revenus et leurs éventuelles variations.
Votre apport, votre épargne et la gestion de vos comptes
Comme pour tout emprunteur, la banque examine également vos charges, vos crédits en cours, la gestion de vos comptes, votre épargne et votre apport personnel.
Quels revenus la banque retient-elle en portage salarial ?
La méthode peut varier selon les banques. L’établissement peut examiner votre historique de rémunération afin d’identifier un revenu représentatif de votre situation. La banque cherche ainsi à distinguer les variations ponctuelles de la tendance générale de vos revenus.
Les frais professionnels sont-ils considérés comme des revenus ?
Il convient de distinguer le salaire des remboursements de frais professionnels. Ces derniers ne correspondent pas nécessairement à une rémunération disponible pour rembourser un crédit.
La banque détermine donc les revenus qu’elle peut réellement prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt.
Le lissage du salaire facilite-t-il l’obtention d’un prêt ?
Certaines sociétés de portage permettent de lisser la rémunération afin de limiter les écarts d’un mois à l’autre.
Par exemple, plutôt que de percevoir 4 500 € un mois, 2 800 € le suivant puis 4 200 €, une partie des revenus peut être répartie afin d’obtenir des salaires plus réguliers.
Le lissage peut rendre vos rémunérations plus lisibles, mais il ne garantit pas l’obtention du crédit. La banque reste libre d’analyser votre situation réelle et de demander des justificatifs complémentaires.
Quelle capacité d’emprunt avec des revenus issus du portage salarial ?
Votre capacité d’emprunt dépend notamment des revenus retenus par la banque, de vos charges, de la durée et des conditions du financement. Le portage salarial ne donne pas lieu à une formule particulière.
En principe, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %, assurance emprunteur comprise, sous réserve de la marge de flexibilité dont disposent les établissements.
En cas de revenus variables, une simulation basée uniquement sur votre dernier salaire peut donner une vision incomplète de votre capacité d’emprunt.
L’apport est-il obligatoire en portage salarial ?
Il n’existe pas de règle générale imposant un pourcentage d’apport spécifique aux salariés portés.
Comme pour les autres emprunteurs, l’apport peut notamment servir à financer tout ou partie des frais liés à l’acquisition. Son niveau est apprécié avec les autres caractéristiques du projet et du profil.
Il est également utile de conserver une épargne résiduelle après l’achat afin de pouvoir faire face aux dépenses imprévues.
Quels documents fournir pour votre demande de prêt immobilier ?
Votre dossier doit permettre à l’établissement prêteur de comprendre à la fois votre situation financière et votre activité professionnelle.
En complément des justificatifs habituellement demandés pour un prêt immobilier, certains documents permettent à la banque de mieux comprendre votre activité en portage salarial.
| Document | Ce qu’il permet de comprendre |
|---|---|
| Contrat de travail | Votre situation contractuelle |
| Bulletins de salaire | Le niveau et l’évolution de votre rémunération |
| Historique des rémunérations | La régularité de vos revenus dans le temps |
| Éléments relatifs aux missions | La continuité de votre activité |
| Avis d’imposition | Vos revenus sur une période plus longue |
| Relevés bancaires | Votre gestion financière |
Selon votre situation, d’autres pièces peuvent être demandées.
L’enjeu est surtout de rendre votre parcours et vos revenus faciles à comprendre, notamment lorsque votre rémunération varie fortement.
Comment renforcer votre dossier de crédit immobilier en portage salarial ?
Pour faciliter l’étude de votre dossier, présentez clairement l’évolution de vos revenus, la continuité de votre parcours professionnel et, si nécessaire, les raisons des principales variations de rémunération.
Pourquoi faire appel à un courtier lorsque vous êtes en portage salarial ?
Le portage salarial peut nécessiter davantage d’explications qu’un profil percevant une rémunération fixe depuis plusieurs années.
Un courtier en crédit immobilier analyse votre situation, évalue votre capacité de financement et présente votre dossier auprès d’établissements dont les critères correspondent à votre profil.
Chez Finance Conseil, votre courtier étudie votre projet et vous accompagne dans la recherche d’une solution de financement adaptée à votre situation.