Emprunter sur 15 ans : quelles conditions d’emprunt ?
Simulateur de mensualité de prêt
L’information du jour : le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a établi une limite de remboursement de 25 ans pour les prêts immobiliers afin d’éviter que ceux-ci ne représentent une charge trop lourde dans l’endettement des ménages. Même si dans les faits, il est possible d’étendre cette durée à 27 ans sous conditions que les travaux représentent 10% du montant total de l’opération.
Opter pour un prêt d’une plus longue durée entraîne des mensualités plus abordables que celles associées à un prêt sur une période plus courte.
Dans cet article, nous allons voir quelles sont les conditions d’emprunt pour un prêt immobilier de 15 ans ! Bonne lecture 😉
Emprunter sur 15 ans : tout ce qu’il faut savoir
Lorsque vous souscrivez à un prêt, quelle que soit sa durée, vous êtes dans l’obligation de rembourser le montant emprunté, auquel s’ajoutent les intérêts et l’assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est une couverture imposée par les banques lors d’un prêt immobilier. Son rôle est de garantir la protection de l’emprunteur et de sa famille en cas d’incapacité, de maladie ou de décès. Elle sert également à sécuriser la banque en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
💡 Il est possible de choisir n’importe quelle durée de prêt, à condition qu’elle ne dépasse pas 25 ans ou 27 ans si travaux. Nous vous recommandons de faire appel aux services d’un courtier pour adapter la durée de l’emprunt en fonction de votre profil d’emprunteur.
Quel est le taux de crédit immobilier sur 15 ans ?
Découvrez pour ces derniers mois, les taux moyens des crédits immobiliers.
| Indicateurs | Octobre 2023 | Novembre 2023 | Décembre 2023 | Janvier 2024 | Février 2024 | Mars 2024 | Avril 2024 | Mai 2024 | Juin 2024 | Juillet 2024 | Août 2024 | Septembre 2024 | Octobre 2024 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Taux | 4.11 % | 4.21 % | 4.20 % | 4.11 % | 3.97 % | 3.88 % | 3.81 % | 3.72 % | 3.65 % | 3.63 % | 3.61 % | 3.54 % | 3.46 % |
| Durée | 253 mois : 21 ans et 1 mois | 247 mois : 20 ans et 7 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 245 mois : 20 ans et 5 mois | 246 mois : 20 ans et 6 mois | 243 mois 20 ans 3 mois | 248 mois 20 ans 8 mois | 249 mois 20 ans 9 mois | 251 mois 20 ans 11 mois | 248 mois 20 ans 8 mois | 247 mois 20 ans 7 mois | 247 mois 20 ans 7 mois |
| Mois | Taux sur 15 ans en % |
|---|---|
| Décembre 2021 | 0.86 |
| Octobre 2022 | 1.92 |
| Décembre 2022 | 2.14 |
| Octobre 2023 | 3.98 |
| Décembre 2023 | 4.11 |
| Octobre 2024 | 3.34 |
Combien peut-on emprunter sur 15 ans ?
La prise en compte du taux d’endettement (ne devant pas excéder 35 %) revêt une importance capitale lorsque l’on envisage un prêt sur 15 ans. Le montant que vous avez la possibilité d’emprunter dépendra de divers facteurs, notamment :
- Vos revenus
- Vos charges
- Votre apport personnel
Quelles sont les mensualités pour un prêt de 15 ans ?
Vous avez un projet immobilier et vous souhaitez connaître le montant des mensualités pour un prêt d’une durée de 15 ans ?
Découvrez notre simulateur de mensualité de crédit ! 👇
| Montant à emprunter | 10 ans (taux 3,83 %) | 15 ans (taux 3,8 %) | 20 ans (taux 4,1 %) | 25 ans (taux 4,27 %) |
|---|---|---|---|---|
| 150 000 € | 1 547 € | 1 135 € | 957 € | 855 € |
| 200 000 € | 2 063 € | 1 514 € | 1 277 € | 1 140 € |
| 300 000 € | 3 094 € | 2 270 € | 1 914 € | 1 709 € |
| 400 000 € | 4 125 € | 3 026 € | 2 553 € | 2 279 € |
| 500 000 € | 5 156 € | 3 783 € | 3 191 € | 2 849 € |
- Pour emprunter 150 000 euros sur 15 ans, la mensualité sera de 1 135 euros (taux de 3.8 %).
- Pour emprunter 200 000 euros sur 15 ans, la mensualité sera de 1 514 euros (taux de 3.8 %).
- Pour emprunter 300 000 euros sur 15 ans, la mensualité sera de 2 270 euros (taux de 3.8 %).
- Pour emprunter 400 000 euros sur 15 ans, la mensualité sera de 3 026 euros (taux de 3.8 %).
- Pour emprunter 500 000 euros sur 15 ans, la mensualité sera de 3 783 euros (taux de 3.8 %).
