Emprunter sur 20 ans : quelles conditions d’emprunt ?
Simulateur de mensualité de prêt
L’info du jour : le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé une limite de remboursement à 25 ans pour assurer l’équilibre financier des ménages. Même si dans les faits, il est possible d’étendre cette durée à 27 ans sous conditions que les travaux représentent 10% du montant total de l’opération.
Choisir un prêt sur une longue période se traduit généralement par des mensualités plus abordables par rapport à un prêt sur une durée plus courte.
Dans cet article, nous allons voir quelles sont les conditions d’emprunt pour un crédit immobilier de 20 ans ! Bonne lecture ! 😉
Emprunter sur 20 ans : tout ce qu’il faut savoir
Quelle que soit la durée de votre prêt, le remboursement comprend le capital, les intérêts et l’assurance emprunteur, ce dernier élément étant exigé par les banques.
L’assurance emprunteur protège l’emprunteur en cas d’incapacité, de maladie ou de décès, tout en assurant la stabilité de la banque en cas de défaut de paiement.
💡 Notez que toute durée de prêt est possible, dans la limite de 25 ans ou 27 ans si travaux. Nous vous conseillons de recourir aux services d’un courtier pour ajuster la durée d’emprunt en fonction de votre profil d’emprunteur.
Quel est le taux de crédit immobilier sur 20 ans ?
Découvrez pour ces derniers mois, les taux moyens des crédits immobiliers.
| Indicateurs | Octobre 2023 | Novembre 2023 | Décembre 2023 | Janvier 2024 | Février 2024 | Mars 2024 | Avril 2024 | Mai 2024 | Juin 2024 | Juillet 2024 | Août 2024 | Septembre 2024 | Octobre 2024 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Taux | 4.11 % | 4.21 % | 4.20 % | 4.11 % | 3.97 % | 3.88 % | 3.81 % | 3.72 % | 3.65 % | 3.63 % | 3.61 % | 3.54 % | 3.46 % |
| Durée | 253 mois : 21 ans et 1 mois | 247 mois : 20 ans et 7 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 245 mois : 20 ans et 5 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 243 mois 20 ans 3 mois | 248 mois 20 ans 8 mois | 249 mois 20 ans 9 mois | 251 mois 20 ans 11 mois | 248 mois 20 ans 8 mois | 247 mois 20 ans 7 mois | 247 mois 20 ans 7 mois |
| Mois | Taux sur 20 ans en % |
|---|---|
| Décembre 2021 | 0.99 |
| Octobre 2022 | 2.06 |
| Décembre 2022 | 2.30 |
| Octobre 2023 | 4.19 |
| Décembre 2023 | 4.26 |
| Octobre 2024 | 3.39 |
Combien peut-on emprunter sur 20 ans ?
Le taux d’endettement, actuellement fixé à 35 % par le HCSF est un élément crucial à considérer lorsque l’on souhaite faire un prêt de 20 ans. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de vos revenus, charges et apport personnel.
Quelles sont les mensualités pour un prêt de 20 ans ?
Vous avez un projet immobilier et vous souhaitez connaître le montant des mensualités pour un prêt d’une durée de 20 ans ?
| Montant à emprunter | 10 ans (taux 3,83 %) | 15 ans (taux 3,8 %) | 20 ans (taux 4,1 %) | 25 ans (taux 4,27 %) |
|---|---|---|---|---|
| 150 000 € | 1 547 € | 1 135 € | 957 € | 855 € |
| 200 000 € | 2 063 € | 1 514 € | 1 277 € | 1 140 € |
| 300 000 € | 3 094 € | 2 270 € | 1 914 € | 1 709 € |
| 400 000 € | 4 125 € | 3 026 € | 2 553 € | 2 279 € |
| 500 000 € | 5 156 € | 3 783 € | 3 191 € | 2 849 € |
- Pour emprunter 150 000 euros sur 20 ans, la mensualité sera de 957 euros (taux de 4.1 %).
- Pour emprunter 200 000 euros sur 20 ans, la mensualité sera de 1 277 euros (taux de 4.1 %).
- Pour emprunter 300 000 euros sur 20 ans, la mensualité sera de 1 914 euros (taux de 4.1 %).
- Pour emprunter 400 000 euros sur 20 ans, la mensualité sera de 2 553 euros (taux de 4.1 %).
- Pour emprunter 500 000 euros sur 20 ans, la mensualité sera de 3 191 euros (taux de 4.1 %).
Nos conseils pour emprunter sur 20 ans
Emprunter sur 20 ans est réalisable sous certaines conditions. La banque analyse plusieurs critères, dont votre situation professionnelle, l’apport personnel et la gestion de vos comptes.
Situation professionnelle
Votre situation professionnelle va définir votre capacité d’emprunt. En garantissant des revenus stables par le biais d’un CDI (période d’essai finie), vous maximiserez vos chances d’obtenir un prêt immobilier.
