Si vous possédez un bien immobilier et que vous souhaitez obtenir de la trésorerie sans le vendre, le prêt de trésorerie hypothécaire est une solution efficace, flexible et souvent méconnue. Voici tout ce qu’il faut savoir pour comprendre son fonctionnement, ses avantages et son intérêt dans votre situation.
L’essentiel en quelques mots
- Le prêt de trésorerie hypothécaire vous permet d’emprunter en mettant un bien immobilier déjà payé en garantie, sans avoir à le vendre.
- Vous pouvez obtenir une somme importante : pouvant aller jusqu’à 70 % de la valeur de votre bien, selon votre profil.
- Les fonds sont utilisables librement : travaux, projet immobilier, trésorerie personnelle ou professionnelle, rachat de dettes, aide familiale, etc.
- Ce type de prêt est particulièrement adapté aux profils exclus du crédit classique (seniors, revenus irréguliers, difficultés d’assurance…) grâce à la sécurité apportée par l’hypothèque.
- La durée de remboursement s’étale généralement entre 5 et 25 ans, avec plusieurs modes possibles : amortissable, in fine, mixte ou relais.
- En contrepartie, votre bien sert de garantie, des frais de notaire sont à prévoir et le coût global du crédit peut être un peu plus élevé qu’un prêt classique.
- Un courtier spécialisé en prêt de trésorerie hypothécaire vous aide à trouver les meilleurs organismes, optimiser le montant empruntable, négocier les conditions et simplifier toutes les démarches.
Qu’est-ce que le prêt de trésorerie hypothécaire ?
Définition du prêt de trésorerie hypothécaire
Le prêt de trésorerie hypothécaire est un crédit accordé à un emprunteur en échange de la mise en garantie d’un bien immobilier qu’il possède déjà (on parle d’hypothèque).
Il permet d’emprunter jusqu’à 70% de la valeur du bien hypothéqué, pour les dossiers les plus solides. L’objectif peut être de financer une dépense précise ou simplement de générer de la trésorerie.
Comme il ne correspond pas aux critères classiques du prêt immobilier, ce type de financement est peu proposé par les banques traditionnelles. Il est principalement délivré par des organismes spécialisés dans le crédit hypothécaire, dont les critères d’analyse sont plus souples et adaptés à ce type d’opérations.
Le prêt de trésorerie hypothécaire permet de financer un large éventail de besoins, tels que :
- Travaux et amélioration de l’habitat
- Achat d’un bien locatif ou d’une résidence secondaire
- Trésorerie personnelle : études, aide familiale, achat d’un camping-car…
- Regroupement ou restructuration de dettes
- Financement professionnel
- Partage ou donation familiale
À qui s’adresse le prêt de trésorerie hypothécaire ?
Le prêt de trésorerie hypothécaire s’adresse à toute personne qui possède un bien immobilier en propre et acquitté (c’est-à-dire, sur lequel il n’y a plus d’emprunt). Ce bien immobilier peut-être une résidence principale, secondaire, bien locatif ou autre.
Bien qu’il soit accessible à tout le monde, le prêt de trésorerie hypothécaire est incontournable lorsque l’emprunteur ne remplit plus les critères bancaires classiques pour contracter un prêt.
- Financement sénior
- Difficultés d’obtention d’une assurance emprunteur
Quels sont les types de remboursement possibles pour un prêt de trésorerie hypothécaire ?
À l’instar d’un prêt immobilier classique, le prêt de trésorerie hypothécaire est remboursable de différentes façons :
- Prêt de trésorerie amortissable (classique) : remboursement du capital et des intérêts chaque mois
- In fine : seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt, le capital est remboursé à la fin du contrat en une seule fois
- En prêt relais : si le nouvel achat immobilier doit être financé avant la vente du bien existant
Quelle est la durée d’un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Pour ce qui est de la durée de ce type de prêt, elle varie entre 5 et 25 ans. Certains établissement permettent d’aller jusqu’à 25 ans selon les profils et la valeur du bien. Pour rappel, plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles mais plus le coût total du crédit augmente.
