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Vous traversez des difficultés financières ou souhaitez mieux gérer votre budget pour éviter le surendettement ? Cet article vous propose des conseils concrets pour prévenir l’accumulation des dettes.
Suivez le guide !
Qu’est-ce que le surendettement ?
Le surendettement désigne l’incapacité d’un ménage à faire face à ses charges courantes en raison d’un endettement excessif. Il peut résulter de crédits à la consommation accumulés, d’un prêt inadapté aux revenus, ou encore d’une baisse soudaine des ressources (perte d’emploi, séparation, accident de la vie).
Lorsque les dettes dépassent durablement la capacité de remboursement, la situation devient critique.
Quelles sont les conséquences du surendettement ?
Le surendettement entraîne des répercussions importantes, tant sur le plan financier que psychologique et social :
- Un stress quotidien : l’angoisse de ne pas honorer ses échéances peut provoquer des troubles du sommeil, de l’anxiété et des tensions familiales.
- Une perte de pouvoir d’achat : la majorité des revenus est absorbée par les remboursements, rendant difficiles les dépenses essentielles (logement, santé, loisirs).
- Le risque d’expulsion : l’impossibilité de payer un loyer ou des mensualités peut mener à une saisie immobilière ou une expulsion locative.
Le surendettement entraîne également des restrictions bancaires, comme l’inscription au Fichier des Incidents de Paiement (FICP), compliquant l’accès à de nouveaux financements. Dans les cas extrêmes, il peut mener à l’exclusion sociale et nécessite une intervention de la Banque de France.
Prévenir le surendettement repose sur une gestion budgétaire prudente et une évaluation réaliste de sa capacité d’emprunt.
En cas de difficulté, il est essentiel d’anticiper des solutions comme le regroupement de crédits.
Les causes du surendettement
Le surendettement résulte souvent d’une mauvaise gestion financière, mais aussi d’événements de la vie fragilisant l’équilibre budgétaire.
Parmi les causes fréquentes :
- L’usage excessif du crédit à la consommation, en particulier les crédits renouvelables aux taux élevés.
- La perte d’emploi, qui réduit soudainement les revenus, surtout en cas de chômage prolongé.
- Une maladie ou un accident, entraînant une baisse de revenus et des frais imprévus.
- Un divorce ou une séparation, augmentant les charges (nouveau logement, pension alimentaire).
- Une mauvaise gestion du budget, due à un manque d’anticipation ou une utilisation excessive du découvert bancaire.
12 conseils pour éviter le surendettement
Une bonne gestion financière et l’anticipation des risques permettent d’éviter le surendettement. Voici nos douze conseils.
- Établir un budget réaliste pour garder une vision claire de ses finances, anticiper les imprévus et mieux maîtriser ses dépenses.
- Réduire ses dépenses inutiles en identifiant les achats superflus dans le but d’alléger son budget et d’épargner plus facilement.
- Limiter le recours au crédit afin d’éviter les situations d’endettement excessif, en privilégiant l’épargne et des emprunts adaptés à sa capacité de remboursement. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus, découvrez comment le calculer.
- Constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus sans avoir recours au crédit. Notre astuce : programmez un virement automatique vers un compte d’épargne chaque mois.
- Agir dès les premiers signes de difficulté financière (découvert, retards de paiement, dettes) pour éviter que la situation ne se détériore.
- Regrouper ses crédits pour alléger ses mensualités afin de simplifier la gestion budgétaire. Attention : La réduction des mensualités entraîne souvent un allongement de la durée de remboursement et un coût total plus élevé. Nos courtiers vous accompagnent pour trouver la meilleure offre de regroupement de crédits ! Obtenir une simulation de rachat de crédits gratuite
- Éviter les découverts bancaires fréquents pour limiter les frais et maintenir une gestion saine de ses comptes.
- Renégocier ses crédits pour bénéficier de taux plus avantageux et réduire le coût global de l’emprunt.
- Prioriser le remboursement de ses dettes pour retrouver une situation financière stable et éviter les relances.
- Consulter un conseiller financier pour mieux organiser son budget et ses projets.
- Protéger son foyer avec des assurances pour couvrir les aléas de la vie susceptibles de déséquilibrer les finances.
- Se méfier des offres trop alléchantes pour éviter les pièges du crédit facile et les risques de surendettement.
Que faire en cas de surendettement ?
La procédure de surendettement
Si vous ne parvenez plus à rembourser vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (procédure gratuite en ligne ou par courrier). Cela permet d’obtenir un réaménagement des dettes.
Conditions d’éligibilité :
- Être un particulier (seul ou en couple).
- Résider en France métropolitaine ou DOM-TOM.
- Ne pas être sous protection judiciaire.
- Joindre les justificatifs demandés.
Une fois accepté, votre dossier sera étudié pour proposer une solution adaptée.
Les solutions de redressement
Selon la situation, plusieurs mesures peuvent être mises en place :
- Un plan de remboursement ajusté pour alléger les mensualités.
- Un effacement partiel ou total des dettes dans les cas les plus critiques.
Ces solutions permettent de repartir sur de meilleures bases, mais impliquent parfois des restrictions, comme l’interdiction temporaire de souscrire un crédit.
Questions fréquentes sur le surendettement
Est-ce grave de déposer un dossier de surendettement ?
Beaucoup hésitent par crainte d’être stigmatisés. Pourtant, cette démarche est légale et protège les emprunteurs en difficulté. Elle permet de retrouver une stabilité financière en encadrant les remboursements.
Comment éviter de s’endetter davantage ?
Si vous êtes déjà endetté, adoptez de nouvelles habitudes :
- Limitez l’usage des crédits renouvelables.
- Priorisez le remboursement des dettes existantes.
- Réajustez votre budget en réduisant certaines dépenses pour retrouver une marge de manœuvre.