Assurance prêt immobilier : quand changer ?

L’assurance emprunteur constitue une part importante dans les dépenses associées à un prêt immobilier en plus d’être un coût exigé par les banques. Heureusement pour vous, l’assurance de prêt peut faire l’objet de négociations afin de réaliser des économies considérables sur vos mensualités. Comment ?

Aujourd’hui de nombreuses lois dont la loi Lemoine permet de changer régulièrement de contrat d’assurance emprunteur à la seule condition de respecter l’équivalence de garanties.

Mais alors, quand changer d’assurance emprunteur ? Revenons sur la définition d’une assurance emprunteur puis découvrons le moment idéal de résiliation de contrat d’assurance prêt.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Lorsque vous empruntez pour l’achat d’un bien immobilier, la banque exige que le crédit soit couvert par une assurance. La souscription à une assurance emprunteur doit correspondre à la même durée du prêt immobilier que vous avez contracté. Cette assurance emprunteur sert à accomplir plusieurs objectifs :

Garantir la protection de l’emprunteur et de sa famille en cas de problèmes de santé ou d’incapacité à rembourser le crédit.
Assurer la sécurité de remboursement total ou partiel pour la banque. La banque prend un risque en vous prêtant de l’argent, elle s’assure du remboursement du prêt grâce à l’assurance emprunteur.

Quels sont les risques couverts ?

Incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) (ITT)
Invalidité permanente (totale ou partielle) (IPP/IPT)
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Décès
Perte d’emploi (en option)

Dans ces situations, l’assurance permet de prendre le relais et de rembourser une partie ou totalement vos mensualités de crédit.

Découvrez l’utilité du questionnaire de santé dans le cadre de l’assurance emprunteur.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription au prêt immobilier, la banque prêteuse peut vous proposer son contrat groupe pour l’assurance emprunteur.

En règle générale, les contrats d’assurance groupe proposés par les banques coûtent davantage que les contrats d’assurance individuels signés directement auprès des compagnies d’assurances.

Toutefois malgré sa mise en place simple et rapide, le contrat groupe n’est pas souvent avantageux pour votre profil.

Il paraît alors nécessaire de faire jouer la concurrence en recourant aux services d’un courtier d’assurance emprunteur.

Son objectif ? Faire baisser le coût de votre assurance et obtenir une meilleure couverture selon votre profil et vos besoins.

Le courtier négociera auprès des banques et organismes d’assurance pour réduire les coûts liés à votre contrat d’assurance de crédit afin que vous puissiez bénéficier du tarif le plus intéressant au même niveau de garanties (voire avec de meilleures garanties). Certaines assurances proposent des garanties plus étendues ou mieux adaptées à votre situation.

💡 Vous retrouverez toutes les informations sur les garanties et niveaux de couverture minimum exigés par votre banque sur la Fiche Standardisée d’Information Européenne.

Le courtier prend en compte les garanties, les exclusions et le coût total de l’assurance pour délivrer son comparatif. Il vérifiera les conditions de résiliation de votre prêt actuel et le délai de préavis requis.

À la clé ? Des économies substantielles sur votre nouvelle mensualité de prêt !

Mais alors, pourquoi changer de contrat d’assurance emprunteur ? Pour plusieurs raisons :

Pour mieux se couvrir : changer les garanties que l’assurance couvre selon vos besoins (lié à un changement de travail ou changement de vie par exemple).
Pour économiser de l’argent : réaliser des économies sur votre mensualité de crédit. C’est-à-dire payer moins cher votre contrat d’assurance à garanties égales. En moyenne, on peut diviser par 2 ses cotisations d’assurance.

Exemple d’une résiliation d’assurance emprunteur réussi !

Personne	Avant Finance Conseil (coût de l’assurance emprunteur	Après Finance Conseil (coût de l’assurance emprunteur)	Gain
Christian	33 € /mois	22 €/ mois	11 € par mois soit 2 574 € d’économies
Delphine	38 € /mois	26 € / mois	12€ par mois soit 2 808 € d’économie

Christian et Delphine ont réussi à économiser 5382€ sur leur prêt immobilier grâce au travail de leur courtier Finance Conseil !

Notre courtier leur a proposé une renégociation d’assurance afin de réaliser des économies sur leur prêt.

💡 À noter : nos courtiers négocient les tarifs des contrats d’assurance auprès des banques et organismes d’assurance sans en réduire les garanties.

