Comment fonctionne un courtier en prêt immobilier ?
Le courtier immobilier est un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Il se charge d’effectuer une recherche de financement pour des emprunteurs et d’obtenir les meilleures conditions.
Un courtier immobilier, comment ça marche ?
Les avantages de faire appel à un courtier sont nombreux.
Le rôle du courtier en prêt immobilier est d’accompagner l’emprunteur tout au long de l’acquisition de son bien immobilier. Il est notamment en charge :
- De monter un dossier de demande de prêt
- D’évaluer la capacité d’emprunt en veillant au taux d’endettement
- D’obtenir le meilleur taux du marché pour optimiser le montant emprunté
- D’obtenir les meilleures conditions sur votre plan de financement
Le fonctionnement d’un courtier en prêt immobilier
Lors d’une prestation de courtage, que fait un courtier en immobilier ?
Pour mener à bien sa mission, voici comment procède un courtier Finance Conseil :
La découverte du projet
Tout d’abord, le courtier en crédit immobilier va vous rencontrer pour définir votre projet d’acquisition de bien immobilier. Le but de cette démarche est de calculer une enveloppe budgétaire optimisée qui vous donnera des indications sur vos possibilités d’achat : montant du prêt, mensualités, durée du prêt etc. C’est idéal pour visiter des biens en accord avec votre capacité d’emprunt.
Négociation des offres auprès des banques
Une fois que vous avez trouvé un bien immobilier et que le compromis est signé, le courtier va soumettre votre dossier de financement à plusieurs établissements bancaires et va négocier les meilleures conditions : taux de prêt, garanties, frais de dossier et assurance emprunteur.
Restitution du comparatif des offres
Une fois les offres négociées, le courtier va réaliser un comparatif et vous restituer ce document en vous expliquant les forces et faiblesses des différentes offres. Le courtier vous conseille et vous aiguille alors sur le choix de la meilleure offre selon votre situation et vos besoins.
Accompagnement au rendez-vous bancaire
Une fois votre offre sélectionnée, votre conseiller financier vous accompagne lors de votre premier rendez-vous dans l’établissement bancaire choisi. Il s’assure alors que tout se déroule comme convenu et que l’offre est conforme à celle présente dans le comparatif.
Accompagnement jusqu’à la signature chez le notaire
Le courtier vous accompagne tout au long de votre dossier : de la découverte du projet, jusqu’à la signature chez le notaire. C’est l’assurance pour vous d’avoir un dossier bien géré par tous les interlocuteurs tout au long de votre acquisition.
Que demande un courtier immobilier ?
Pour mener sa mission à bien, votre courtier en prêt immobilier vous demandera des pièces justificatives pour élaborer votre profil d’emprunteur.
L’objectif de cette phase est d’apprécier votre situation professionnelle et financière afin de déterminer votre capacité d’emprunt.
💡 Si vous achetez en couple, il faut fournir les pièces justificatives pour les deux personnes.
En fonction de votre projet immobilier, voici les documents pouvant être demandés par votre courtier :
Justificatifs d’identité et de domicile
Ces documents permettront de justifier votre identité auprès des établissements bancaires et d’établir votre situation familiale et les potentiels coûts liés.
- Carte d’identité, passeport
- Livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce
- Quittance de loyer, attestation d’hébergement
- Justificatif EDF, téléphone fixe
Justificatifs de situation financière
Ces documents permettront de lister l’ensemble de vos revenus et de visualiser vos dépenses afin de déterminer votre enveloppe budgétaire.
- Avis d’imposition N-1 et N-2
- Relevés de comptes bancaires personnels des 3 derniers mois
- Les tableaux d’amortissement de vos prêts en cours
- Documents justifiant un potentiel apport personnel (relevé d’épargne par exemple)
Justificatifs relatifs au bien immobilier à financer
- Promesse ou compromis de vente, devis travaux éventuels
- Pour l’acquisition d’un bien neuf : contrat de réservation, devis, plan, permis de construire, assurance
- Pour l’acquisition d’un bien locatif : estimation de revenus locatifs à venir
- Pour l’acquisition d’un bien via une SCI : statuts de la SCI
Justificatifs si vous êtes propriétaire d’un bien
- Avis d’imposition à la taxe foncière
- Estimation de la valeur de votre bien par une agence immobilière
Découvrez les autres pièces à fournir pour un prêt immobilier.
Autres questions liées au fonctionnement d’un courtier en prêt immobilier
Peut-on faire appel à plusieurs courtiers ?
Il est déconseillé de faire appel à plusieurs courtiers pour négocier votre offre de prêt. En effet, les banques prennent en compte une seule demande de prêt par personne. Vous n’allez donc pas multiplier les chances d’avoir une bonne offre de prêt en multipliant le nombre de courtiers travaillant pour vous. Il est donc important de bien choisir son courtier immobilier en amont du projet.
Faut-il négocier avec sa banque avant d’aller voir un courtier en prêt ?
Vous pouvez tout à fait faire appel à votre banque pour obtenir une première proposition mais dans la plupart des cas, ce n’est pas une bonne pratique si vous souhaitez obtenir la meilleure offre de prêt. En effet, une banque peut traiter une seule demande de prêt par personne. Si vous interrogez votre banque à la place du courtier, celui-ci ne pourra pas renégocier auprès d’elle. C’est dommage, car un courtier en prêt à une force de négociation bien supérieure grâce aux volumes traités et son expertise du monde bancaire.