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Vous traversez des difficultés financières ou souhaitez mieux gérer votre budget pour éviter le surendettement ? Cet article vous propose des conseils concrets pour prévenir l’accumulation des dettes.
Suivez le guide !
Le surendettement désigne l’incapacité d’un ménage à faire face à ses charges courantes en raison d’un endettement excessif. Il peut résulter de crédits à la consommation accumulés, d’un prêt inadapté aux revenus, ou encore d’une baisse soudaine des ressources (perte d’emploi, séparation, accident de la vie).
Lorsque les dettes dépassent durablement la capacité de remboursement, la situation devient critique.
Quelles sont les conséquences du surendettement ?
Le surendettement entraîne des répercussions importantes, tant sur le plan financier que psychologique et social :
- Un stress quotidien : l’angoisse de ne pas honorer ses échéances peut provoquer des troubles du sommeil, de l’anxiété et des tensions familiales.
- Une perte de pouvoir d’achat : la majorité des revenus est absorbée par les remboursements, rendant difficiles les dépenses essentielles (logement, santé, loisirs).
- Le risque d’expulsion : l’impossibilité de payer un loyer ou des mensualités peut mener à une saisie immobilière ou une expulsion locative.
Le surendettement entraîne également des restrictions bancaires, comme l’inscription au Fichier des Incidents de Paiement (FICP), compliquant l’accès à de nouveaux financements. Dans les cas extrêmes, il peut mener à l’exclusion sociale et nécessite une intervention de la Banque de France.
Prévenir le surendettement repose sur une gestion budgétaire prudente et une évaluation réaliste de sa capacité d’emprunt.
En cas de difficulté, il est essentiel d’anticiper des solutions comme le regroupement de crédits.
Les causes du surendettement
Le surendettement résulte souvent d’une mauvaise gestion financière, mais aussi d’événements de la vie fragilisant l’équilibre budgétaire.
Parmi les causes fréquentes :
- L’usage excessif du crédit à la consommation, en particulier les crédits renouvelables aux taux élevés.
- La perte d’emploi, qui réduit soudainement les revenus, surtout en cas de chômage prolongé.
- Une maladie ou un accident, entraînant une baisse de revenus et des frais imprévus.
- Un divorce ou une séparation, augmentant les charges (nouveau logement, pension alimentaire).
- Une mauvaise gestion du budget, due à un manque d’anticipation ou une utilisation excessive du découvert bancaire.
5 conseils pour éviter le surendettement
Une bonne gestion financière et l’anticipation des risques permettent d’éviter le surendettement. Voici nos cinq conseils.
1. Établir un budget réaliste
Avoir une vision claire de sa situation financière est la première étape :
- Lister ses revenus (salaire, aides, pensions).
- Identifier ses charges fixes (loyer, crédits, factures, impôts).
- Prendre en compte les dépenses variables (alimentation, transports, loisirs).
- Anticiper les imprévus (réparations, frais médicaux).
Un suivi régulier permet d’ajuster son mode de vie et d’éviter les dépenses excessives.
2. Limiter le recours au crédit
Les crédits renouvelables sont tentants mais souvent à l’origine du surendettement en raison de leurs taux élevés. Pour éviter cet écueil :
- Privilégiez l’épargne pour les achats importants.
- Comparez les offres de prêts, en optant pour des taux fixes et des mensualités adaptées.
- Évitez d’accumuler plusieurs crédits, ce qui alourdit les charges.
Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus.
3. Constituer une épargne de précaution
Une épargne permet de faire face aux imprévus sans recourir au crédit. Idéalement, elle doit représenter trois à six mois de revenus pour couvrir :
- Une perte d’emploi.
- Une panne ou des réparations urgentes.
- Une urgence médicale.
Même une épargne modeste mais régulière apporte une sécurité financière.
💡 Astuce : Programmez un virement automatique vers un compte d’épargne chaque mois.
4. Agir dès les premiers signes de difficulté
Si vous avez du mal à boucler votre budget (découvert fréquent, factures impayées, accumulation de dettes), il est important d’agir vite :
- Négociez avec vos créanciers pour rééchelonner vos dettes.
- Consultez un courtier pour regrouper vos crédits et alléger vos mensualités.
- Sollicitez un accompagnement gratuit et confidentiel via les Points Conseil Budget ou le CCAS.
Plus vous réagissez tôt, plus il sera facile d’éviter une situation critique.
5. Regrouper ses crédits pour alléger ses mensualités
Si vous avez plusieurs crédits en cours, le rachat de crédits permet de :
- Réduire vos mensualités et votre taux d’endettement.
- Simplifier la gestion financière avec une seule échéance.
- Retrouver un budget plus confortable.
💡 Attention : La réduction des mensualités entraîne souvent un allongement de la durée de remboursement et un coût total plus élevé..
Nos courtiers vous accompagnent pour trouver la meilleure offre de regroupement de crédits !
Que faire en cas de surendettement ?
La procédure de surendettement
Si vous ne parvenez plus à rembourser vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (procédure gratuite en ligne ou par courrier). Cela permet d’obtenir un réaménagement des dettes.
Conditions d’éligibilité :
- Être un particulier (seul ou en couple).
- Résider en France métropolitaine ou DOM-TOM.
- Ne pas être sous protection judiciaire.
- Joindre les justificatifs demandés.
Une fois accepté, votre dossier sera étudié pour proposer une solution adaptée.
Les solutions de redressement
Selon la situation, plusieurs mesures peuvent être mises en place :
- Un plan de remboursement ajusté pour alléger les mensualités.
- Un effacement partiel ou total des dettes dans les cas les plus critiques.
Ces solutions permettent de repartir sur de meilleures bases, mais impliquent parfois des restrictions, comme l’interdiction temporaire de souscrire un crédit.
Questions fréquentes sur le surendettement
Est-ce grave de déposer un dossier de surendettement ?
Beaucoup hésitent par crainte d’être stigmatisés. Pourtant, cette démarche est légale et protège les emprunteurs en difficulté. Elle permet de retrouver une stabilité financière en encadrant les remboursements.
Comment éviter de s’endetter davantage ?
Si vous êtes déjà endetté, adoptez de nouvelles habitudes :
- Limitez l’usage des crédits renouvelables.
- Priorisez le remboursement des dettes existantes.
- Réajustez votre budget en réduisant certaines dépenses pour retrouver une marge de manœuvre.