Quels sont les avantages d’un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Obtenir des liquidités importantes tout en conservant votre bien immobilier
Le prêt de trésorerie hypothécaire permet d’obtenir des liquidités importantes sans vendre son bien immobilier.
Grâce à l’hypothèque, le prêteur s’appuie sur la valeur de votre patrimoine immobilier plutôt que sur vos seuls revenus. Résultat : vous pouvez emprunter une somme significative, pouvant aller jusqu’à 70 % de la valeur du bien, et parfois davantage selon les organismes.
L’un des grands atouts du prêt trésorerie hypothécaire est que vous conservez votre bien immobilier tout en mobilisant sa valeur.
Vous n’avez pas à vendre, ni à renoncer à votre résidence principale ou à un bien locatif que vous souhaitez garder. C’est une façon de « rendre liquide » un patrimoine immobilier sans s’en séparer.
Vous profitez de la trésorerie immédiate, tout en continuant à bénéficier de votre bien (usage personnel, loyers, transmission, valorisation à long terme…).
Une grande liberté d’utilisation des fonds obtenus
Contrairement à un prêt immobilier classique, le prêt de trésorerie hypothécaire donne une grande liberté dans l’utilisation des fonds.
Voici les différentes dépenses possibles quand on contracte ce type de prêt :
Financer des projets personnels
- Travaux
- Achat d’un véhicule
- Voyage, événements importants
- Rachat de soulte
- Soutien familial (don, avance, succession)
Financer des projets immobiliers
- Investissement locatif
- Financement d’un bien avant la vente d’un autre (mode relais)
Financer des projets professionnels
- Trésorerie d’entreprise
- Développement de l’activité
- Achat de matériel
- Frais de croissance ou de restructuration
Financer un rachat de dettes ou rééquilibrage financier
- Remboursement de crédits conso
- Consolidation de dettes
- Apurement de découverts
- Régularisation de situations urgentes
Permettre à des personnes exclus du crédit classique d’emprunter
Certains profils ont du mal à obtenir un crédit “classique” car les banques jugent le risque trop élevé.
Avec un prêt trésorerie hypothécaire, l’hypothèque réduit fortement ce risque, ce qui réouvre l’accès au financement.
| Profil | Motif de refus (crédit classique) | Pourquoi le prêt trésorerie hypothécaire est la solution ? |
|---|---|---|
| Seniors | Difficulté d’assurance emprunteur, risques médicaux, durée jugée trop longue. | L’assurance n’est pas obligatoire et l’hypothèque sécurise le prêt, même à un âge avancé. |
| Personnes mal assurables ou non assurables | Impossibilité d’obtenir une assurance emprunteur (santé, âge, profession à risque…). | L’assurance étant souvent facultative, le prêt reste accessible grâce à la garantie immobilière. |
| Emprunteurs déjà endettés | Taux d’endettement trop élevé par rapport aux normes (35 % notamment). | Certains partenaires bancaires acceptent des profils hors scoring, car la garantie repose sur le bien et non sur le taux d’endettement classique. |
Quelles sont les limites du prêt de trésorerie hypothécaire ?
En cas de défaillance, le prêteur peut saisir le bien immobilier
C’est le principe même de ce type de crédit. Si l’emprunteur ne rembourse pas, le prêteur peut exercer l’hypothèque. C’est-à-dire qu’il va vendre le bien pour récupérer le montant prêté.
Cependant, ce risque reste maîtrisé lorsque le montant, la durée et le mode de remboursement sont bien calibrés : l’hypothèque permet surtout d’accéder à un financement important que vous n’auriez pas pu obtenir autrement.
Des frais de notaire sont à prévoir
La mise en place de l’hypothèque implique des frais de notaire, ainsi que de possibles frais de mainlevée à la fin du prêt.
Néanmoins, ces frais restent modérés et sont généralement intégrés dans le prêt, ce qui vous évite d’avoir à les payer immédiatement.
Le coût global du crédit est un peu plus élevé
Entre les intérêts, les frais et certaines formules comme le remboursement in fine, le coût total peut dépasser celui d’un prêt classique.
Toutefois, le choix du bon type de remboursement (amortissable, in fine ou mixte) permet d’adapter le coût à votre stratégie financière et de préserver votre trésorerie.
