Renégocier son prêt immobilier : pourquoi, quand et comment ?
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Si vous avez souscrit à un crédit immobilier depuis quelques temps, vous pouvez tout à fait le renégocier ou procéder à un rachat de votre crédit.
Cela permet de revoir les conditions de votre prêt en cours, de le moduler, de revoir votre assurance emprunteur et de faire des économies sur vos mensualités.
Les raisons pour renégocier un prêt immobilier
Plusieurs raisons peuvent vous pousser à renégocier votre crédit :
- Vous avez souscrit à un prêt il y a quelques années et les taux d’intérêts ont chuté depuis
- Vous souhaitez réduire la durée de votre prêt en cours
- Vous souhaitez réduire vos mensualités
- Vous voulez revoir les conditions de votre assurance emprunteur
- Vous avez de nouvelles capacités financières
Un exemple de renégociation de prêt réussi
Exemple 1 : réduire la durée d’un prêt
Prenons l’exemple de Paul et Marie qui supportent le remboursement d’un crédit immobilier depuis 10 ans avec des mensualités de 959,90 euros. La durée restante du crédit est de 179 mois mais le couple souhaite la réduire. Effectivement, le couple dispose d’un endettement faible et d’une bonne capacité d’épargne.
À la suite des différents échanges entre le couple et notre expert, celui-ci a proposé un nouveau crédit de 163 mois à mensualité équivalente.
La négociation aura fait gagner 16 mois à Paul et Marie ce qui correspond à 15 170 euros d’économie.
Exemple 2 : réduire la mensualité du prêt
Si Marie et Paul avaient décidé de réduire la mensualité du prêt tout en conservant la durée de 179 mois, notre expert aurait pu leur proposer une mensualité de 884,69€.
L’économie de Marie et Paul se serait alors élevée à 75,21€ par mois soit 13 462€ de coût de crédit en moins.
Cette réduction de mensualité peut par exemple servir à financer des projets travaux !
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Pour qu’elles aient un intérêt, les renégociations de prêts immobiliers doivent respecter plusieurs conditions. En effet, le taux d’intérêt de votre emprunt doit disposer d’un écart suffisant avec le niveau des taux actuel et vous devez avoir une situation financière et des revenus stables.
Avez-vous une bonne situation financière ?
C’est est un point très important lors de la renégociation de votre prêt. Les établissements bancaires sont sensibles à ces détails de votre profil emprunteur :
- Avez-vous une bonne tenue de compte ?
- Avez-vous une source de revenu fiable ?
- Votre demande est-elle réaliste ?
Si une banque est convaincue de votre bonne gestion, celle-ci sera plus enclin à accepter un rachat de votre crédit immobilier.
Est-ce que les taux du marché permettent une renégociation ?
Pour qu’un rachat de crédit immobilier soit possible, il faut évidemment que les taux du marché soient inférieurs à votre taux actuel.
- Est-ce que les taux actuels du marché sont plus bas que mon taux de prêt ?
- Le gain réalisé par une potentielle renégociation couvre t-il les frais liés à celle-ci ?
Généralement, ce type d’opération est possible s’il y a un écart de 0,70% entre le taux de votre prêt et le taux actuel du marché.
Cet écart permet de réaliser une économie et d’absorber les frais de remboursement par anticipation, les frais de garantie, les frais de dossier bancaire ainsi que les honoraires de courtage.
Est-ce que le montant du capital restant dû de votre prêt est suffisant ?
Pour qu’une renégociation de prêt soit intéressante il faut également que le montant du capital restant dû soit suffisant. La plus grande partie du coût du crédit immobilier et de votre assurance est répartie sur les premières années de votre emprunt (vous payez la somme des intérêts en premier).
L’idéal est d’avoir plus de 60 000€ à rembourser sur plus de 7 ans.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Pour renégocier un prêt immobilier, vous devez vous assurer que les tous les éléments sont réunis. Pour cela, passer par une agence de courtage est une bonne solution. Nous réalisons pour vous une étude de faisabilité gratuite et vous accompagnons pour négocier au mieux votre prêt.
Etudier la faisabilité de la renégociation
La bonne renégociation d’un prêt est une question de timing. Interrogez-vous sur votre contrat de crédit immobilier actuel, vos revenus et voyez si une renégociation ou un rachat est possible.
Etudier les coûts liés à la renégociation de prêt
Pour qu’une renégociation de prêt soit rentable, vous devez étudier les coûts liés à cette opération.
Les frais à anticiper sont les suivants :
- L’avenant au contrat de votre prêt initial (frais de dossier)
- Les frais de garantie
- Les frais liés au renouvellement de l’assurance emprunteur
- Les indemnités de remboursement anticipé
Les avantages de passer par un courtier
Comme vous pouvez le voir, renégocier son crédit immobilier est une bonne chose seulement dans certaines conditions.
Passer par un courtier en renégociation de prêt va vous permettre de savoir rapidement une telle opération est faisable et rentable.
Avec Finance Conseil, vous pouvez obtenir une simulation gratuite pour savoir si cela vaut le coup. Faites-votre demande en ligne !
Faire appel à un courtier immobilier va également vous apporter plusieurs avantages :
Un gain de temps
Il va étudier les différents paramètres et évaluer si un rachat de crédit immobilier est possible. Dans le cas où celui-ci est possible, il prendra en charge la négociation et les rendez-vous avec les banques.
Une optimisation du montage financier
Il va réaliser le montage financier et vous faire économiser le maximum d’argent.
L’obtention des meilleurs conditions
Il est en charge de la négociation et grâce à sa connaissance du marché bancaire et les volumes de crédits immobiliers traités, il pourra obtenir des conditions préférentielles et de meilleurs taux auprès des banques.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit immobilier
Quelle est la différence entre une renégociation de prêt et un rachat de crédit immobilier ?
Lorsque les conditions du crédit immobilier sont revues par la banque qui le détient actuellement, c’est une renégociation. Lorsque le crédit immobilier est « déplacé » dans un autre établissement, on parle de « rachat de crédits » car cette nouvelle banque doit le racheter à la première.
Peut-on renégocier son prêt immobilier sans changer de banque ?
Oui c’est possible mais ce n’est pas toujours la meilleure option ! Rester dans sa banque permet de payer moins de frais mais les offres concurrentes peuvent être encore meilleures et permettre de faire plus d’économies.