Sommaire
- Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire viager ?
- Un fonctionnement souple et sécurisé
- Qui peut bénéficier du prêt hypothécaire viager ?
- Quels sont les avantages du Prêt Viager Hypothécaire ?
- Les étapes d’instruction d’un dossier de Prêt Viager Hypothécaire
- Exemple de projet : demande de trésorerie pour une donation
- Finance Conseil vous accompagne pour votre prêt hypothécaire viager
Profitez pleinement de votre retraite en découvrant une solution de financement sûre et adaptée à vos besoins !
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire viager ?
Le prêt hypothécaire viager est une solution de financement encore méconnue en France, bien qu’elle offre des avantages notables pour les seniors propriétaires. Il s’agit d’un crédit garanti par un bien immobilier, le plus souvent la résidence principale de l’emprunteur.
Ce dispositif permet de mobiliser la valeur patrimoniale d’un logement sans avoir à le vendre, tout en continuant à y résider. L’objectif est de fournir un capital pour faire face aux besoins liés à la retraite, à la perte d’autonomie ou simplement pour améliorer son confort de vie.
Un fonctionnement souple et sécurisé
Le principe du prêt viager hypothécaire repose sur un mécanisme simple :
- Le prêteur, généralement une banque ou un établissement financier agréé, accorde un capital à l’emprunteur sous la forme d’un versement unique.
- Ce capital n’est pas remboursé du vivant de l’emprunteur. Aucun échéancier, aucune mensualité : la durée du prêt est dite viagère, c’est-à-dire sans limite prédéfinie.
- Le crédit est adossé à une hypothèque sur le bien immobilier, qui constitue la garantie principale de l’opération.
- Le remboursement du prêt et des intérêts capitalisés intervient uniquement au moment du décès de l’emprunteur, par la vente du bien, soit par les héritiers, soit par la banque si ces derniers choisissent de ne pas conserver le logement.
- Pendant toute la durée du prêt, aucune saisie n’est possible, même en cas de forte accumulation d’intérêts. La protection du senior occupant est donc assurée jusqu’à son décès.
- Principe du plafonnement de la dette : La dette de l’emprunteur ou de ses ayants droit ne peut jamais excéder la valeur de l’immeuble appréciée lors de l’échéance du terme (en principe le décès de l’emprunteur). Ainsi Lorsque le créancier hypothécaire met en jeu sa garantie à l’échéance du terme :
- Si la dette est inférieure à la valeur de l’immeuble, la différence entre cette valeur et le montant de la créance est versée à ses héritiers.
- Si la dette est supérieure, il ne pourra pas être réclamé plus que la valeur du bien. Le montant de la dette est toujours plafonné à la valeur expertisée du bien au moment de la mise en place du prêt.
💡 Le créancier a la possibilité de venir vérifier que le bien est entretenu.
Qui peut bénéficier du prêt hypothécaire viager ?
Une solution complémentaire pour les retraités propriétaires de leur résidence principale ou secondaire
Le prêt hypothécaire viager peut représenter une alternative intéressante pour les personnes âgées d’au moins 60 ans et disposant d’un patrimoine immobilier mais de faibles revenus. Il constitue un levier pour financer des besoins ponctuels (travaux, soins, aide à domicile) ou assurer un niveau de vie plus confortable, sans sacrifier leur droit d’usage du logement.
Un accompagnement par un courtier spécialisé, comme Finance Conseil, permet d’évaluer la pertinence de cette solution au regard de chaque situation personnelle.
Quels sont les avantages du Prêt Viager Hypothécaire ?
- Aucune mensualité : les intérêts sont capitalisés et le remboursement s’effectue uniquement au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien.
- Pas de condition d’endettement et de ressources : S’il existe un ou plusieurs crédits en cours le reste à vivre doit être de 800€ pour une personne seule et 1000€ pour un couple (peu importe le niveau de retraite).
- Un capital disponible immédiatement pour financer un projet, soutenir ses enfants/petits-enfants, réaliser des travaux ou compléter sa retraite.
- Protection des héritiers : le remboursement est plafonné à la valeur du bien au terme du prêt.
- Possibilité de rester chez soi toute sa vie et de rester propriétaire
- Pas de justification sur l’utilisation des fonds
- Pas de bilan de santé demandé
- Le montant du crédit est non imposable
Une nouvelle solution de financement sécurisée, flexible et adaptée aux seniors !
Les étapes d’instruction d’un dossier de Prêt Viager Hypothécaire
1. Constitution et étude du dossier
- Création et saisie du dossier
- Chargement des documents
- Analyse de l’éligibilité
2. Pré-analyse bancaire
- Première analyse banque
- Avis favorable (ou non)
3. Expertise et évaluation du bien
- Expertise immobilière
- Deuxième analyse banque (affinée après expertise)
4. Élaboration du plan de financement
- Plan de financement
- Préparation de l’accord d’octroi
5. Validation de l’accord de prêt
- Accord d’octroi
- Édition et envoi de l’offre de prêt
6. Acceptation et vérification de l’offre
- Réception de l’offre acceptée
- Vérification de la conformité de l’offre
7. Finalisation et déblocage des fonds
- Préparation à la signature
- Signature de l’acte
- Cession (déblocage des fonds / transfert notaire)
Exemple de projet : demande de trésorerie pour une donation
Profil des emprunteurs
Monsieur, âgé de 80 ans, et Madame, 79 ans, sont mariés sans enfant à charge. Ils perçoivent des revenus stables issus de leurs retraites, à hauteur de 1 981 € pour Monsieur et 1 838 € pour Madame, soit un total de 3 819 € par mois.
Objectif du financement
Les clients souhaitent obtenir une trésorerie dans le cadre d’une donation à un enfant. Le montant initial de la demande de prêt est de 312 000 €.
Situation financière actuelle
Deux prêts sont en cours, avec des échéances mensuelles de :
- 391 € pour un capital restant dû de 18 300 €
- 207 € pour un capital restant dû de 8 653 €
Après déduction des mensualités de crédit et des impôts, le reste à vivre mensuel est estimé à 3 139 €.
Patrimoine immobilier
Le bien concerné est une maison située à Nice, utilisée en tant que résidence principale. Il s’agit d’une construction réalisée en 2017, financée grâce à la vente d’un précédent bien immobilier (un appartement à Nice vendu 550 000 €). Le terrain et la construction avaient coûté 545 000 €.
Évaluation du bien
- Valeur estimée par les clients : 1 000 000 €
- Valeur estimée par l’expert immobilier : 950 000 €
Montant du prêt retenu après expertise
À la suite de l’évaluation du bien, le montant du prêt a été ajusté à 280 700 €, ce qui correspond à un ratio hypothécaire de 29,55 %.
Ce ratio représente le rapport entre le montant du prêt et la valeur du bien immobilier. Il se situe ici dans une fourchette couramment acceptée, entre 6 % et 55 %.
Finance Conseil vous accompagne pour votre prêt hypothécaire viager
Finance Conseil fait partie des rares courtiers sélectionnés pour proposer le Prêt Viager Hypothécaire (PVH) en partenariat avec le CFCAL.
Un processus simplifié : saisie et instruction des dossiers digitalisées.
Profitez pleinement de votre patrimoine !