Dans le dernier épisode du podcast Les Ondes de l’Immo, présenté par Anne-Sandrine Di Girolamo, Édouard Brezun, directeur de l’activité Finance Conseil Solutions et associé du groupe, revient sur un dispositif encore entouré d’idées reçues : le rachat de crédits.
Souvent perçu comme une solution de dernier recours, le regroupement de crédits s’impose aujourd’hui comme un outil de gestion budgétaire et patrimoniale à part entière, capable de répondre à des situations très diverses.
Rachat de crédits : de quoi parle-t-on concrètement ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. L’objectif peut être double :
- Réduire la mensualité globale, notamment en allongeant la durée de remboursement ;
- Financer un nouveau projet sans dépasser le seuil d’endettement admis par les banques.
Contrairement à une idée répandue, cette solution ne s’adresse pas uniquement aux ménages en difficulté. Elle concerne aussi des emprunteurs dont la situation est stable, mais dont la capacité d’emprunt est temporairement limitée, par exemple en raison de crédits à la consommation ou d’un prêt automobile en cours.
En restructurant ces engagements, il devient possible de retrouver de la capacité d’emprunt pour concrétiser un projet immobilier ou financer des travaux.
Un levier pour relancer des projets
Édouard Brezun souligne que le rachat de crédits peut agir comme un accélérateur de projets.
Un cas fréquent : un ménage souhaite acheter un bien immobilier, mais plusieurs petits crédits en cours réduisent sa capacité d’emprunt. En regroupant ces prêts et en ajustant la durée, la mensualité diminue, ce qui améliore mécaniquement le taux d’endettement et permet de débloquer l’opération.
Le dispositif peut également intégrer une enveloppe de trésorerie complémentaire, destinée à financer une véranda, une piscine ou tout autre projet personnel.
Trouver le bon équilibre entre mensualité et coût total
L’un des points clés abordés dans l’épisode concerne les erreurs à éviter.
Le mécanisme repose généralement sur un allongement de la durée pour réduire la mensualité. Or, si cette dernière diminue fortement, le coût total du crédit augmente automatiquement. Il ne s’agit donc pas d’une solution “magique”, mais d’un arbitrage financier à construire avec précision.
L’enjeu consiste à trouver le meilleur équilibre entre :
- le niveau de mensualité supportable,
- la durée du financement,
- et le coût global de l’opération.
Cette approche impose une analyse fine de la situation budgétaire et une projection à moyen et long terme. Études des enfants, évolution professionnelle, départ à la retraite : autant d’éléments qui doivent être anticipés pour garantir la pérennité du montage.
Le prêt de trésorerie hypothécaire : une solution encore méconnue
L’épisode met également en lumière un outil plus récent : le prêt de trésorerie hypothécaire.
Destiné aux propriétaires, il permet de dégager des liquidités en prenant appui sur un bien immobilier, sans avoir à le vendre. Cette solution peut notamment servir à :
- Aider un enfant à constituer un apport pour son acquisition ;
- Anticiper une transmission patrimoniale ;
- Financer un projet personnel à la retraite.
Contrairement au crédit immobilier classique, le taux d’endettement peut dépasser le seuil des 35 %, à condition que le reste à vivre demeure suffisant. Là encore, l’analyse patrimoniale et la vision globale du dossier sont déterminantes.
Un rôle central du courtier
L’entretien souligne enfin l’évolution des attentes des clients, aujourd’hui mieux informés et plus exigeants.
Le rôle du courtier ne se limite plus à la recherche d’un taux compétitif. Il consiste à apporter une expertise transversale, capable d’intégrer des enjeux immobiliers, professionnels et patrimoniaux. Chez Finance Conseil, cette approche repose notamment sur la synergie entre les pôles immobilier, professionnel et regroupement de crédits.
Un principe demeure central : la transparence. Pour bâtir un montage solide et conforme aux exigences bancaires, le client doit communiquer l’ensemble de sa situation financière. La confiance constitue, en définitive, le socle de toute opération réussie.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
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