Le prêt immobilier et le crédit à la consommation sont deux solutions de financement proposées par les banques. Bien qu’ils répondent à des besoins différents, ils peuvent parfois être confondus.
Quelles sont leurs spécificités ? Quelles sont les différences ? Comment faire le bon choix pour votre projet ?
Suivez le guide !
L’essentiel à retenir
- Le prêt immobilier finance l’achat d’un bien ou les travaux importants dans un logement.
- Le crédit à la consommation couvre des besoins plus variés pour faire face aux dépenses quotidiennes des foyers.
- Ces deux types de crédits diffèrent en termes de montant, de durée, de taux d’intérêt, des frais de dossier bancaires et des garanties demandées.
Les définitions
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Le prêt immobilier est un crédit accordé pour financer l’achat d’un bien immobilier, neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Il peut concerner une maison, un appartement ou la construction d’un logement avec le terrain.
Le prêt immobilier ne se limite pas à l’achat d’un bien ancien ou classique : il peut financer différentes opérations, dont l’achat en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) et le rachat de soulte après une séparation.
Il peut également servir à financer des travaux de rénovation si leur montant dépasse un certain seuil. A savoir que la banque a la possibilité de vous demander des justificatifs des futurs travaux : plans, devis…
Ce type de prêt permet d’emprunter des sommes importantes, souvent supérieures à 75 000 euros (le montant diffère d’une banque à l’autre). La durée de remboursement est généralement longue, de 10 à 25 ans.
En contrepartie, les banques exigent des garanties comme une hypothèque ou un organisme de caution.
Il existe plusieurs types de crédit immobilier :
- Le prêt amortissable : le prêt immobilier dit “classique” avec un remboursement de mensualités fixes (capital et intérêts).
- Le prêt in fine : ce type de prêt est à rembourser en une seule fois à la fin du prêt.
- Le prêt relais : permet de financer l’achat de votre nouveau logement avant la revente de l’ancien.
? La banque qui vous accorde un prêt immobilier va s’assurer de l’utilisation des fonds prêtés.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation permet de financer des dépenses personnelles. Il est utilisé pour l’achat d’un véhicule, travaux d’aménagement, électroménager, mariage, frais médicaux, etc. Il n’est pas nécessaire de justifier l’usage des fonds.
Il existe plusieurs formes de crédits à la consommation :
- Le prêt personnel qui n’est pas affecté à une dépense précise.
- Le prêt affecté qui plutôt est lié à l’achat d’un bien en particulier.
- Le crédit renouvelable qui permet d’utiliser une réserve d’argent disponible à tout moment, avec des remboursements modulables.
? Les prêts à la consommation concernent uniquement les particuliers.
Tableau comparatif des règles juridiques
Les règles juridiques sont différentes pour un prêt immobilier et un crédit à la consommation, notamment sur le cadre législatif, les délais de réflexion, de rétractation et le déblocage des fonds.
Voici un tableau comparatif des principales différences :
| Critère | Prêt immobilier | Crédit à la consommation |
|---|---|---|
| Législation applicable | Loi Scrivener (1979), puis Loi Lagarde (2010) | Code de la consommation, notamment Loi Lagarde (2010) |
| Montant concerné | Supérieur à 75 000 €, ou garanti par une hypothèque | Jusqu’à 75 000 € (non affecté ou affecté) |
| Objet | Achat immobilier, construction, travaux liés à l’achat immobilier | Achat de biens (voiture, équipement…), besoin de trésorerie |
| Offre de prêt | Offre préalable obligatoire, valable 30 jours | Offre préalable également, mais valable 15 jours |
| Délai de réflexion | 10 jours incompressibles avant acceptation | Aucun délai de réflexion |
| Délai de rétractation | Non (car réflexion préalable de 10 jours) | 14 jours calendaires après signature |
| Déblocage des fonds | Après signature de l’offre + 11 jours minimum | Après expiration du délai de rétractation (soit 15 jours environ) |
| Utilisation des fonds | Affectée uniquement à l’opération immobilière visée | Peut être affectée ou non affectée |
| Justificatifs à fournir | Compromis, devis, contrat de construction, etc. | Moins de justificatifs, selon la nature du crédit |
| Encadrement du TAEG | Oui, plafonné selon les taux d’usure immobiliers | Oui, mais plafonné selon les taux d’usure pour les prêts à la consommation |
Les principales différences entre les deux types de prêts
Montant emprunté
Le prêt immobilier permet d’obtenir un capital élevé, souvent supérieur à 100 000 euros, adapté aux projets lourds.