Exemples concrets : cas clients prêt trésorerie hypothécaire
Cas client n°1 : réaliser une donation familiale sans toucher à son épargne
Profil
- Couple : Monsieur 64 ans, Madame 60 ans
- Bien immobilier : valeur 160 000€
- Endettement avant : 0%
Objectif
Réaliser une donation familiale de 100 000€.
Solution mise en place par Finance Conseil
- Prêt de trésorerie hypothécaire : 110 000€
- Durée : 264 mois
- Taux : 4,20%
- Mensualité : 639€
- Endettement après : 26%
Résultat
Le couple a pu transmettre 100 000€ immédiatement sans vendre leur bien, sans puiser dans leur épargne, et avec une mensualité maîtrisée grâce à la longue durée.
Ils conservent l’intégralité de leur patrimoine immobilier tout en soutenant leur famille.
Cas client n°2 : Financer des travaux à 83 ans malgré les refus bancaires classiques
Profil
- Madame, 83 ans, retraitée
- Encours : aucun
- Endettement avant : 0%
Objectif
Financer un agrandissement de son habitation.
Solution mise en place par Finance Conseil
- Trésorerie obtenue : 67 548€
- Prêt : 75 000€
- Durée : 144 mois
- Taux : 5,28%
- Mensualité : 704€
- Endettement après : 25,30%
Résultat
À 83 ans, Mme a obtenu un prêt important pour améliorer son confort de vie : aucune banque classique ne lui aurait accordé ce financement. Grâce au prêt trésorerie hypothécaire, elle a pu réaliser ses travaux sans avoir à vendre sa maison et en conservant une mensualité adaptée à ses revenus.
Comment fonctionne un prêt de trésorerie hypothécaire ?
Que vous fassiez appel à un établissement de financement ou à un courtier en prêt de trésorerie hypothécaire, voici les étapes par lesquelles vous devrez passer pour obtenir votre financement.
| Étape | Explication | Objectif |
|---|---|---|
| Étape 1 : Analyse de votre besoin et de votre situation | Le conseiller étudie votre projet, vos revenus, vos charges, vos crédits en cours et la pertinence du prêt de trésorerie hypothécaire pour votre situation. | Vérifier que le financement est adapté à votre profil et à votre projet. |
| Étape 2 : Estimation de votre bien immobilier | Votre bien est évalué afin de déterminer sa valeur hypothécable. Le montant du prêt peut aller jusqu’à 70% de cette valeur. | Définir le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre patrimoine. |
| Étape 3 : Constitution et étude de votre dossier | Vous fournissez les justificatifs nécessaires : identité, revenus, avis d’imposition, relevés bancaires, titre de propriété, etc. Le prêteur analyse votre solvabilité. | S’assurer que votre dossier est complet et conforme aux critères du prêteur. |
| Étape 4 : Proposition de financement | Le prêteur vous présente une offre incluant : montant du prêt, taux, durée, mode de remboursement (amortissable, in fine, mixte) et frais annexes. | Vous permettre d’évaluer les conditions du financement et de comparer les offres. |
| Étape 5 : Signature chez le notaire et mise en hypothèque | Le notaire rédige l’acte et inscrit l’hypothèque auprès du service de publicité foncière. Des frais de notaire s’appliquent. | Sécuriser légalement le prêt grâce à la garantie hypothécaire. |
| Étape 6 : Déblocage des fonds | Une fois l’hypothèque enregistrée, les fonds vous sont versés ou servent directement à régler d’éventuels créanciers. | Vous fournir la trésorerie nécessaire pour votre projet ou vos besoins. |
| Étape 7 : Remboursement du prêt | Vous remboursez selon la formule choisie : mensualités classiques (capital + intérêts), intérêts seuls (in fine) ou solution mixte. | Assurer le remboursement du financement dans les conditions convenues. |
| Étape 8 : Fin du prêt et mainlevée d’hypothèque | Après le remboursement intégral, le notaire procède à la mainlevée de l’hypothèque. | Libérer définitivement votre bien de la garantie et clôturer le financement. |
Questions fréquentes sur le prêt trésorerie hypothécaire
Comment fonctionne une hypothèque sur une maison ?