Les organismes bancaires cherchent à se rassurer sur votre possibilité de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier.
💡 Si vous êtes en CDD ou en contrat d’intérim, la banque réalisera une moyenne des revenus perçus sur les 3 dernières années. Cette situation n’est pas forcément signe de refus de prêt. 😉
L’apport personnel
L’apport personnel est une somme qui réduit le montant du prêt et couvre les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, frais de courtage).
C’est un bon indicateur qui va rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt.
Bien que non obligatoire, le Haut Conseil de Stabilité Financière recommande un apport d’au moins 10 % du montant total du prêt.
💡 Il est possible d’emprunter sans apport, même si cela reste assez difficile. N’hésitez pas à contacter un courtier immobilier pour maximiser vos chances de voir votre dossier accepté.
Avoir une bonne tenue de comptes bancaires
Une bonne gestion de compte renforce votre crédibilité auprès des banques. Évitez les incidents de paiement et les découverts.
La banque va analyser si votre gestion de compte actuelle vous permettra de faire face aux mensualités futures liées à votre achat.
Emprunter sur 20 ou 25 ans : que choisir ?
Plusieurs paramètres entrent en compte pour choisir la durée de remboursement qui vous conviendra le mieux. Tout est question de votre futur projet immobilier, votre besoin de financement et votre capacité d’emprunt tout en gardant en tête qu’il ne faudra pas dépasser le taux d’endettement fixé à 35 %.
Est-il préférable de recourir à un prêt immobilier sur 20 ans ou 25 ans ?
Découvrez notre tableau récapitulatif selon la durée de prêt immobilier.
Emprunter sur 20 ans :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Coût de crédit moins élevé : économies sur les intérêts et l’assurance emprunteur | Mensualités plus conséquentes : diminution de votre capacité d’endettement et du reste à vivre |
En résumé, plus la durée de prêt est réduite, moins vous aurez de frais d’assurance emprunteur à payer. On garantit le prêt sur le nombre d’années de remboursement.
Emprunter sur 25 ans :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Lisser le remboursement de prêt sur une durée plus longue | Durée de remboursement plus long |
| Mensualités plus faibles | Majoration du coût total du crédit |
| Possibilité d’emprunter une somme plus importante | Intérêts et assurance emprunteur plus élevés |
| Conservation de la capacité d’emprunt pour financer si besoin d’autres projets : reste à vivre plus important |
Emprunter sur 25 ans est plus favorable pour les primo-accédants qui veulent financer une résidence principale même si le taux d’emprunt sur 25 ans est élevé et que par conséquent le crédit immobilier est plus cher.
La durée de prêt et le risque encouru par les banques vont de pair.
On s’explique !
Lorsqu’elle vous prête de l’argent, l’organisme bancaire souhaite prendre le moins de risque possible en cas de non-remboursement.
Mais il est impossible de prévoir votre état de santé d’ici 25 ans, votre carrière professionnelle, votre retraite…
Autant de facteurs qui augmentent le risque encouru sur le long terme.
Alors comment on fait ?
La banque ajuste le taux proposé en fonction de la durée.
En résumé, si vous empruntez sur une durée plus courte, le taux d’intérêt sera plus faible qu’un prêt de 25 ans.
Quels sont les avantages de faire appel à un courtier pour emprunter sur 20 ans ?
Voici quelques avantages de faire appel à un courtier pour son prêt immobilier de 20 ans ! 😉
✅ Profitez d’un accompagnement personnalisé tout au long de votre projet
Nous répondons à toutes vos questions techniques sur votre prêt et votre projet immobilier. Nous sommes également à vos côtés dans les moments clés.
✅ Obtenez un montage financier optimal de votre dossier (enveloppe budgétaire)
Maximisez votre enveloppe budgétaire pour acheter le bien immobilier de vos rêves.
✅ Découvrez combien vous pouvez emprunter !
Vous pourrez ainsi cibler efficacement les biens immobiliers selon votre capacité d’emprunt.
✅ Gagnez du temps en évitant toutes les démarches administratives (notre courtier le fait pour vous !)
Vous n’avez pas le temps de faire le tour des banques ? Ne vous en faites pas, le courtier le fait à votre place et s’occupe de tout !
✅ Bénéficiez de conseils et explications claires sur tout le déroulement de votre crédit immobilier (comparatif des offres)
Le courtier établit un comparatif des offres et vous conseille sur le meilleur choix en fonction de votre profil d’emprunteur.
✅ Réalisez des économies sur vos conditions d’emprunt (taux, assurance emprunteur, garanties, frais…) grâce à notre expertise et nos négociations auprès des partenaires bancaires.
Ancien cadre bancaire, le courtier met en concurrence plusieurs banques pour dénicher pour vous la meilleure offre de prêt immobilier.
Nos articles sur chaque durée de prêt immobilier
Nous proposons des articles détaillés sur chaque durée de prêt immobilier qui vous aideront à prendre une décision éclairée.