Crédit : tout savoir sur la modulation ou le report d’échéances
Vous avez emprunté il y a quelques années et vous souhaitez augmenter ou réduire votre mensualité de prêt ? C’est tout à fait possible en respectant les conditions de modulation fixées initialement dans le contrat du prêt. Nous vous expliquons en détail comment assouplir l’utilisation de votre crédit. Dans cet article nous allons voir “Comment moduler son prêt immobilier ?”.
Modulation d’échéance : explication
La modulation d’échéance est une opération inscrite dans votre contrat de prêt dont l’objectif est de revoir à la hausse ou à la baisse les mensualités de votre crédit. On parle alors de prêt modulable ou de prêt immobilier modulable.
La modulation d’échéance permet de modifier les mensualités de son crédit en fonction de ses capacités financières.
L’avenir est difficilement prévisible ! Obtenir une rentrée d’argent soudaine ou constater une baisse de revenus peut faire partie des imprévus. La modulation d’échéance permet d’anticiper ces changements de vie en ajustant les mensualités en fonction de la situation.
À un instant T, votre capacité de remboursement est définie comme telle lors de la signature du crédit. Celle-ci peut changer au fil des années.
Cette opération donne donc la possibilité d’avoir une souplesse sur les remboursements de votre prêt.
💡 Si vous avez un prêt immobilier en cours depuis quelques années, il est tout à fait possible de le renégocier ou de procéder à un rachat de votre crédit immobilier.
Quand faire la demande de modulation de votre prêt immobilier ?
Il n’y a pas de réponse exacte puisque cela dépend des conditions établies dans votre contrat de prêt immobilier.
Pour certains établissements bancaires, vous pouvez effectuer une demande de modulation de vos échéances à la date anniversaire de votre contrat. Pour d’autres banques, cela peut être fait à tout moment du contrat.
La modulation d’échéances est cependant limitée à une seule opération par an.
Veillez à bien vous renseigner sur les conditions de modulation lors de votre demande de prêt immobilier. Le courtier immobilier Finance Conseil étudie ces conditions de modulation de crédit immobilier lorsqu’il vous présente le comparatif d’offres.
💡 L’exercice des modulations est soumis à l’accord du banquier. Ce n’est pas une option qui est automatiquement accordée surtout pour la réduction de la mensualité qui implique un rallongement de la durée du crédit et par conséquent du risque. Demander une rallonge de prêt n’est pas anodin.
Dans tous les cas, le taux du crédit restera identique quelle que soit l’évolution de la mensualité.
Pour mieux comprendre, voici un exemple :
Un couple emprunte 230 000€ avec un taux de 2.75% sur 25 ans.
Chaque mois, le couple rembourse au total 1107.95€ avec les assurances.
Le coût total du crédit est d’environ de 105 000€.
Au fur et à mesure du paiement des mensualités, la part des intérêts baissent et la part de l’amortissement augmente. Par conséquent, le capital restant dû baisse.
Hausse des mensualités de crédit
Vous avez désormais plus de moyens financiers par rapport au moment de la signature de votre prêt ? Est-il intéressant d’augmenter ses mensualités de crédit immobilier ?
Vous avez changé de travail et vous percevez plus de revenus ? Vous avez touché un héritage ?
Vous pouvez réduire le montant des intérêts en demandant de rembourser plus rapidement votre prêt. La hausse des mensualités permet de réduire le coût total du prêt et la durée de remboursement du prêt.
Exemple :
Avec notre même couple qui emprunte 230 000€ sur 25 ans avec un taux de 2.75%. Le couple décide d’augmenter la mensualité d’environ 100€ à partir de la 3ème année, ils se retrouvent donc avec une nouvelle mensualité de 1 207€.
Le couple amortit plus vite le capital restant dû.
Ils économisent au total 10 100€ et réduisent la durée de crédit de deux ans et demi. La date de fin du prêt a été accélérée grâce au remboursement d’une plus grande mensualité.
Baisser ses mensualités de crédit immobilier
La modulation d’un prêt immobilier peut aussi servir lorsque vous êtes dans une situation financière délicate avec des dépenses imprévues.
Avec la meilleure anticipation possible, il arrive que des imprévus viennent perturber votre gestion budgétaire.
Malheureusement, votre capacité de remboursement est impactée et il faut tout de même songer à rembourser le crédit immobilier en cours.
Il est possible, si cela est prévu dans votre contrat de moduler vos échéances à la baisse afin de reprendre le contrôle sur votre budget. On vient alors diminuer les mensualités pour les adapter à vos finances.
Attention, cette opération allonge la durée des remboursements et augmente le coût total de votre prêt. Il est donc nécessaire de demander une simulation auprès de votre banque. La banque vous fournira un nouvel échéancier.
Le rallongement de la durée est le plus souvent limité à plus ou moins deux ou trois ans par rapport à la durée initiale.
Exemple :
Reprenons le prêt de notre couple, ils souhaitent désormais réduire le montant de leurs mensualités. Pour rappel, ils ont emprunté 230 000 euros sur 25 ans avec un taux de 2.75%. Au bout de la troisième année de remboursement de prêt, ils connaissent une situation délicate et décident de baisser la mensualité d’environ 65€. Le capital restant dû est rallongé.
Par cette opération, la durée de crédit est prolongée de 2 ans. Le coût du crédit sera plus élevé de 8 700€ mais le couple aura moins de charges à payer chaque mois.
Le report d’échéances
Grâce au report d’échéances, vous pouvez suspendre pendant une période définie le remboursement de vos mensualités. Cette opération implique également un rallongement de la durée et une augmentation du coût du prêt car les mensualités non remboursées continuent à générer des intérêts.
Cette opération permet de reprendre un peu d’aplomb financièrement mais elle augmente la durée du prêt et son coût total.
Comment le courtier peut vous aider dans la modulation d’un prêt immobilier ?
Le courtier va intervenir dans la recherche de votre prêt immobilier. Il va examiner les conditions de modulation de chaque offre de financement. La modification de votre mensualité est une clause qui peut figurer dans votre contrat de prêt immobilier. Ces conditions et notamment ces frais annexes varient d’une banque à l’autre.
C’est le rôle du courtier immobilier qui va vous conseiller sur les meilleures offres de prêt en fonction de votre profil d’emprunteur.
En résumé : le courtier étudie la possibilité de modulation d’échéance et ses conditions lorsqu’il vous établit un comparatif des meilleures offres de financement.
N’hésitez plus et faites appel à un courtier pour votre projet immobilier ! 😉