L’hypothèque est une garantie prise par un prêteur sur votre bien immobilier. Vous restez pleinement propriétaire, mais en cas de non-remboursement, le prêteur peut faire vendre le bien pour récupérer les sommes dues. Elle est inscrite par un notaire et levée une fois le prêt remboursé.
Peut-on vendre une maison sous hypothèque ?
Oui. La vente est possible à tout moment : l’hypothèque sera simplement remboursée grâce au prix de vente. Le notaire utilise une partie du produit de la vente pour solder le prêt et faire la mainlevée de l’hypothèque.
Comment payer un prêt hypothécaire ?
Vous remboursez selon le mode choisi :
- amortissable : mensualités avec capital + intérêts
- in fine : vous payez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt et remboursez le capital en une fois à la fin
Les échéances sont prélevées comme un prêt classique.
Quels établissements proposent le prêt hypothécaire ?
Peu de banques traditionnelles le proposent. Il est principalement distribué par des organismes spécialisés dans le crédit hypothécaire. Les courtiers connaissent précisément ces établissements et leurs critères.
Quels sont les frais de notaire pour une hypothèque ?
Ils comprennent :
- les débours et frais administratifs. En général, les frais représentent environ 1,5 à 2 % du montant garanti et peuvent être intégrés dans le financement
- les émoluments du notaire
- la taxe de publicité foncière
Quel est le taux d’un prêt hypothécaire ?
Les taux varient selon :
- La valeur du bien
- Le montant demandé
- La durée
- Le profil de l’emprunteur
Ils sont souvent légèrement plus élevés qu’un prêt immobilier classique, mais plus accessibles que d’autres solutions de trésorerie. Un courtier permet d’obtenir le taux le plus compétitif selon le profil.
Pourquoi faire appel à un courtier en prêt de trésorerie hypothécaire ?
Faire appel à un courtier en prêt de trésorerie hypothécaire est utile à bien des égards !
Votre courtier vous permet notamment d’obtenir les meilleures conditions en comparant les offres, de vous accompagner de A à Z et de vous faire gagner un temps précieux.
Accéder à des offres que vous ne trouverez pas seul
Le prêt de trésorerie hypothécaire est proposé par un nombre limité d’organismes… Et ils ont chacun leurs propres règles !
- Pourcentage de financement accordé
- Critères d’acceptation
- Modes de remboursement disponibles
- Flexibilité vis-à-vis des profils atypiques
Un courtier connaît les prêteurs spécialisés et leurs conditions.
→ Vous gagnez du temps et vous augmentez vos chances d’obtenir une offre réellement adaptée.
Négocier un taux et des conditions plus avantageuses
Grâce à son réseau de partenaires et les volumes de dossiers traités, le courtier va :
- Négocier les taux
- Réduire certains frais
- Obtenir des assouplissements sur les critères
- Éviter les refus qui arriveraient via une démarche en direct.
→ Cela se traduit par : un coût total plus intéressant, plus de flexibilité, et une meilleure qualité de contrat.
Gagner du temps et éviter la complexité administrative
Un prêt hypothécaire implique :
- Une multitude de documents
- Une relation avec plusieurs intervenants (prêteur, notaire, expert, assurances éventuelles…)
- Des délais à respecter
- Des formalités techniques
→ Le courtier coordonne l’ensemble, ce qui vous fait gagner un temps considérable et vous évite les démarches fastidieuses.
Être accompagné par un expert indépendant et à vos côtés
Contrairement à une banque, le courtier :
- Vous représente
- Défend vos intérêts
- Compare plusieurs solutions
- Vous conseille sur les modalités du prêt
- Vous aide à prendre la meilleure décision
→ C’est un allié impartial, qui vous conseille objectivement sur ce qui est le plus avantageux pour vous.
Libérez le potentiel de votre bien immobilier grâce au prêt de trésorerie hypothécaire !
Quel que soit votre profil ou votre projet, mobilisez la valeur de votre patrimoine pour obtenir de la trésorerie, financer un achat, réorganiser vos finances ou soutenir votre activité.
Un expert analyse gratuitement votre situation et vous propose la solution la plus avantageuse.