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Qu’est-ce qu’un prêt immobilier à taux variable ?
Le prêt à taux variable est un crédit immobilier dont le taux varie à la hausse ou à la baisse. Au fil du temps, il fluctue en fonction d’un indice de référence, appelé l’indice Euribor.
L’Euribor, est le taux de référence du marché interbancaire européen. C’est-à-dire qu’il représente le taux auquel les banques européennes se prêtent de l’argent à court terme entre elles. En résumé, l’Euribor influence directement les conditions de plusieurs types de prêts et d’investissements. Ainsi, si l’Euribor augmente, votre taux d’intérêt augmentera également, et s’il diminue, votre taux d’intérêt baissera en conséquence.
De ce fait, choisir un tel prêt constitue un pari en tant qu’emprunteur : il vous sera impossible de savoir en amont le coût global de votre crédit.
La différence entre taux fixe et taux variable
Vous vous demandez certainement quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?
La différence est que le prêt à taux fixe, est un type de taux d’intérêt qui reste constant pendant toute la durée d’un prêt. Ainsi, il ne pourra pas évoluer en fonction de l’Euribor.
Effectivement, avec un taux fixe, le montant de vos mensualités ne change pas. Le taux d’intérêt est fixé au moment de la signature du contrat de prêt, donc vous connaissez dès le départ le coût total de votre emprunt. Par conséquent, si les taux d’intérêt augmentent dans l’avenir, votre taux fixe vous protège de cette hausse. En revanche, si les taux baissent, vous ne pourrez pas en profiter.
La formule du taux fixe est donc la plus utilisée par les emprunteurs car elle représente une solution plus sécurisante.
💡 Dans le cas où les taux d’intérêt des crédits immobiliers venaient à baisser, il est possible de renégocier son crédit pour revoir ses mensualités. Pour en savoir plus, faites une simulation de renégociation de prêt immobilier ! 👇
Pourquoi choisir un taux variable ?
Selon votre profil d’emprunteur, vous pouvez vous orienter vers un prêt à taux variable. En effet, le taux variable est généralement inférieur à un taux fixe lors de la signature du prêt immobilier.
Néanmoins, il faut garder à l’esprit que ce type de crédit est plus risqué, et demande une étude précise de sa situation financière et de ses capacités de remboursement.
C’est la raison pour laquelle, l’intervention d’un courtier vous sera extrêmement bénéfique pour vous accompagner afin de trouver le meilleur prêt immobilier pour votre projet !
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Méthode de calcul du taux variable
Le taux variable est égal à la somme de : Euribor + Marge de la banque
Attention : selon la banque et le profil de l’emprunteur, la marge bancaire peut varier.
Les différentes variantes du prêt immobilier à taux variable
Il existe plusieurs types d’emprunt variable :
Le financement à taux révisable « capé »
Afin de réduire le risque d’un taux variable, l’emprunteur peut demander à souscrire à un prêt immobilier à taux variable capé.
Le financement à taux révisable « capé » est un prêt à taux variable dont les fluctuations sont limitées par des plafonds, défini en amont. Cela signifie que le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer, mais seulement jusqu’à un certain point maximum ou minimum prédéterminé.
Lors de la signature, il est possible de choisir un taux capé à 1, 2 ou 3 points. Alors, le taux du prêt pourra varier de plus ou moins 1, 2 ou 3 %.
L’emprunt à taux variable capé et à mensualités plafonnées
La combinaison d’un prêt à taux variable capé et de mensualités plafonnées offre à la fois les avantages d’un prêt à taux variable capé, tout en limitant les variations de vos mensualités.
Ici, non seulement le taux d’intérêt est limité, mais les mensualités elles-mêmes ne peuvent pas dépasser un certain plafond.
En résumé : même si les taux augmentent fortement, vos mensualités ne dépasseront jamais une somme convenue. Cela vous apporte donc une sécurité supplémentaire budgétaire.
Le prêt à taux modifiable à double indexation
Le prêt à taux modifiable à double indexation est un type de prêt où le taux d’intérêt est ajusté en fonction de deux indices distincts : Euribor pour le taux d’intérêt et l’indice de l’INSEE pour les mensualités.
Ainsi, les conditions économiques globales sont plus fidèlement reflétées grâce à cette double indexation. Mais cela peut également entrainer une plus grande complexité dans le calcul du taux d’intérêt, car deux facteurs différents influencent ses variations.
Le crédit à taux révisable non capé sans échéances plafonnées
Le crédit à taux révisable non capé sans échéances plafonnées est un prêt sans limites sur les fluctuations du taux d’intérêt et sans plafonnement des mensualités.
Cela signifie que le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer sans restriction en fonction des indices de référence du marché. En conséquence, vos mensualités peuvent varier considérablement.
Ce type de prêt est le plus risqué pour les emprunteurs, car il n’offre aucune protection contre les hausses importantes des taux d’intérêt, ce qui peut donc entraîner d’importantes augmentations des mensualités.
Les avantages et les inconvénients du taux variable
Le prêt immobilier à taux variable possède certains avantages ou inconvénients en fonction de votre âge et de votre projet en tant qu’emprunteur…
Avantages du prêt immobilier à taux variable
Un prêt immobilier à taux variable offre plusieurs avantages à l’emprunteur :
- Il permet de bénéficier à la signature du contrat d’un taux plus avantageux qu’un taux fixe.
- En cas de baisse de l’indice Euribor, le taux d’intérêt du prêt diminue automatiquement, réduisant ainsi le coût total du crédit et les mensualités.
Inconvénients du prêt immobilier à taux variable
Un prêt à taux variable est conçu pour évoluer au cours de sa durée, ce qui implique un certain risque pour l’emprunteur, notamment en cas de hausse des taux d’intérêt.
- Le principal risque est une forte augmentation des taux, ce qui entraînerait une hausse importante des mensualités. Cependant, ce risque peut être atténué en optant pour un crédit variable « capé » ou plafonné.
- Il est difficile d’estimer le coût total de ce type de crédit sur le long terme en raison des fluctuations possibles des taux.
Ainsi, un prêt immobilier à taux variable peut être avantageux si les taux d’intérêt baissent, mais il comporte un risque si ceux-là augmentent, car les mensualités peuvent devenir plus élevées que prévu.
