Durée d’un prêt immobilier : laquelle choisir ?
Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier et vous vous demandez : Quelle durée choisir pour mon prêt immobilier ?
La durée d’un prêt influence directement le coût total de l’emprunt, les mensualités à rembourser, le coût de l’assurance et par conséquent votre capacité à gérer ces mensualités sur le court ou le long terme.
Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la durée d’un prêt immobilier.
Trouver la bonne durée d’un prêt : Quelle est la durée de remboursement idéale d’un prêt immobilier ?
Il n’y a pas de réponse universelle à cette question car la durée idéale dépend de nombreux facteurs propres à chaque emprunteur.
La durée idéale correspond à celle qui vous offre la possibilité de concrétiser votre projet immobilier tout en remboursant votre prêt de manière sereine, sans mettre en péril votre situation financière. Chaque dossier de financement est différent, il s’agit de votre projet, votre situation financière et de vos besoins.
Notre conseil ? Trouver un équilibre entre une durée suffisamment longue pour que les mensualités restent abordables et une durée assez courte pour réduire le coût total de l’emprunt. L’objectif est de pouvoir rembourser votre emprunt et de garder un reste à vivre confortable.
Quelle est la durée réelle d’un crédit immobilier ?
La durée réelle d’un crédit immobilier peut varier en fonction de plusieurs éléments. En règle générale, la plupart des prêts immobiliers ont une durée comprise entre 20 et 25 ans. Il n’est d’ailleurs pas possible d’aller au-delà de 25 ans pour la durée d’un crédit immobilier. Dans les faits, vous pouvez obtenir une durée de remboursement de 27 ans à condition que les travaux représentent 10% du montant total de l’opération.
Selon vos besoins et votre situation financière, vous pouvez opter pour une durée plus courte de crédit immobilier.
Les critères impactant la durée de prêt immobilier
Plusieurs critères impactent la durée d’un prêt immobilier. Parmi les plus importants, nous retrouvons l’âge, la nature de votre projet et votre situation financière.
La nature de votre projet
Un projet immobilier pour une résidence principale peut influencer la durée du prêt, tout comme un investissement locatif.
Que ce soit un achat dans le neuf ou dans l’ancien, il est nécessaire de considérer le coût total du projet immobilier, s’il nécessite des travaux ou non afin de déterminer la durée idéale de crédit immobilier.
Votre situation financière
Votre capacité à rembourser mensuellement et votre stabilité financière joueront un rôle dans le choix de la durée du prêt.
Une bonne gestion de comptes est déterminante pour garantir le bon remboursement de votre emprunt.
Pour vous donner un ordre d’idée : plus vous êtes jeunes, plus généralement vous aurez la possibilité d’augmenter votre salaire au fil des années contrairement à une personne proche de la retraite.
Si vous avez perçu un héritage ou si vous percevez une pension ou des allocations alors ces sommes pourront vous permettre de réduire l’investissement et ainsi le coût du prêt immobilier.
L’âge
En théorie, il n’y a pas de restriction d’âge pour solliciter un prêt. En pratique, l’âge peut effectivement constituer un obstacle à l’obtention d’un prêt immobilier en raison de l’obligation de souscrire une assurance emprunteur.
Lorsque vous demandez un financement, la banque examine divers critères liés à votre profil d’emprunteur afin de minimiser les risques de non-remboursement du crédit. L’âge peut se révéler être un frein, surtout en ce qui concerne l’assurance emprunteur et la couverture décès invalidité, car il existe une limite d’âge pour adhérer à l’assurance.
Les individus plus jeunes et les primo-accédants peuvent étendre la durée de remboursement de leur prêt sur une période prolongée en raison de leur âge, permettant ainsi l’obtention d’un prêt immobilier sur une période maximale de 27 ans (si les travaux représentent 10% du montant total de l’opération).
En revanche, pour les profils plus avancés en âge, emprunter sur des périodes plus longues devient plus complexe. Ils peuvent obtenir un crédit immobilier sur une durée maximale de 15 ans. Les emprunteurs plus âgés peuvent rencontrer des difficultés en raison de :
- La diminution de leurs revenus suite à leur passage à la retraite
- Les restrictions liées à l’âge lors de l’adhésion à une assurance de prêt.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à découvrir notre article : Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
Nos conseils pour bien choisir la durée de votre crédit immobilier
Deux cas de figures se posent à vous :
- Une durée d’emprunt longue
- Une durée d’emprunt courte
Comment choisir ?
C’est en définissant votre capacité d’emprunt et les mensualités que vous pourrez ensuite déterminer la durée idéale de crédit immobilier.
Nous mettons à votre disposition des simulateurs pour vous donner une première estimation pour votre projet immobilier.
💡 Vos futures mensualités ne doivent pas excéder 35% de vos revenus, il s’agit du taux d’endettement.
Pourquoi choisir une durée d’emprunt plus longue ?
Allonger la durée de remboursement de son prêt immobilier permet deux avantages principaux :
- Pouvoir emprunter plus
- Bénéficier de mensualités moins élevées
💡 Un prêt plus long implique des intérêts plus importants et une majoration du coût total du crédit.
Pour pouvoir emprunter plus
Une durée plus longue peut permettre d’emprunter une somme plus importante tout en maintenant des mensualités abordables.
Pour diminuer le montant des mensualités
Des mensualités moins élevées peuvent offrir une plus grande flexibilité budgétaire, ce qui peut être avantageux, notamment en cas d’inflation et de perte de pouvoir d’achat.
Pourquoi choisir une durée d’emprunt plus courte ?
Une durée plus courte entraîne généralement un coût total moindre, car les intérêts sont payés sur une période moins longue. À noter, cependant que les mensualités seront plus conséquentes.
Nos articles sur chaque durée de prêt immobilier
Nous proposons des articles détaillés sur chaque durée de prêt immobilier qui vous aideront à prendre une décision éclairée.
Durée d’un prêt immobilier : foire aux questions
Peut-on modifier la durée d’un prêt immobilier en cours de remboursement ?
Oui dans certains cas et notamment en cas de changement de revenus, il est possible de renégocier la durée du prêt immobilier en cours de remboursement, en fonction des conditions établies avec votre banque. N’hésitez pas à faire appel à un courtier en renégociation de prêt immobilier.
Est-il possible de dépasser la limite autorisée d’emprunt fixée à 25 ans ?
Non, le Haut Conseil de Stabilité Financière a recommandé de ne pas dépasser une durée de prêt de 25 ans pour éviter que le prêt immobilier ne représente un poids trop important dans l’endettement des ménages. Cependant, il est possible d’allonger cette durée à 27 ans à condition que les travaux représentent 10% du montant total de l’opération.
Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier ?
La durée maximale de remboursement d’un prêt immobilier a été fixée à 25 ans par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Il est toutefois possible d’allonger de deux années de plus pour un projet immobilier en Vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) et pour les contrats de construction d’une maison individuelle.
Durée de prêt immobilier : la conclusion
En résumé, le choix de la durée d’un prêt immobilier dépend de nombreux facteurs. Pour bénéficier de conseils adaptés à votre situation financière et votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à nous contacter. Nos courtiers sont présents pour vous guider à chaque étape de votre projet immobilier.