Nos conseils pour emprunter sur 15 ans
Il est envisageable de financer un projet immobilier sur une période de 15 ans sous certaines conditions.
Quels sont les principaux critères que la banque examine lors de votre demande d’emprunt ?
Découvrez-les ci-dessous 👇
Situation professionnelle
Votre capacité d’emprunt est étroitement liée à votre situation professionnelle. En assurant des revenus stables grâce à un contrat à durée indéterminée (CDI) dont la période d’essai est terminée, vous augmenterez vos chances d’obtenir un prêt immobilier.
Les institutions bancaires cherchent à se sentir rassurées quant à votre aptitude à rembourser les mensualités de votre crédit immobilier.
💡 Si vous êtes en CDD ou en contrat d’intérim, la banque réalisera une moyenne des revenus perçus sur les 3 dernières années. Cette situation n’est pas forcément signe de refus de prêt. 😉
L’apport personnel
L’apport personnel a pour fonction de compléter votre crédit et de diminuer son montant. Il constitue un indicateur favorable qui rassure la banque quant à votre capacité de remboursement de prêt.
De plus, l’apport personnel peut prendre en charge les frais annexes engendrés par le crédit immobilier, tels que les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de courtage.
Est-il possible d’emprunter sur 15 ans sans apport ?
Bien que la présence d’un apport personnel ne soit pas une obligation légale, le Haut Conseil de Stabilité Financière recommande vivement d’en disposer.
💡 Il est possible d’emprunter sans apport, même si cela reste assez difficile. N’hésitez pas à contacter un courtier immobilier pour maximiser vos chances de voir votre dossier accepté.
Avoir une bonne tenue de comptes bancaires
Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier, maintenir une gestion de compte exemplaire est crucial pour transmettre un message favorable aux banques et démontrer votre sérieux.
La banque évaluera si votre gestion de compte actuelle vous permettra de faire face aux futures mensualités liées à votre acquisition.
Par conséquent, il est essentiel d’éviter les incidents de paiement et les découverts.
Emprunter sur 15 ou 25 ans : que choisir ?
Le choix de la durée de remboursement la plus adaptée à vos besoins dépend de plusieurs paramètres, tels que votre projet immobilier et votre capacité d’emprunt, tout en veillant à ne pas dépasser le taux d’endettement établi à 35 %.
Vous vous demandez s’il vaut mieux opter pour un prêt immobilier sur 15 ans ou 25 ans ?
Consultez notre tableau récapitulatif en fonction de la durée de prêt immobilier.
Emprunter sur 15 ans :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Coût de crédit moins élevé : économies sur les intérêts et l’assurance emprunteur | Mensualités plus conséquentes : diminution de votre capacité d’endettement et du reste à vivre |
En résumé, si la durée du prêt est plus courte, les coûts de l’assurance emprunteur seront moindres. La garantie du prêt est établie en fonction du nombre d’années de remboursement.
Emprunter sur 25 ans :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Lisser le remboursement de prêt sur une durée plus longue | Durée de remboursement plus long |
| Mensualités plus faibles | Majoration du coût total du crédit |
| Possibilité d’emprunter une somme plus importante | Intérêts et assurance emprunteur plus élevés |
| Conservation de la capacité d’emprunt pour financer si besoin d’autres projets : reste à vivre plus important |
Opter pour un prêt sur une période de 25 ans est avantageux pour les primo-accédants cherchant à financer leur résidence principale, même si le taux d’emprunt sur cette durée est élevé et ce qui entraîne un coût global du crédit immobilier plus cher.
La durée du prêt et le niveau de risque perçu par les banques sont étroitement liés, et cela s’explique de la manière suivante :
Lorsqu’une banque accorde un prêt, elle cherche à minimiser le risque de non-remboursement. Cependant, sur une période de 25 ans, il est difficile de prévoir des éléments tels que l’état de santé, l’évolution de la carrière professionnelle, ou la situation à la retraite, des facteurs qui accroissent le risque sur le long terme. Pour gérer cette incertitude, la banque ajuste le taux d’intérêt en fonction de la durée du prêt.
En résumé, emprunter sur une durée plus courte se traduit par un taux d’intérêt plus bas par rapport à un prêt s’étendant sur 25 ans, mais cela doit être évalué en tenant compte du coût global.
Quels sont les avantages de faire appel à un courtier pour emprunter sur 15 ans ?
Voici quelques avantages de faire appel à un courtier pour son prêt immobilier de 15 ans ! 😉
✅ Profitez d’un accompagnement personnalisé tout au long de votre projet
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✅ Découvrez combien vous pouvez emprunter !
Vous pourrez ainsi cibler efficacement les biens immobiliers selon votre capacité d’emprunt.
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Le courtier établit un comparatif des offres et vous conseille sur le meilleur choix en fonction de votre profil d’emprunteur.
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Nos articles sur chaque durée de prêt immobilier
Nous proposons des articles détaillés sur chaque durée de prêt immobilier qui vous aideront à prendre une décision éclairée.