Aujourd’hui Finance Conseil s’intéresse tout particulièrement à l’assurance emprunteur
En effet quand vous souscrivez un crédit immobilier, le plus souvent il est nécessaire d’adhérer à une assurance emprunteur. Cette assurance permet de protéger l’établissement bancaire mais également l’assuré. En effet, cette assurance vous permettra de rembourser temporairement, partiellement ou totalement vos mensualités, au cas où vous rencontriez des problèmes financiers.
Le questionnaire de santé
Afin de souscrire à un contrat d’assurance, vous allez devoir remplir le fameux questionnaire de santé. Cela permettra aux compagnies d’assurance d’évaluer votre état de santé général (accidents et maladies…). Dans ce questionnaire, vous allez aussi devoir répondre à des questions concernant votre emploi, les sports que vous pratiquez, votre mode de vie.
Une fois que la compagnie d’assurance reçoit votre questionnaire, elle peut demander des examens complémentaires ou au contraire vous accorder directement la garantie. Concernant certains problèmes médicaux, elle peut vous accorder la garantie mais elle vous demandera en échange de payer une surprime.
Attention, une fausse déclaration pourra annuler votre contrat, il faudra donc remplir ce questionnaire comme il se doit.
Le coût ?
Le coût de ces garanties diffère selon les compagnies d’assurance mais également selon le contrat.
Le plus souvent quand vous signez un contrat de groupe d’un établissement bancaire, le tarif sera un pourcentage du capital emprunté. En revanche d’autres compagnies se référeront au capital restant dû ou alors elles établiront un tarif en rapport à votre situation, avec une prime d’assurance qui changera vos mensualités.
Attention, il faudra noter, que certains frais peuvent venir agrémenter les primes : frais de mensualisation ou adhésion.
Afin de pouvoir comparer les produits, le plus simple sera de regarder le taux annuel effectif de l’assurance qui vous donnera le seul coût de l’assurance, ainsi que le taux annuel effectif global qui cumulera les assurances obligatoires, les frais bancaire de votre crédit immobilier et les garanties.
Contrat de groupe vs délégation d’assurance?
Avant 2010, vous n’aviez pas le choix, l’établissement bancaire proposait uniquement son assurance. Il s’agissait donc d’un contrat groupe établit sur les risques. Ainsi tout le monde bénéficiait du même tarif quel que soit l’âge du client.
Aujourd’hui, la loi a changé. Le client peut choisir la compagnie de son choix (délégation d’assurance), mais attention le contrat devra présenter le même niveau de garantie que celui proposé par la banque. Ces dernières n’ont plus le droit de s’opposer à une délégation d’assurance.
Si vous êtes jeunes, en bonne santé et non-fumeur, ce procédé pourra vous permettre de faire jouer la concurrence et éventuellement de profiter d’une offre plus intéressante.
Une assurance sur une ou deux personnes ?
Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier seul, vous devez nécessairement vous assurer à 100% de la somme totale de votre emprunt. Il s’agit donc d’une assurance sur une tête.
Lorsque vous êtes deux, il faudra alors faire un choix afin de savoir qui sera couvert et à quel pourcentage. Généralement cela sera lié aux revenus des emprunteurs.
Délais de franchise et de carence
Les contrats d’assurance dispose d’un délai d’attente (délai de carence) ainsi que d’une franchise. Durant ce délai, l’assurance ne dépense pas d’argent.Le délai d’attente c’est le délai durant lequel le client cotise pour son assurance mais ne peut pas encore en bénéficier. Ce délai est souvent de 6 à 12 mois après la signature.
Il y a également la franchise qui commence le jour du sinistre et perdure pendant 3 et 9 mois.
Les garanties
- La garantie décès invalidité,
- La garantie incapacité temporaire de travail,
- La garantie perte d’emploi,
- Il existe également des garanties directement liées avec l’objet financé comme la garantie protection revente.
Suivant la situation, le règlement des mensualités ou le remboursement du capital seront garantis.
La convention Aeras
Cette convention concerne les emprunteurs qui ont un risque aggravé de santé. Il s’agit d’un contrat signé entre les établissements bancaires, les compagnies d’assurance, les associations de consommateurs et les malades.
Quand un risque aggravé de santé est révélé, l’application de L’Aeras est systématique. Ainsi le client pourra obtenir des conditions adaptées à sa situation en moyennement une surprime. Cependant cette dernière peut être limitée pour les clients aux revenus modeste
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