À l’inverse, le crédit à la consommation dont le montant est limité à 75 000 euros est destiné à des projets modestes.
Durée de remboursement
Le prêt immobilier s’étale sur une longue période, souvent entre 15 et 25 ans. Cette durée permet de réduire le montant des mensualités.
Le crédit à la consommation a une durée plus courte, généralement comprise entre 12 mois et 7 ans, voire 10 ans. Le remboursement est donc plus rapide, mais les mensualités sont plus élevées à capital égal.
Taux d’intérêt
Pour le prêt immobilier, les taux d’intérêt sont déterminés en fonction des conditions observées sur le marché. Ils évoluent chaque mois et sont notamment influencés par les taux auxquels les établissements prêteurs consentent des crédits à l’État français, ainsi que par ceux auxquels les banques empruntent auprès de la Banque Centrale Européenne (BCE).
L’OAT (Obligation Assimilable du Trésor) à 10 ans est un indicateur utilisé comme référence par les banques pour préciser les taux des prêts immobiliers à taux fixe.
Retrouvez les taux des crédits immobiliers négociés par nos courtiers pour chaque durée de prêt.
Le crédit à la consommation a un taux fixé en fonction de votre profil emprunteur (âge, enfants à charges, état de santé, revenus, métier). Il est souvent à durée égale supérieur au taux d’un prêt immobilier.
Garanties et assurances
Le prêt immobilier impose toujours une garantie. Il peut s’agir d’une garantie réelle ou d’une caution octroyée par un organisme de caution. Une assurance emprunteur est aussi exigée.
Contrairement au crédit à la consommation qui ne nécessite pas de garantie. Ce dernier est alors plus simple à obtenir.
Avantages et inconvénients
| Type de crédit | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Prêt immobilier | – Permet d’emprunter un montant élevé – Taux généralement attractif – Adapté aux projets importants – Contribue à la constitution d’un patrimoine | – Engagement sur le long terme – Nécessite des garanties – Frais annexes importants (notaire, assurance, garantie) – Coût globalement potentiellement plus élevé |
| Crédit à la consommation | – Obtention rapide – Souplesse d’utilisation – Peu de justificatifs nécessaires – Financement possible des imprévus et achats du quotidien – Pas de frais de garanties | – Taux d’intérêt plus élevé – Montant limité (jusqu’à 75 000 €) – Durée de remboursement courte – Impact potentiel sur le budget |
Prêt immobilier
Avantages
Le prêt immobilier permet d’emprunter un montant élevé à un taux attractif. Il est adapté aux projets d’envergure et s’inscrit dans une logique patrimoniale.
Inconvénients
L’engagement est long et nécessite des garanties. Les frais annexes (notaire, assurance, garantie) peuvent alourdir le coût global.
Crédit à la consommation
Avantages
Le crédit à la consommation est rapide à obtenir. Il est souple et demande peu de justificatifs. Il permet de financer rapidement des achats ou des imprévus.
Inconvénients
Son coût est plus élevé. Le montant empruntable est limité (jusqu’à 75 000 €). La durée de remboursement courte peut peser sur le budget.
Comment choisir entre les deux ?
Évaluer ses besoins
Il faut d’abord définir précisément l’objectif du financement. S’il s’agit d’acheter un logement, le prêt immobilier est incontournable. Pour des dépenses courantes ou ponctuelles, le crédit à la consommation suffit.
Il est également important d’analyser sa capacité d’emprunt. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
Découvrez notre simulateur de capacité d’emprunt.
Votre capacité d'emprunt est de
soit une mensualité de
| Montant de votre prêt | |
|---|---|
| Mensualité totale | |
| Taux d'intérêt du prêt | |
| Mensualité du prêt | |
| Taux d'assurance | |
| Mensualité de l'assurance | |
| Durée du prêt | |
| Coût du crédit | |
| Coût de l'assurance | |
| Coût total |
Nos conseils pratiques
Faire appel à un courtier immobilier permet d’obtenir les meilleures conditions. Le courtier établit un comparatif des offres auprès de plusieurs banques.
Il vous accompagne tout au long de votre projet, négocie les conditions d’emprunt et facilite les démarches.
A la clé : un gain de temps et des économies substantielles !
