Sommaire
- Qu’est-ce qu’un garant ?
- Le rôle et les responsabilités d’un garant
- Les deux types de cautionnement par un garant de prêt immobilier
- Qui peut se porter garant pour un crédit immobilier ?
- Garant et taux d’endettement
- Nos conseils pour choisir votre garant
- Foire aux questions sur les garants pour un crédit immobilier
- Ce qu’il faut retenir sur le rôle d’un garant pour un prêt immobilier
Le garant joue un rôle important dans l’obtention d’un crédit immobilier, notamment si votre dossier présente des risques pour les banques.
Mais qu’est-ce qu’un garant ?
Pourquoi est-il décisif, et quelles sont les options disponibles pour garantir votre prêt immobilier ?
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Qu’est-ce qu’un garant ?
Un garant, également appelé caution, est une personne ou un organisme qui s’engage à rembourser le crédit immobilier si vous ne parvenez pas à honorer vos mensualités (dans le cas d’une perte de votre travail ou de l’insolvabilité). Cette garantie rassure les banques, qui peuvent ainsi accorder un prêt à des profils plus risqués, tels que les jeunes sans apport ou les travailleurs indépendants.
Ne vous en faites pas, emprunter sans apport c’est possible !
💡 La banque qui vous accorde un prêt immobilier est dans son droit de vous imposer un cautionnement bancaire.
Le rôle et les responsabilités d’un garant
Le rôle du garant est simple : comme son nom l’indique, il se porte garant du paiement du prêt immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur. Cela signifie que si, pour une raison quelconque, vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités, le garant prendra le relais. Cette responsabilité peut être lourde de conséquences, car le garant devra couvrir l’intégralité du montant restant dû (avec les intérêts et les pénalités).
Les deux types de cautionnement par un garant de prêt immobilier
2 types de cautionnements bancaires existent :
- La caution simple : Le créancier doit d’abord tenter de récupérer la dette auprès de l’emprunteur avant de se tourner vers la caution. Si la procédure de recouvrement échoue, la banque pourra alors demander à la caution de prendre en charge les remboursements. Si vous acceptez de devenir caution, cette démarche sera plus protectrice plus vous car elle vous engage moins qu’une caution solidaire.
- La caution solidaire : Dans ce type de cautionnement, la caution est automatiquement tenue de payer la dette de l’emprunteur, qu’il s’agisse d’une personne physique ou morale. La banque peut poursuivre directement la caution sans vérifier l’insolvabilité de l’emprunteur, en s’adressant à eux deux dès le premier impayé. Le garant et l’emprunteur partagent les mêmes risques. En amont, la banque s’assure des capacités financières de la caution. La caution solidaire permet de récupérer l’argent dû plus rapidement.
💡 Quel que soit la forme de caution choisie, la banque informera le garant dès le premier impayé.
Qui peut se porter garant pour un crédit immobilier ?
Vos parents comme garants
Auparavant, il était courant de voir des parents se porter garants pour leurs enfants. En effet, les jeunes emprunteurs, notamment ceux qui achètent leur première résidence, ne présentent pas toujours des dossiers solides (revenus modestes, absence d’apport personnel). Les parents peuvent alors intervenir pour rassurer la banque et permettre à leurs enfants d’obtenir un prêt immobilier. On parle alors de caution personnelle. Pour se porter garant pour un proche, vous devez être en mesure d’avoir les moyens financiers nécessaires.
Nous préférons vous avertir, avoir ses parents comme garants n’est plus d’actualité.
Les organismes de caution
En plus de vos parents, des organismes spécialisés, comme le Crédit Logement ou les sociétés de caution mutuelle, peuvent se porter garants. Ces organismes fonctionnent sur un principe de mutualisation des risques.
Les adhérents cotisent à un fonds qui servira à couvrir les impayés en cas de défaillance de l’un des emprunteurs.
En résumé, si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt, l’organisme de caution s’acquitte de la dette auprès de la banque. Il dispose ensuite d’un droit de recours contre vous pour récupérer les sommes versées.
Ces solutions sont souvent préférées par les banques en raison de la solidité financière de ces organismes.
Le coût de cette caution est intégré dans les frais du prêt et permet à l’emprunteur de ne pas recourir à une hypothèque sur le bien immobilier.
Les organismes de caution appliquent des frais, incluant une participation à un Fonds Mutuel de Garantie (FMG), partiellement récupérable (environ 75% de cette participation), ainsi qu’une commission de caution qui s’établie entre 150 € et 600 €.
💡 La caution bancaire est le mode de garantie le plus répandu en France. Le cautionnement par une personne physique n’est quasiment plus pratiqué.
Les autres cautions : les sûretés réelles
Il existe également d’autres formes de garanties comme les hypothèques, le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD), le nantissement ou le cautionnement par une société d’assurance.
Une hypothèque est une garantie classique qui permet à la banque de saisir le bien immobilier en cas de défaut de paiement.
Moins connu que l’hypothèque, le PPD est une garantie spécifique aux biens immobiliers anciens. Elle présente des frais de mise en place moins élevés, mais ne peut s’appliquer qu’à ce type de biens.
💡 Depuis le 1er janvier 2022, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers remplace le Privilège du Prêteur de Deniers (PPD).
Ces options sont généralement plus coûteuses et moins faciles à mettre en place, mais peuvent être utiles pour certains profils d’emprunteurs.
Si le prêt est remboursé par anticipation, des frais de main levée de l’hypothèque seront à la charge des emprunteurs.
Garant et taux d’endettement
Un garant peut aider à faire passer un dossier qui, sans cette garantie, serait refusé en raison d’un taux d’endettement trop élevé. En effet, le garant prend en quelque sorte le relais financier de l’emprunteur, ce qui réduit les risques pour la banque.
Pour rappel, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %.
Nos conseils pour choisir votre garant
Évaluer la capacité financière du garant
Avant de choisir votre garant, assurez-vous que cette personne dispose d’une situation financière stable et d’une capacité d’endettement suffisante pour pouvoir assumer le remboursement du crédit en cas de besoin. Les banques analysent attentivement les ressources du garant pour s’assurer qu’il pourra réellement assumer ce rôle.
Opter pour un organisme de caution
Si vous souhaitez éviter de faire peser cette responsabilité sur vos proches, optez pour un organisme de caution. Ces organismes sont spécialisés dans la gestion des garanties et permettent de mutualiser les risques.
Foire aux questions sur les garants pour un crédit immobilier
Que se passe-t-il si je n’arrive pas à rembourser mon prêt immobilier ?
L’organisme de cautionnement prendra le relais en cas de défaillance de remboursement de vos mensualités. Cependant, il vous contactera pour trouver un accord pour rembourser votre dette.
Est-ce qu’un garant peut être révoqué ?
Non, une fois que la caution est actée, le garant ne peut généralement pas se rétracter, sauf accord entre la banque et l’emprunteur ou en cas de remboursement total du prêt.
Quelle est la durée d’engagement d’un garant ?
Le garant est engagé jusqu’au remboursement total du crédit immobilier, sauf clause contraire ou décharge anticipée.
Ce qu’il faut retenir sur le rôle d’un garant pour un prêt immobilier
Le garant est un acteur clé dans le cadre d’un prêt immobilier, notamment pour les emprunteurs présentant des dossiers à risque.
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