Dans un projet de crédit immobilier, l’assurance de prêt immobilier joue un rôle déterminant. Généralement exigée par la banque, elle sécurise le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Pour un emprunteur étant fumeur, cette assurance représente toutefois un coût plus élevé, directement lié à la consommation de tabac.
La consommation de tabac est en effet prise en compte par les assureurs lors de la souscription de l’assurance emprunteur, avec des conséquences directes sur le prix de l’assurance de prêt.
Décryptage.
L’essentiel à retenir
- Le tabagisme entraîne une surprime et augmente le coût de l’assurance emprunteur.
- Un fumeur est généralement toute personne ayant consommé du tabac ou de la nicotine dans les 24 derniers mois.
- Sur la durée d’un prêt, l’écart de tarif peut représenter plusieurs milliers d’euros.
- Après 2 ans sans tabac, il est possible de demander un tarif non-fumeur.
- Grâce à la loi Lemoine, changer d’assurance à tout moment peut permettre de réduire la facture.
Pourquoi la consommation de tabac augmente le coût de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur repose sur une analyse du risque de santé de l’assuré. Le tabagisme est reconnu comme un facteur aggravant, en raison de son lien avec des pathologies graves et durables. À ce titre, un emprunteur reconnu comme fumeur est statistiquement plus exposé qu’un non-fumeur.
Cette évaluation s’effectue au moment de la souscription de l’assurance de prêt, à partir d’un questionnaire de santé (lorsqu’il est requis), parfois appelé questionnaire médical. En fonction des réponses, l’assureur ajuste le taux d’assurance de prêt.
Dans la majorité des cas, le tabagisme entraîne l’application d’une surprime, principalement sur la garantie décès. Les garanties restent généralement identiques, mais le coût de l’assurance emprunteur augmente.
Assurance emprunteur fumeur : combien cela coûte-t-il vraiment ?
Dans un projet immobilier, l’attention se porte souvent sur le taux du prêt immobilier. Pourtant, sur 20 ou 25 ans, le coût de l’assurance de prêt immobilier peut représenter une part majeure du budget global, en particulier pour les emprunteurs fumeurs.
Exemple concret de coût d’assurance de prêt
Pour un prêt immobilier assurance de 250 000 € sur 25 ans :
- un non-fumeur peut bénéficier d’un taux d’environ 0,10 % à 0,15 % ;
- un fumeur assurance prêt peut se voir appliquer un taux compris entre 0,25 % et 0,40 %.
Sur la durée du crédit immobilier, l’écart de prix d’assurance de prêt peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros. Concrètement, pour un emprunt de 250 000 € sur 25 ans, le coût total de l’assurance peut avoisiner 9 000 € pour un non-fumeur, contre 25 000 à 30 000 € pour un fumeur. Dans certains cas, ce surcoût neutralise totalement l’avantage d’un bon taux d’emprunt.
⚠️ Ces taux sont donnés à titre indicatif : ils varient selon l’âge de l’emprunteur, son état de santé, les garanties choisies et la politique de tarification de chaque assureur.
Qui est considéré comme fumeur par l’assurance emprunteur ?
La plupart des assureurs considèrent comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac ou des produits contenant de la nicotine au cours des 24 derniers mois précédant la souscription de l’assurance emprunteur.
La cigarette électronique est généralement assimilée au tabagisme classique.
Le statut est déclaré via le questionnaire santé. Dans certains cas spécifiques, l’assureur peut demander un test de cotinine, destiné à vérifier l’absence de nicotine dans l’organisme.
Fumeur aujourd’hui, non-fumeur demain : faire évoluer son contrat d’assurance emprunteur
Un emprunteur fumeur peut être requalifié en non-fumeur après 24 mois complets sans consommation de tabac ou de nicotine. Cette évolution n’est jamais automatique : elle nécessite une démarche volontaire auprès de l’assureur.
Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence de garanties exigée par la banque. Ce dispositif constitue un levier majeur pour réduire le coût de l’assurance de prêt après un arrêt du tabac.
Fumeur occasionnel, ex-fumeur, vapoteur : des profils à risque de confusion
Un fumeur occasionnel est généralement assimilé à un fumeur par l’assureur, quelle que soit la fréquence réelle de consommation.
Un ex-fumeur récent, dont l’arrêt date de moins de 24 mois, reste également considéré comme fumeur.
Ces profils intermédiaires sont fréquents et source d’erreurs lors de la souscription de l’assurance de prêt immobilier, d’où l’importance d’un accompagnement adapté.
Assurance de prêt fumeur : les erreurs à éviter
Certaines erreurs peuvent entraîner des conséquences lourdes :
- minimiser ou omettre sa consommation de tabac dans le questionnaire médical ;
- choisir sans comparaison le contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque ;
- ne pas analyser la fiche standardisée d’information (FSI), qui détaille le coût de l’assurance prêt, les garanties et le taux d’assurance.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur quand on est fumeur ?
Même en étant fumeur, il existe des marges d’optimisation importantes. Comparer les offres d’assurance prêt immobilier, adapter les garanties à son profil et anticiper un changement de statut sont autant de leviers efficaces.
👉 Assurecia peut accompagner les emprunteurs fumeurs dans la comparaison des contrats d’assurance emprunteur, afin d’identifier les offres les plus compétitives du marché, à garanties équivalentes. Cet accompagnement permet de sécuriser la déclaration, d’éviter les contrats inadaptés et de réduire durablement le coût de l’assurance de crédit.
Assurance prêt fumeur : ce qu’il faut retenir
Le tabagisme augmente le coût de l’assurance emprunteur, mais n’empêche en aucun cas d’accéder à un crédit immobilier. En revanche, il impose une vigilance particulière lors de la souscription de l’assurance prêt immobilier.
Dans un projet immobilier, l’assurance emprunteur doit être analysée avec autant de rigueur que le taux du prêt, surtout pour les emprunteurs fumeurs, pour qui les écarts de tarifs peuvent être significatifs. Un accompagnement spécialisé permet souvent de transformer une contrainte en opportunité d’économies.