Les moments clés pour changer d’assurance emprunteur : les lois sur l’assurance emprunteur

L’objectif du gouvernement est clair et précis : permettre aux consommateurs de mettre en concurrence plusieurs banques et organismes d’assurance pour réduire le coût de leur assurance emprunteur. La loi oeuvre notamment : “pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur”.

C’est ainsi que plusieurs lois ont été mises en place pour favoriser le changement d’assurance emprunteur.

Avant la loi Lemoine, il était possible de changer d’assurance emprunteur :

À la souscription du prêt : Dès la signature de votre prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir une assurance autre que celle proposée par votre banque grâce à la loi Lagarde de 2010. Cette loi permet de choisir librement son assurance emprunteur via une compagnie d’assurances ou une banque. On parle ainsi de délégation d’assurance. Profitez de cette opportunité pour bénéficier de l’accompagnement d’un courtier qui comparera les offres et vous orientera vers celle qui vous convient le mieux.
Pendant la première année de prêt : La loi Hamon de 2014 vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment au cours des 12 premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt. Elle complète la loi Lagarde, le préavis a respecter était de 15 jours. C’est un moment clé pour revoir votre assurance et opter pour une option plus avantageuse. Depuis 2022, vous n’êtes plus dans l’obligation d’attendre la première année de contrat pour changer votre assurance emprunteur.
À chaque échéance annuelle : Depuis l’amendement Bourquin de 2017, vous pouviez résilier votre contrat d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat en respectant un préavis de deux mois. Dès à présent, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans délai de préavis à respecter et sans frais grâce à la loi Lemoine.
Changement de situation personnelle : Un changement dans votre vie personnelle (mariage, divorce, changement de profession, amélioration de votre état de santé…) peut influencer vos besoins en matière d’assurance. Réévaluer votre assurance des ces cas peut s’avérer intéressant.

Est-ce que je peux changer d’assurance prêt immobilier en cours ?

La réponse est : Oui ! 😀

Depuis le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité de changer à tout moment votre assurance emprunteur sans devoir attendre la date anniversaire du contrat !

C’est la loi Lemoine datant de 2022 qui permet d’effectuer ce changement d’assurance-crédit sans frais, sans délai de préavis et sans pénalités ! Une résiliation de l’assurance emprunteur simplifiée !

💡 Si vous souhaitez changer de contrat d’assurance emprunteur, votre nouveau contrat doit respecter l’équivalence des garanties de l’ancien.

En résumé vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment !

Avant la signature du crédit en banque, il est possible d’aller rechercher une autre offre d’assurance, c’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.

💡 Attention, la résiliation et la substitution de contrat d’assurance ne concernent pas les crédits à la consommation.

Est-ce que je peux choisir librement mon contrat d’assurance emprunteur ?

La réponse est : Oui ! 😀

Lors de votre demande de prêt immobilier, la banque peut vous proposer son contrat d’assurance emprunteur mais vous êtes libre de refuser ou non. Dans ce cas, vous avez la possibilité de vous adresser à un autre assureur.

Pourquoi recourir à un courtier en assurance de crédit immobilier ?

Un courtier définira au mieux tous vos besoins et vous conseillera sur le choix de la meilleure assurance emprunteur. Grâce à son expertise, réalisez de nombreuses économies et gagnez du temps dans la recherche du contrat d’assurance emprunteur qui correspondra à votre profil.

Votre courtier s’occupe de procéder à la résiliation de l’ancienne assurance et la substitution de la nouvelle assurance :

Il enverra une demande de substitution d’assurance en respectant le délai de préavis.
Il joindra d’ailleurs les documents nécessaires : l’attestation d’assurance, bulletin d’adhésion et les conditions générales du nouveau contrat.
Il indiquera à l’assureur la date de prise d’effet du nouveau contrat d’assurance.

💡 La banque peut s’opposer à votre demande de substitution de contrat d’assurance notamment à cause du non respect d’équivalence des garanties. Elle doit vous en informer et ainsi se justifier par un motif légitime. Elle dispose de 10 jours pour répondre à votre demande. Si le refus est injustifié, la banque peut être sanctionné de l’ordre de 3 000 €.

Bénéficiez d’un accompagnement de A à Z et d’une négociation optimale pour obtenir la meilleure offre et les meilleures garanties.

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